Gestion des prêts étudiants: Décharge de faillite

Seulement un dixième d'un pour cent (0,1%) des personnes qui font faillite tentent de rembourser leur prêt étudiant. Toutefois, 40% des débiteurs qui tentent une libération par suite de faillite obtiennent au moins un remboursement partiel, voire total, de leurs obligations de prêt étudiant.

Selon l'article 523 (a) du Code de la faillite,

Une décharge … ne libère pas un débiteur individuel pour toute dette - (8) sauf si l'exception de décharge de cette décharge imposerait une > contrainte excessive sur le débiteur et les personnes à charge du débiteur, pour

(A) (i) un trop-payé ou un prêt d'études rendu, assuré ou garanti par une unité gouvernementale ou réalisé dans le cadre d'un programme financé en totalité ou en partie par une unité gouvernementale ou une institution sans but lucratif ; ou (ii) l'obligation de rembourser les remboursements reçus à titre de prestation d'études, de bourse d'études ou d'allocation; ou

(B) tout autre prêt d'études qui est un prêt pour études reconnu, tel que défini à l'article 221 (d) (1) du Internal Revenue Code de 1986, encouru par un débiteur qui est un particulier.

(soulignement ajouté).

Difficultés indues

Les deux mots les plus importants de la loi sont «préjudice injustifié». "Malheureusement, le Code de la faillite ne nous dit pas ce qu'est la" contrainte excessive ". Les tribunaux ont lutté avec la définition pendant des décennies.

Avant 1976, les prêts étudiants étaient remboursables comme toute autre dette non garantie. Au début des années 70, cependant, le Congrès a commencé à se demander si la libération sans entrave était appropriée pour les étudiants qui non seulement souscrivaient des prêts à solde élevé pour payer leurs études professionnelles, mais qui pouvaient également générer des revenus élevés. Par conséquent, en 1976, le Congrès a adopté une loi qui interdisait l'octroi de prêts aux étudiants de moins de cinq ans, à l'exception de ceux qui causent une «contrainte excessive» au débiteur ou aux personnes à charge du débiteur.

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Onze ans plus tard, en 1987, la Cour fédérale d'appel de Second Circuit se penchait sur le cas de Marie Brunner, une assistante sociale de l'État de New York qui n'avait pu obtenir un emploi à temps plein.

Voir

Brunner c. New York State Higher Education Services Corp. , 831 F. 2d 3985 (1987). Rappelez-vous, à l'époque, les prêts étudiants de plus de cinq ans étaient remboursables. Mme Brunner n'étaient pas si vieux. Selon le tribunal dans l'affaire Brunner, voici ce que signifie «préjudice injustifié»: La débitrice ne peut maintenir, en fonction des revenus et dépenses actuels, un niveau de vie «minimal» pour elle-même et ses dépendants si elle est forcée pour rembourser les prêts

Des circonstances supplémentaires indiquent que cet état de choses devrait persister pendant une bonne partie de la période de remboursement des prêts étudiants; et

• Le débiteur a fait des efforts de bonne foi pour rembourser les prêts
• Le critère de Brunner, tel qu'il a toujours été appliqué, comprenait des exigences non énoncées dans la loi elle-même, y compris le niveau de vie «minimal». circonstances supplémentaires et en particulier la norme "efforts de bonne foi".
• La norme Tough Brunner peut être en perte de vitesse

Aujourd'hui, la plupart des tribunaux fédéraux appliquent ce test à leurs dossiers de remboursement de prêts étudiants. Mais, il y a des signes que l'interprétation stricte de la loi peut changer.

Il est important que les avocats en droit de la faillite sachent qu'au moment où l'affaire Brunner a été décidée pour la première fois en 1987, les prêts étudiants étaient encore libérables s'ils avaient cinq ans au moment du dépôt de la faillite. ce qui signifie que le débiteur n'a pas eu à intenter une action en justice dans le cadre de l'affaire de faillite pour déterminer la capacité de décharge. Au cours des 28 années depuis que Brunner a été décidé, les règles de décharge ont changé. Premièrement, le Congrès a limité l'octroi de prêts à des prêts de plus de sept ans, puis a rendu les prêts soutenus par le gouvernement non remboursables quel que soit leur âge, sous réserve de la norme de décharge indue.

Enfin, en 2005, le Congrès a jugé bon de rendre les prêts privés non remboursables.

Plusieurs se demandent si le test de Brunner serait décidé de la même façon aujourd'hui si les juges envisageaient des faits différents incluant des prêts à intérêt élevé pour lesquels un emprunteur pourrait rester responsable de ses années de retraite.

Au cours des dernières années, plusieurs cours d'appel et groupes d'appel de la faillite ont décidé des cas qui semblaient aller à l'encontre de la norme sévère de Brunner ou du moins la critiquer. Certains de ces cas sont rassemblés dans un excellent article dans le Journal de l'American Bankruptcy Institute, Décisions de décharge de prêt étudiant Poke Holes dans le test de Brunner.

Autres considérations importantes

Décharge complète ou partielle

Certains tribunaux ont conclu qu'il y a des circonstances dans lesquelles il est approprié d'accorder une libération partielle plutôt qu'une libération complète de la dette d'études.

Par exemple, le tribunal peut conclure que le débiteur peut effectuer un paiement chaque mois pendant un certain temps, et le reste sera pardonné.

Aucun délai pour présenter une demande de libération de prêt étudiant

Il n'y a pas de limite de temps pour intenter une action en vue de déterminer si un prêt étudiant a été acquitté. Contrairement à certains types de congés pour lesquels il existe un délai pour intenter une action en faillite, il n'y a pas de limite de temps pour intenter une action en justice. En fait, il est théoriquement possible de rouvrir un dossier de faillite qui a été fermé pendant de nombreuses années dans le seul but de demander au tribunal de déterminer la possibilité de rembourser un prêt étudiant.

En fait, même si vous avez intenté une poursuite contre vos prêts étudiants dans un cas de faillite antérieur et que vous avez perdu ou n'avez pas reçu votre dette, si votre situation change plus tard, vous pouvez demander au tribunal de rouvrir votre dossier et faire une nouvelle détermination en fonction de votre situation actuelle.

Pour en savoir plus sur la gestion de vos prêts étudiants pendant les périodes financières difficiles, consultez nos articles sur les questions suivantes:

Questions générales

Quel genre de prêts avez-vous?

Vos options pour gérer les prêts aux étudiants en résumé

Glossaire des termes utiles pour les prêts étudiants

Lorsque vous ne pouvez pas effectuer vos paiements

Délais et défaut

Différence et abstention

Stratégies de remboursement pendant Temps difficile

Survivre à un prêt étudiant Défaut

Faire affaire avec des collecteurs de prêts étudiants

Gestion des prêts privés

Remise des prêts

Remise du prêt pour le statut d'école

Pardon pour invalidité ou décès

Public Prêt de service

Prêts étudiants en faillite

Décharge de faillite

Décharge de prêts privés

Utilisation du chapitre 13 Plans de remboursement