Gestion des prêts étudiants: délinquance et défaut

Malheureusement, nous n'arrivons parfois pas à respecter nos obligations. Certes, une mise à pied ou un divorce peut nuire à nos finances et à notre sentiment de bien-être. Pour beaucoup, même une facture de réparation inattendue ou une urgence médicale étendra un budget déjà mince au point de rupture. Quand nous parlons des prêts étudiants, COMMENT nous sommes en retard peut avoir un effet profond sur les remèdes qui s'offrent à nous. C'est pourquoi il est important de connaître la différence entre la délinquance et le défaut.

Délinquance v. Défaut

Le gouvernement fédéral a accordé aux prêteurs étudiants certains pouvoirs de recouvrement spéciaux pour traiter les prêts qui ne sont pas payés en temps opportun. Les méthodes à la disposition des prêteurs dépendent du type de prêt et si l'emprunteur est simplement délinquant ou si le prêt est entré dans un état de défaut plus grave. Si un emprunteur ne parvient pas à payer le prêt à sa date d'échéance mensuelle, l'emprunteur est considéré comme délinquant . Si le retard persiste et que le prêt est échu depuis 270 jours, le prêt est considéré comme par défaut .

Efforts de collecte initiale

La plupart des prêts étudiants donnent à l'emprunteur un délai de grâce de 15 jours après la date d'échéance avant que des frais de retard ne soient facturés. Pendant ce temps, le prêteur (ou l'agent de service) doit envoyer une lettre de défaut à l'emprunteur. Le prêteur (ou l'agent de service) peut également faire des appels téléphoniques à l'emprunteur pendant cette période. Le prêteur ou l'agent serveur doit également informer l'emprunteur de la disponibilité de l'ombudsman des prêts aux étudiants du ministère de l'Éducation.

Le Bureau de l'Ombudsman peut aider les emprunteurs à résoudre leurs problèmes avec le prêteur ou aider à identifier les moyens par lesquels l'emprunteur peut résoudre la défaillance ou le défaut.

Si le retard persiste et que l'emprunteur n'effectue pas de paiement, le prêt est considéré en défaut après 270 jours. À ce stade, la balance entière devient due.

Il est théoriquement possible d'éviter le statut par défaut en effectuant au moins une sorte de paiement avant la fin de la période de 270 jours.

Pouvoirs exceptionnels de recouvrement

Une fois qu'un prêt est en souffrance, les pouvoirs de recouvrement extraordinaires du gouvernement sont à la disposition des prêteurs et des agents. Ces pouvoirs de recouvrement extraordinaires comprennent la possibilité de:

• Saisir les remboursements d'impôt
• Garnir les salaires
• Prendre une partie de la Sécurité Sociale ou certaines autres prestations fédérales
• Ajouter des frais de recouvrement de 25% pour les prêts FFEL ou Direct, et jusqu'à 40% sur les prêts Perkins et jusqu'à 18% sur les consolidations ou les prêts rétablis du statut par défaut
• Refuser les nouveaux prêts étudiants et les subventions

Ordinairement, les prêteurs devraient obtenir une ordonnance du tribunal pour accomplir beaucoup de ces collectes des actions, mais la loi fédérale permet à un prêteur, à un agent de service ou à une agence de recouvrement de faire ces choses sans la protection supplémentaire qu'un tribunal accorderait à un emprunteur.

Qu'en est-il du statut des limitations?

Prêts fédéraux

Il n'y a pas de prescription pour la collecte de prêts d'études fédéraux. Ils n'expirent jamais et le prêteur peut poursuivre la collecte jusqu'à la mort de l'emprunteur.

Prêts privés

Il n'en est pas de même pour les prêts étudiants privés . Le délai pour prendre ce genre de mesures sur les prêts privés dépend généralement du délai de prescription de l'État dans lequel l'emprunteur réside.

Habituellement, le délai de prescription court de quatre à six ans après le dernier paiement ou après le défaut du prêt. Mais méfiez-vous: même après qu'un prêteur privé ne peut plus poursuivre ou saisir les salaires, le prêteur peut toujours traquer les emprunteurs pour l'argent.

Si vous vous trouvez en recouvrement auprès de votre prêteur ou de votre agent de crédit, il est important que vous compreniez que vous avez encore des droits et des options, malgré les pouvoirs de recouvrement extraordinaires du prêteur.

Pour en savoir plus sur ces options et sur les normes auxquelles le prêteur et l'agent de service doivent adhérer dans ses efforts de collecte, lisez GÉRER LES PRÊTS ÉTUDIANTS: TRAITER AVEC LES COLLECTEURS.

Pour en savoir plus sur la gestion de vos prêts étudiants pendant les périodes financières difficiles, consultez nos articles sur les questions suivantes:

Questions générales

Quel genre de prêts avez-vous?

Vos options pour gérer les prêts aux étudiants en résumé

Glossaire des termes utiles pour les prêts étudiants

Lorsque vous ne pouvez pas effectuer vos paiements

Délais et défaut

Différence et abstention

Stratégies de remboursement pendant Temps difficile

Survivre à un prêt étudiant Défaut

Faire affaire avec des collecteurs de prêts étudiants

Gestion des prêts privés

Remise des prêts

Remise du prêt pour le statut d'école

Pardon pour invalidité ou décès

Public Prêt de service

Prêts étudiants en faillite

Décharge de faillite

Décharge de prêts privés

Utilisation du chapitre 13 Plans de remboursement