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Comme toute entreprise, un bar ou une opération similaire nécessite une assurance. Cet article décrira les types de couverture dont un établissement d'alcool aura probablement besoin.
Assurance des biens
L'assurance des biens commerciaux protègera votre entreprise contre les pertes résultant de dommages physiques aux biens que vous possédez. Cette propriété peut inclure le bâtiment où votre bar fonctionne et les biens personnels que vous utilisez dans votre entreprise.
De nombreux propriétaires de bars obtiennent une assurance de biens dans le cadre d'une police d'assurance. Certains assureurs offrent des polices spécialement adaptées aux fournisseurs d'alcool.
Vous pouvez assurer votre propriété en fonction de sa valeur de rachat réelle ou de son coût de remplacement. La couverture des coûts de remplacement est plus coûteuse, mais c'est un bon investissement. Beaucoup de propriétaires de bars sont incapables de rester en affaires après une grosse perte à moins d'avoir acheté une couverture de coût de remplacement. Si vous possédez votre immeuble, vous devriez également envisager d'acheter une couverture d'ordonnance de construction. Ce dernier s'assure que votre police couvre le coût des mises à niveau exigées par les codes du bâtiment lorsqu'une structure endommagée est réparée ou remplacée.
Pour déterminer la limite d'assurance à acheter, vous devrez estimer le coût de remplacement de tous vos biens. C'est le montant que vous auriez à dépenser pour remplacer votre bâtiment, vos accessoires, vos réfrigérateurs, votre stock et d'autres biens s'il était détruit par un incendie ou un autre danger.
Notez que de nombreuses polices d'assurance ne couvrent pas les coûts de remplacement pour les œuvres d'art, objets de collection, bric-à-brac et autres. Ces éléments sont couverts selon la valeur de rachat réelle. Si votre bar a un décor unique, comme une tête d'orignal ou une collection de plaques d'immatriculation, vous devrez peut-être acheter une couverture d'œuvres d'art.
Cette couverture peut aider à éviter les différends avec votre assureur sur la valeur des articles uniques qui ont été endommagés ou détruits.
Supposons que le bâtiment dans lequel vous opérez votre bar soit gravement endommagé par un incendie. Vous êtes obligé de fermer votre entreprise jusqu'à ce que le bâtiment soit réparé. La plupart des polices d'assurance standard ne couvrent pas le revenu que vous perdez pendant une fermeture. Pour protéger votre entreprise contre les pertes de revenu, vous devrez acheter une couverture de revenu d'entreprise.
Enfin, les politiques de propriété excluent les dommages causés par les inondations ou les tremblements de terre. Si votre bar est situé dans une zone sujette à l'un de ces dangers, vous devriez envisager d'acheter une assurance contre les inondations ou une assurance contre les tremblements de terre.
Assurance responsabilité
L'assurance responsabilité est essentielle pour un établissement d'alcool. Vous aurez besoin à la fois de la responsabilité générale et de la couverture de l'alcool.
Couverture de responsabilité civile générale
Une police de responsabilité générale protège votre entreprise contre les réclamations ou les poursuites intentées par des tiers (y compris les clients) pour les blessures corporelles ou les dommages matériels qu'elles subissent dans vos locaux.Un exemple est une réclamation par un client qui a glissé et est tombé sur le sol de votre barre, se cassant la jambe. La plupart des polices d'assurance responsabilité civile générale incluent automatiquement l'assurance responsabilité du fait des produits.
Cette assurance couvre les réclamations pour dommages corporels ou matériels résultant d'un produit que vous vendez. Par exemple, un client tombe malade d'un sandwich contaminé qu'il a acheté dans votre bar et vous poursuit en justice pour une blessure corporelle. Votre police d'assurance responsabilité doit couvrir la réclamation.
Certains bars proposent des divertissements tels qu'un groupe de musique live. D'autres offrent des amusements comme des tables de billard ou des taureaux mécaniques. Les bars qui se livrent à de telles activités peuvent payer plus pour une assurance responsabilité civile. Certains types d'activités, comme les affiches pyrotechniques ou les trampolines, peuvent être exclus de la couverture.
Assurance responsabilité civile alcoolisée
L'assurance responsabilité civile générale ne couvre pas les réclamations contre votre entreprise qui découlent de la vente ou du service de boissons alcoolisées. De telles réclamations sont exclues par l'exclusion de la responsabilité de l'alcool. Ainsi, tout établissement qui vend de l'alcool a besoin d'une couverture de responsabilité en matière d'alcool.
Dans certains États, cette couverture est requise comme condition d'obtention d'un permis d'alcool.
Le coût de la couverture de l'alcool dépend de plusieurs facteurs. Ceux-ci comprennent la nature de votre entreprise, le pourcentage de vos ventes totales qui comprend les ventes d'alcool et l'état dans lequel vous opérez. Généralement, vous paierez plus pour l'assurance que vos ventes d'alcool augmentent par rapport à vos ventes totales. De plus, la couverture de l'alcool est plus coûteuse dans les États qui déclarent les propriétaires de bars responsables de blessures à des tiers causées par un client en état d'ébriété. Il est important que vous compreniez comment les lois sur l'alcool s'appliquent dans votre état. Demandez à votre avocat de vous les expliquer.
Certaines allégations tombent dans des «zones grises» entre la responsabilité civile générale et la responsabilité de l'alcool. De telles réclamations peuvent générer des litiges entre les assureurs responsabilité civile générale et les sociétés d'assurance responsabilité civile des alcools. Vous pouvez éviter ces litiges en achetant des garanties d'alcool et de responsabilité générale auprès du même assureur.
Assaut et couverture de batterie
Les formulaires de responsabilité civile et d'alcool standard (ISO) n'excluent pas spécifiquement les voies de fait et les batteries. Cependant, ces formes ne excluent pas les blessures prévues ou prévues du point de vue de l'assuré. Les actions d'un propriétaire ou d'un employé du bar contre un client indiscipliné peuvent causer des blessures au client. Si le client vous poursuit, vous ou votre entreprise, le procès pourrait tomber sous l'exclusion de «blessure prévue ou prévue». Ainsi, lors de l'achat d'une assurance responsabilité pour un établissement d'alcool, recherchez une police qui couvre les réclamations d'agression et de batterie en vertu de la responsabilité civile générale et de l'assurance responsabilité en matière d'alcool.
Autres garanties
En plus des garanties de propriété et de responsabilité, le propriétaire d'un bar peut également avoir besoin d'une assurance contre les accidents de la route. Vous devriez envisager d'acheter une couverture de responsabilité automobile commerciale si vous utilisez les automobiles dans votre entreprise. Cela comprend les automobiles que votre entreprise ne possède pas, comme un véhicule appartenant à un employé.Si votre entreprise emploie des travailleurs, vous devrez acheter une politique d'indemnisation des travailleurs.
Article édité par Marianne Bonner
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