Assurer votre entreprise contre les dommages causés par les tremblements de terre

Les tremblements de terre sont des événements naturels dévastateurs. Du point de vue de l'assurance des entreprises, les tremblements de terre représentent le pire type de risque - celui que tout le monde «sait» va se produire «un jour». Les tremblements de terre ne peuvent pas être empêchés ou arrêtés. Les codes du bâtiment peuvent être mis à jour pour aider à protéger les bâtiments, mais cela n'a aidé que ces dernières années. Dans les tremblements de terre de 1994 Northridge de la Californie, les assureurs ont vu des réclamations dépassant 12 milliards de dollars selon le département des assurances de la Californie.

Même face à un tel risque, seulement 12% des propriétaires californiens achètent une couverture de tremblement de terre.

Les tremblements de terre sont également des événements régionaux limités aux zones de failles connues. Ce sont des zones à haut risque, mais peuvent aller des décennies sans activité. À l'abri des regards, loin de l'esprit - en 1996, 30% des propriétaires californiens ont acheté une assurance tremblement de terre, une décennie plus tard, ce nombre est tombé à 12%, même si le risque est le même.

En raison de la nature du risque, les assureurs excluent et ne couvrent pas les pertes dues aux tremblements de terre en vertu des polices d'assurance résidentielles ou commerciales standard. Cela inclut la politique standard des propriétaires d'entreprise.

En raison des pertes d'un nouveau séisme en Californie, l'État a créé la California Earthquake Authority. Les assureurs de dommages prennent jusqu'à 1 $. 3 milliards pour le fonds. Les Californiens paient plus de la moitié de toutes les primes d'assurance contre les tremblements de terre aux États-Unis.

L'approbation de tremblement de terre
La couverture de tremblement de terre est achetée comme une approbation de la politique standard des propriétaires d'entreprise.

L'avenant couvre les dommages causés par un tremblement de terre lors d'un tremblement de terre, y compris les dommages structurels et les dégâts matériels. L'approbation doit être achetée auprès de l'assureur d'affaires, bien que les entreprises de la Californie peuvent passer par la California Earthquake Authority pour la couverture.

En tant que police séparée
L'assurance tremblement de terre peut être souscrite séparément.

Cela est logique pour les grandes entreprises qui cherchent à épargner des primes sur l'ensemble de leur couverture d'assurance. Toutefois, pour les petites entreprises, il peut s'avérer difficile - en cas de sinistre - de faire des réclamations auprès d'assureurs distincts pour dommages. Par exemple, les dommages causés par le feu causés par une explosion de gaz constituent toujours une perte de feu couverte - pas une perte due au tremblement de terre - mais le propriétaire d'une petite entreprise peut soumettre la réclamation à l'assureur sismique distinct. Il serait plus facile de soumettre la réclamation à un assureur et de faire en sorte que l'assureur attribue la perte au feu ou au séisme.

Coûts et franchise
L'assurance tremblement de terre est sous forme de prime par 1 000 $ d'évaluation. Les primes varient d'un endroit à l'autre, l'Ouest des États-Unis ayant des primes dix fois plus élevées que celles de l'Est des États-Unis.Les primes tiennent également compte de l'âge des bâtiments et des types de construction, les bâtiments à ossature de bois étant moins chers que la brique et la pierre. L'Insurance Information Institute déclare (en utilisant des chiffres résidentiels) que les primes sont de 30 à 60 cents pour 1 000 $ dans l'Est, alors qu'une couverture similaire coûte de 3 à 15 dollars pour 1 000 $ dans l'Ouest.

L'assurance tremblement de terre comporte un pourcentage de franchise allant de 10 à 15%. Cela signifie que si l'entreprise subit une perte de tremblement de terre de 1 million de dollars, l'entreprise serait responsable de la première tranche de 100 à 150 000 $.

Autres polices commerciales couvrant les pertes sismiques
D'autres polices d'assurance commerciale courantes peuvent couvrir les pertes sismiques sans approbation supplémentaire:

• Auto commerciale - La plupart des polices automobiles commerciales couvrent les pertes ou les dommages causés par les tremblements de terre. Cela peut inclure des dommages causés par la chute de débris, le feu ou d'autres événements.
• Indemnisation des accidents du travail - Les dommages subis par les employés au travail suite à un tremblement de terre constituent une perte couverte par l'assurance contre les accidents du travail.
• Interruption d'activité - Certaines politiques d'interruption des activités n'excluent pas les tremblements de terre en tant qu'événements couverts, mais vérifiez auprès de votre professionnel de l'assurance.

Si vous faites des affaires dans une zone à risque (en particulier en Californie ou dans l'Ouest), vous pouvez envisager une politique de tremblement de terre distincte ou envisager un endossement en ajoutant une telle protection. C'est un risque que vous savez arrivera un jour.