Est-il acceptable d'utiliser un IRA Roth pour payer les dépenses de l'Ordre?

Faut-il utiliser un IRA Roth pour payer les frais d'études collégiales? Cette question est considérée par de nombreux parents et grands-parents comme l'étiquette de prix pour l'enseignement supérieur continue d'augmenter.

Le Roth IRA est un excellent moyen d'épargner pour la retraite dans un compte qui offre d'importants avantages en matière de diversification fiscale. Cela est dû au fait que Roth IRA offre un retrait de gains gratuit. Roth IRAs peuvent également être utilisés à des fins de non-retraite en utilisant une planification financière stratégique pour aider à payer pour d'autres objectifs importants tels que le financement d'un collège pour un être cher.

La décision de contribuer à un Roth IRA est motivée par plus juste la croissance des bénéfices libre d'impôt. Un autre avantage supplémentaire de l'IRA Roth est la flexibilité que ces comptes de retraite fournissent quand il s'agit d'accéder à vos contributions originales. La croissance du bénéfice libre d'impôt ne s'applique que si votre compte a été ouvert pendant au moins 5 ans et que les distributions ont lieu après l'âge de 59 ans et demi. Cependant, les contributions Roth IRA sont faites avec des dollars après impôt afin qu'ils puissent être retirés à tout moment sans impôt ou pénalité. Cela crée une opportunité d'utiliser un Roth IRA comme une source supplémentaire de financement des collèges ou tout autre objectif financier non lié à la retraite.

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Avant que nous examinions s'il est judicieux d'utiliser un Roth IRA pour payer pour le collège, il convient de noter que la plupart des planificateurs financiers conviennent que vous devriez avoir une base financière solide en place avant d'envisager la participation à un plan d'épargne pour le collège.

Les lignes directrices générales sont les suivantes:

Établissez des fonds pour couvrir les dépenses d'urgence (pensez à des économies de «démarrage», généralement de 1 à 2 k $ d'économies).

1. Contribuez suffisamment à un plan de retraite au travail pour capturer le match de l'employeur complet si disponible.
2. Éliminer toute dette de consommation à taux d'intérêt élevé, telle que les cartes de crédit ou les prêts personnels (par exemple supérieure à 6%).
3. Financer entièrement votre compte d'épargne d'urgence avec assez d'argent pour couvrir 3 à 6 mois de frais de subsistance.
4. Économisez autant que vous le pouvez dans un régime 401 (k) ou 403 (b), des comptes IRA et des comptes d'épargne santé (idéalement compris entre 10 et 20% du salaire) pour atteindre vos objectifs de retraite.
5. Protégez votre famille et votre patrimoine en maintenant une assurance vie, maladie, invalidité et responsabilité civile.
6. Créez et tenez à jour des documents de planification successorale cruciaux tels que les testaments, les testaments de vie et les procurations actuels et à jour.
7. Pour plus d'informations sur la hiérarchisation de vos objectifs financiers, consultez cette ressource utile (voir Comment déterminer vos priorités financières).

La planification de la retraite est habituellement une priorité plus élevée que la planification collégiale

Avant de mettre de l'argent de côté, vous devriez d'abord vérifier si vous êtes sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs de revenu de retraite. De nombreux rapports de recherche financière ont révélé que la majorité des parents ne sont pas certains d'être en bonne voie pour atteindre leurs objectifs de retraite (voir la section suivante). En règle générale, les objectifs de retraite devraient prendre le pas sur les économies des collèges sur la liste des priorités.

Mettre la retraite avant l'université sur la priorité La liste n'est pas toujours le genre de conseils financiers que les parents ou les grands-parents veulent entendre, car la plupart des parents sont naturellement prédisposés à offrir aux enfants les meilleures expériences et les meilleures occasions possibles. avant la retraite sur la liste des priorités Certains des résultats négatifs comprennent retarder la retraite (ou pas assez d'argent pour prendre sa retraite à vos conditions), la vente d'investissement prope ou d'autres actifs plus tôt que souhaité, et la plus grande conséquence potentielle est le stress financier inutile et la frustration.

La bonne nouvelle est que les IRA de Roth donnent aux parents l'occasion de réaliser des progrès en matière d'épargne pour la retraite dans un compte qui peut également être utilisé pour payer leurs études collégiales.

Comment économiser pour la retraite et le collège avec un Roth IRA

Les gens aiment le concept de «libre d'impôt» et, par conséquent, Roth IRA sont de plus en plus l'un des véhicules d'épargne les plus populaires pour la retraite. Contribuer à un Roth IRA peut vous donner la tranquillité d'esprit que vous faites au moins quelque chose à épargner pour les dépenses futures de l'université lorsque d'autres priorités financières plus importantes existent. Cette option est idéale pour les parents qui sont en retard sur leurs objectifs d'épargne-retraite, mais ils ont déjà leur base financière de base (par exemple, un fonds d'urgence, une dette minimale et au moins contribuer au 401 (k)). Utilisation d'un Roth IRA pour compléter l'épargne des collèges est également une considération pour les parents ou les grands-parents à la recherche de plus de flexibilité dans la façon dont les fonds peuvent être utilisés par rapport à d'autres options telles 529 plans d'épargne collégiale.

Avantages:

Voici certains des avantages de l'utilisation d'un Roth IRA dans le cadre de votre plan d'épargne collège:

Roth IRAs permettent la flexibilité de souscrire des cotisations d'impôt et de pénalité.

Vos gains dans un Roth IRA ne poussent en franchise d'impôt que si votre compte a été ouvert pendant au moins 5 ans et que les distributions ont lieu après l'âge de 59 ans et demi. Cependant, puisque vos contributions ont déjà été faites avec des dollars après impôt, ils peuvent être retirés à tout moment, sans impôt ni pénalité. Les retraits d'un Roth IRA sont considérés comme venant des contributions d'abord. Cela signifie que vous avez la possibilité de retirer la somme de vos cotisations à tout moment sans taxe ni pénalité.

L'argent pousse à l'abri de l'impôt et peut même être libre d'impôt. Les IRA de Roth vous permettent de verser des dollars après impôt qui peuvent être exemptés d'impôt tant que vous respectez la règle des 59 ans et demi et que vous détenez le compte depuis au moins cinq ans. Si vous avez plusieurs objectifs comme payer pour l'université et épargner pour la retraite, vous pouvez accéder aux cotisations originales en utilisant la stratégie mentionnée ci-dessus tout en permettant aux revenus de continuer à augmenter en franchise d'impôt pour des objectifs à plus long terme comme la retraite.

Roth IRAs offrent plus de contrôle sur les options d'investissement. La majorité des 529 régimes ont un nombre limité d'options de placement parmi lesquelles choisir. Roth IRAs ne sont pas un investissement réel, mais représentent plutôt un type de compte d'épargne-retraite qui permet différents types de placements (actions, obligations, fonds communs de placement, ETF, REIT, CD, etc.). Afin de profiter pleinement de la croissance des bénéfices libre d'impôt, il est généralement sage de rechercher des investissements axés sur la croissance pour un Roth IRA.

Contre: Comme beaucoup de décisions financières, il y a quelques inconvénients à utiliser un Roth IRA pour aider à payer pour le collège. Voici quelques-uns des inconvénients de cette stratégie:

Roth IRA sont soumis à des restrictions de revenu.

Roth IRAs ont des limitations de revenu qui rendent les couples mariés déclarant des déclarations conjointes inéligibles de contribuer directement à ces comptes s'ils gagnent plus de 194 000 $ en 2016 (note: la porte dérobée Roth IRA est un moyen de contourner ces limites). Peut-être le plus grand risque d'utiliser un Roth IRA pour aider à payer pour le collège est que vous pourriez retarder la transition à la retraite si vous n'avez pas un pécule de retraite suffisant disponible après tout retrait pour payer les études collégiales.

Les contributions sont limitées à 5 500 $ par année (6 500 $ pour les 50 ans et plus). Les IRA Roth ont des limites de contribution inférieures à celles des autres véhicules d'épargne collégiale. Les limites de contribution Roth IRA sont significativement plus faibles que les limites supérieures trouvées avec 529 plans d'épargne-études. Un autre problème rencontré lors de l'utilisation des contributions Roth IRA pour payer les frais de collège est que les distributions comptent comme un revenu non imposé sur FAFSA de l'année prochaine et cela pourrait réduire l'éligibilité de votre enfant pour l'aide financière basée sur les besoins. Roth IRA sont toujours un actif à faible impact à des fins d'aide financière et la valeur totale des actifs ne sont pas déclarées sur FAFSA.

529 plans sont généralement une meilleure option lorsque l'épargne pour l'université est l'objectif principal. Pour une stratégie de financement qui vise uniquement à payer les études collégiales, le régime d'épargne-études 529 constitue souvent une meilleure option. 529 investissements dans des régimes croissent en franchise d'impôt et les distributions utilisées pour payer les frais d'études admissibles sont également libres d'impôt. Pour les parents ou les grands-parents qui sont déjà sur la bonne voie pour atteindre leurs objectifs de retraite, il est généralement plus avantageux d'examiner 529 régimes en premier lieu pour l'épargne-études. Mais lorsque ces objectifs de financement des collèges nécessitent un peu plus de flexibilité ou la probabilité de votre enfant fréquentant l'université est moins certain, un Roth IRA devient plus attrayant.

Nous avons tous une variété d'objectifs de vie qui sont constamment en concurrence pour notre argent durement gagné.Roth IRA vaut la peine d'être considéré si vous cherchez un compte fiscalement avantageux pour l'épargne-retraite avec la flexibilité d'accéder à ces fonds pour compléter les objectifs de financement des collèges. Lorsque des priorités financières plus importantes existent qui sont plus prioritaires que l'épargne pour l'université, économiser dans un Roth IRA peut au moins vous donner la tranquillité d'esprit que vous prenez des mesures pour économiser pour les dépenses futures de l'université et votre propre retraite.