> < < Conditions d'emprunt

Vos informations hypothécaires sont importantes. Non seulement devrez-vous signer la trousse de divulgation initiale, mais vous devrez également signer plusieurs séries de redondances tout au long de votre processus hypothécaire au fur et à mesure que vos chiffres seront réunis et finalisés.

La documentation, les inspections domiciliaires, les changements de taux hypothécaires, les cadenas de taux, les valeurs d'évaluation et une myriade d'autres facteurs externes peuvent changer les chiffres de votre prêt.

Il existe des directives précises sur le moment et la manière de recevoir vos numéros. Il existe également des lignes directrices fermes sur la façon dont ces chiffres peuvent varier depuis le début du processus jusqu'à ce que vous vous asseyiez à la table de clôture.

Savoir à quoi s'attendre et quand s'y attendre améliorera considérablement votre expérience hypothécaire.

Avec les règles «Connais-toi avant de choisir» qui seront mises en place en octobre, ce que tu as vécu dans le passé ne fait peut-être pas partie de la nouvelle norme.

Quels problèmes les lignes directrices résolvent

Les nouveaux formulaires résolvent le problème des informations redondantes et chevauchantes présentées dans les divulgations de la Loi sur les procédures immobilières standard (RESPA) et de la Loi sur la transparence (TILA) que les prêteurs doivent envoyer aux emprunteurs après la présentation d'une demande de prêt hypothécaire et juste avant la clôture.

Le CFPB affirme que la fusion et la rationalisation des divulgations aideront les consommateurs à mieux comprendre leurs options, à choisir le contrat hypothécaire qui leur convient le mieux et à éviter les surprises coûteuses à la table de clôture.

Les nouveaux formulaires résolvent le problème des informations redondantes et chevauchantes présentées dans les divulgations de la Loi sur les procédures immobilières standard (RESPA) et de la Loi sur la vérité et les prêts (TILA) que les prêteurs doivent envoyer aux emprunteurs après demande d'hypothèque et juste avant la clôture.

Le CFPB affirme que cette série de documents simplifiée aidera les consommateurs à mieux comprendre leurs options, à choisir la meilleure transaction hypothécaire possible pour eux et à éviter les surprises potentiellement coûteuses à la table de clôture.

Quelles sont les modifications apportées aux lignes directrices sur les divulgations «Savoir avant de choisir»

Les nouvelles règles répondent à une exigence de la loi Dodd-Frank visant à remédier à ce double emploi en combinant les deux types de divulgations TILA) et en vertu de la Loi sur les pratiques en matière de règlements immobiliers (RESPA) relativement à la demande et à la conclusion d'un prêt hypothécaire.

Les formulaires de divulgation qui en résultent remplacent les formulaires actuels:

• L'estimation du prêt remplace l'estimation de bonne foi existante (EFG) et les premières divulgations de Vérité dans les prêts (LID) qui doivent actuellement être fournies au consommateur dans les trois jours ouvrables suivant la réception d'une demande de prêt.
• La Closing Closing remplace la déclaration de règlement Housing and Urban Development (HUD-1) et le relevé final TIL qui doit être fourni au consommateur au moins trois jours ouvrables avant la clôture du prêt.

Quelles sont les échéances de divulgation des prêts hypothécaires

Conformément à la règle actuelle, la nouvelle règle exige que le formulaire Estimation du prêt soit fourni au consommateur au plus tard le troisième jour ouvrable suivant la réception de la demande de prêt complétée.

L'obligation de fournir une divulgation anticipée au moins sept jours ouvrables avant la date de clôture demeure inchangée, tout comme la disposition qui permet aux consommateurs de renoncer à la période d'attente de sept jours uniquement pour une urgence financière personnelle réelle (renonciation écrite, datée et non sur un formulaire)

Bien que les exigences de calendrier restent nominalement les mêmes en vertu de la nouvelle règle, la nouvelle règle modifie ce qui constitue une «demande» complète qui déclenche l'exigence de trois jours, ce qui modifie effectivement l'exigence de délai.

À l'heure actuelle, ce qui constituerait une demande remplie pourrait varier d'un prêteur à l'autre, selon ce que l'on juge nécessaire, le cas échéant.

La définition de «application» dans la nouvelle règle a supprimé cette disposition «catch all», mais elle est essentiellement identique à la définition actuelle.

Par conséquent, une «demande» qui déclenche l'exigence de délai pour l'estimation du prêt sera, pour tout prêteur, de:

• Le nom du consommateur
• Revenu
• Numéro de sécurité sociale pour obtenir une fiche de crédit
• L'adresse de la propriété
• Une estimation de la valeur de la propriété
• Le montant du prêt hypothécaire demandé

Nous aurons plus sur les détails de la nouvelle "Know Before You Owe" exigences de divulgation que les règles sont mis en œuvre et éventuellement ajusté. Restez à l'écoute.