Gestion des prêts étudiants: Chapitre 13 Plans de remboursement

Il ne fait aucun doute qu'il n'est pas facile de rembourser un prêt étudiant en cas de faillite. Ce n'est pas impossible, mais la norme qu'un débiteur doit respecter - contrainte excessive - peut être une montée abrupte.

Si vous ne pouvez pas satisfaire à l'exigence relative aux difficultés excessives, vous pouvez peut-être recourir à la faillite pour gérer vos prêts étudiants en vous prévalant des dispositions de remboursement du chapitre 13.

Fonctionnement du chapitre 13

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Les prêts étudiants sont des dettes non garanties. C'est une dette qui n'a pas de garantie attachée à ce que le créancier pourrait vendre pour assurer le paiement. Certains exemples de dettes non garanties comprennent les soldes de cartes de crédit, les prêts sur salaire, les factures médicales et d'électricité non payées, et les prêts personnels.

Lorsque vous déposez un dossier au chapitre 13, vous effectuez un versement mensuel à un administrateur du chapitre 13 pendant trois à cinq ans. Le fiduciaire distribue l'argent à vos créanciers non garantis qui ont déposé des réclamations appropriées dans votre cas.

Le chapitre 13 a plusieurs gros avantages par rapport à d'autres types de consolidation de prêts, de plans de gestion de dettes ou de règlement de dettes. Par exemple, au chapitre 13, vous ne devrez pas nécessairement payer la totalité de votre dette non garantie. Au lieu de cela, vous payez selon votre capacité de payer en fonction d'une formule qui tient compte de votre revenu et de vos dépenses raisonnables et nécessaires. Si votre revenu est plus élevé que vos dépenses, la différence est appelée votre «revenu disponible», ce qui constitue la base de votre paiement au titre du chapitre 13.

Le plan du chapitre 13 de Tom

Regardons un exemple de plan du chapitre 13. Tom a un revenu de 4 000 $ par mois. Lorsque nous additionnons tous ses frais de subsistance mensuels, comme l'hypothèque et l'entretien ménager, la nourriture, les transports, les garderies, les services médicaux, cellulaires, les services publics et les voyages au café du coin, le total s'élève à 3 700 $ par mois.

Notez que nous avons omis les factures de carte de crédit (car celles-ci seront payées via le plan de paiement du chapitre 13). La différence, 300 $, est le revenu disponible de Tom. Le tribunal de faillite s'attendrait à ce que le paiement au titre du chapitre 13 ne soit pas inférieur à 300 dollars par mois pendant trois à cinq ans. La durée du plan dépend en grande partie du niveau de revenu de Tom et de la taille de la famille.

Les paiements minimum de Tom sur ses soldes de cartes de crédit totalisent plus de 500 $ par mois et son paiement de prêt étudiant est de 250 $. Peut-être pouvez-vous voir comment Tom a connu une période difficile. Il a essayé d'augmenter ce revenu disponible de 300 $ pour couvrir 750 $ de paiements, sans grand succès.

Comment le chapitre 13 peut-il aider à gérer les prêts étudiants?

Comment un chapitre 13 peut-il aider? Au lieu de continuer à se battre avec ces paiements de 750 $ chaque mois, Tom fera un paiement de 300 $ chaque mois au Trustee du chapitre 13 qui distribuera ces 300 $ aux créanciers de Tom sur une base au prorata , ce qui signifie divisé en fonction du pourcentage de l'ensemble de la revendication.À la fin du plan de paiement de trois à cinq ans de Tom, il ne remboursera probablement pas 100% de sa dette non garantie, mais parce qu'il est dans le chapitre 13, les soldes restants sur ses cartes de crédit, ses factures médicales et la plupart des autres la dette sera pardonnée - tout cela parce que le plan du chapitre 13 a représenté son meilleur effort.

Les prêts étudiants ne sont toutefois pas automatiquement remboursés. Alors, comment un plan du chapitre 13 peut-il aider Tom? En lui permettant de traiter ces prêts étudiants comme toute autre dette non garantie au cours de ce plan de trois à cinq ans, et de les payer chaque mois comme une portion au prorata du paiement au titre du chapitre 13. Par conséquent, au lieu de faire ce paiement de 250 $ sur le prêt étudiant plus les paiements minimums sur les cartes de crédit et autres factures, Tom fera un paiement total de 300 $ pour tout cela. Environ 100 $ de ce paiement iront à l'agent de prêt étudiant, et 200 $ seront répartis entre les autres créanciers non garantis. Pour en savoir plus sur les plans du chapitre 13, consultez notre article Qu'est-ce que le chapitre 13 sur la faillite?

Alors, y a-t-il un piège? D'une certaine manière, oui. Bien que ce type de plan du chapitre 13 donne un certain répit à Tom, il ne va pas l'aider à faire beaucoup de progrès pour rembourser ces prêts étudiants.

Au cours de son plan du chapitre 13, l'agent de prêt ne peut prendre aucune mesure de recouvrement contre Tom, mais les intérêts continuent de s'accumuler. Lorsqu'il aura terminé son plan du chapitre 13, l'agent de service réévaluera les comptes de prêt et établira un nouveau calendrier de paiement pour Tom. À ce moment-là, nous espérons qu'il aura un revenu plus élevé et qu'il pourra mieux se permettre le nouveau calendrier de paiement ou profiter de programmes de remboursement comme le remboursement fondé sur le revenu ou l'exonération du prêt de la fonction publique. Il peut même choisir à ce moment-là de demander au tribunal des faillites de rembourser ses prêts d'études restants en raison d'une contrainte excessive.

Beaucoup de facteurs différents affectent le fonctionnement du plan du chapitre 13 et les personnes qui sont payées. Pour faire évaluer votre situation, appelez un avocat spécialisé en faillite du consommateur. La plupart offrent une consultation gratuite sans obligation.

Pour en savoir plus sur la gestion de vos prêts étudiants pendant les périodes financières difficiles, consultez nos articles sur les questions suivantes:

Questions générales

Quel genre de prêts avez-vous?

Vos options pour gérer les prêts aux étudiants en résumé

Glossaire des termes utiles pour les prêts étudiants

Lorsque vous ne pouvez pas effectuer vos paiements

Délais et défaut

Différence et abstention

Stratégies de remboursement pendant Temps difficile

Survivre à un prêt étudiant Défaut

Faire affaire avec des collecteurs de prêts étudiants

Gestion des prêts privés

Remise des prêts

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Utilisation du chapitre 13 Plans de remboursement