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De nombreuses petites entreprises utilisent des véhicules de location dans leurs activités quotidiennes. Certains louent fréquemment des autos alors que d'autres ne le font qu'occasionnellement. Dans les deux cas, les entreprises devraient s'assurer que la location est correctement assurée pour la responsabilité automobile en vertu d'une police d'assurance automobile commerciale. Ils devraient également envisager d'assurer les véhicules de location pour les dommages physiques. Dans l'assurance automobile commerciale, les véhicules de location sont appelés autos louées .
Qu'est-ce qu'une voiture louée?
La règle ISO Business Auto standard définit les automobiles louées comme uniquement les locations que vous louez, louez, louez ou empruntez . Vous fait référence à l'assuré désigné. Ainsi, le terme embauché auto désigne un véhicule loué, loué, loué ou emprunté par la personne ou l'entité indiquée dans les déclarations. Notez que le terme ne pas comprend toute voiture que vous louez, louez, louez ou empruntez auprès d'un employé, d'un associé, d'un membre (d'une société à responsabilité limitée) ou d'un membre de sa famille.
Assurance responsabilité civile des employés
La question de savoir si les voitures louées sont couvertes en vertu de votre police d'assurance automobile commerciale dépend des symboles de désignation automatique couverts apparaissant dans les déclarations à côté de la couverture de responsabilité. Si le symbole 1 (n'importe quelle auto) ou le symbole 8 (voitures louées) figure à côté de la couverture responsabilité, les automobiles louées sont assurées pour responsabilité.
La couverture d'assurance automobile embauchée s'applique à vous (l'assuré désigné) et à toute autre personne qui conduit une voiture louée avec votre permission.
Vous êtes couvert, que vous conduisiez ou non l'auto louée en cas d'accident. Ceci est important puisque vous (l'entreprise) êtes responsable du fait d'autrui pour les accidents causés par des véhicules conduits par des employés ou toute autre personne avec votre permission.
La plupart des conducteurs d'automobiles louées sont des employés de l'entreprise.
Par exemple, Susan est votre employée. Vous avez demandé à Susan de représenter votre entreprise lors d'une convention dans une ville à 250 milles de votre bureau. Votre entreprise loue une voiture auprès d'une agence de location de voitures afin que Susan puisse se rendre à la convention. Votre entreprise est assurée en vertu d'une police d'assurance automobile commerciale qui couvre les automobiles louées. En conduisant à la convention, Susan arrête par inadvertance une autre voiture. Le conducteur de l'autre véhicule est blessé dans l'accident. Si le conducteur blessé poursuit Susan, votre entreprise, ou les deux pour des blessures corporelles, votre police d'assurance automobile devrait répondre à la poursuite.
Contrats de location de voitures
Lorsque vous louez une voiture au nom de votre entreprise, l'agence de location vous demandera de signer un contrat de location. Le contrat vous obligera probablement à assumer la responsabilité pour les blessures corporelles ou les dommages matériels subis par des tiers à la suite d'accidents automobiles que vous causez pendant la durée de votre contrat de location.Cette hypothèse de responsabilité est couverte par la police automobile standard à deux exceptions près. Tout d'abord, il n'y a aucune couverture pour toute responsabilité que vous assumez pour les dommages que vous causez au véhicule de location lui-même. (Comme expliqué ci-dessous, vous pouvez choisir d'assurer les voitures louées pour les dommages physiques).
Deuxièmement, il n'y a pas de couverture pour la responsabilité que vous assumez en vertu d'un contrat dans lequel vous louez un véhicule avec chauffeur.
La couverture est excédentaire
L'assurance responsabilité civile automobile s'applique en cas de franchise. Cela signifie que votre police d'assurance automobile commerciale s'appliquera après l'autre assurance à recouvrer a été épuisée. Un exemple d '«autre assurance à recouvrer» est la couverture de responsabilité que votre agence de location est tenue de fournir en vertu de la loi de l'État. Si vous êtes impliqué dans un accident lors de la conduite d'une voiture louée, la couverture offerte par l'agence de location s'appliquera en premier. Votre assurance-responsabilité automobile embauchée s'appliquera après épuisement de la couverture.
La règle concernant la couverture excédentaire pour les voitures louées a une exception. Une remorque que vous avez embauchée et attachée à une auto que vous possédez est couverte à titre primaire.
Couverture des dommages physiques
Vous pouvez choisir d'assurer les voitures louées (autres que celles louées avec un chauffeur) contre les dommages physiques dans le cadre d'une couverture complète et / ou d'une collision.
Les automobiles louées sont couvertes pour les dommages physiques si le symbole 8 apparaît à côté de la couverture complète et / ou de la collision dans les déclarations. Une franchise s'appliquera généralement. Contrairement à la couverture de responsabilité, la couverture des dommages physiques sur les voitures louées est couverte à titre primaire.
Si un véhicule que vous louez est endommagé dans un accident, l'agence de location sera incapable de louer le véhicule à quelqu'un d'autre pendant la réparation de l'automobile. En conséquence, l'agence de location peut vous facturer pour "perte d'utilisation". En vertu de la police automobile commerciale standard, la protection contre la perte d'utilisation est automatiquement fournie si vous achetez des dommages matériels pour les voitures louées. La police fournit jusqu'à 20 $ par jour avec un maximum de 600 $ (30 jours). Si l'agence de location vous facture plus de 20 $ par jour, vous serez bloqué en payant le reste comme une perte de poche. La couverture de perte d'utilisation ne s'applique pas aux automobiles louées avec chauffeur.
Véhicules loués au nom de l'employé
Tel qu'indiqué ci-dessus, le terme loué auto désigne une automobile louée par l'assuré désigné. Supposons que Susan (dans l'exemple précédent) loue une voiture pour son voyage d'affaires. Quand elle remplit le contrat de location, Susan se présente comme locataire au lieu de votre entreprise. En conduisant à la convention, Susan sideswipes accidentellement une autre voiture. Le conducteur du véhicule adverse est blessé dans l'accident et poursuit Susan et votre entreprise. La poursuite sera-t-elle couverte par votre couverture d'assurance-automobile?
Techniquement, une automobile embauchée au nom d'un employé est une automobile sans propriétaire. Certains assureurs peuvent couvrir le véhicule comme une voiture louée de toute façon, mais d'autres peuvent être des automobilistes. Si votre police couvre les voitures appartenant à des tiers, votre compagnie devrait être couverte pour le costume. Cependant, votre assureur peut refuser de couvrir Susan.En vertu de la plupart des polices automobiles commerciales, les employés ne sont pas assurés lorsqu'ils conduisent des véhicules appartenant à des non-propriétaires. Heureusement, vous pouvez assurer les employés qui louent des voitures à leur nom sous un avenant appelé Employee-Hired Auto.
Autos louées
Les règles ISO distinguent les autos louées des autos louées. Le terme loué auto désigne un véhicule loué ou loué pour une période de moins de six mois. Les automobiles louées pour six mois ou plus sont généralement appelées voitures louées . Les voitures louées sont généralement ajoutées à la politique via un endossement. Ils sont assurés pour la responsabilité et les dommages physiques de la même manière que les automobiles appartenant (à titre primaire).
Assurer votre entreprise contre les dommages causés par les tremblements de terre
Dommages causés par les séismes ne sont pas couverts par votre police d'assurance. Si votre entreprise est dans une zone sujette aux tremblements de terre, alors une telle couverture d'assurance des entreprises devrait être envisagée.
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Signification des voitures louées dans le cadre d'une police commerciale
"Voitures louées" est un terme défini dans une police automobile commerciale . Cela signifie que vous louez, louez, louez ou empruntez des voitures à court terme.