Prêts à tempérament: Simple, mais pas toujours le bon choix

Avec un prêt à tempérament, vous empruntez une fois (à l'avance) et vous remboursez selon un échéancier. Les prêts hypothécaires et les prêts automobiles sont des prêts à tempérament typiques. Votre paiement est calculé en utilisant un solde de prêt, un taux d'intérêt et le temps que vous avez pour rembourser le prêt.

Ces prêts peuvent être des prêts à court terme ou des prêts à long terme comme les prêts hypothécaires à 30 ans.

Simple et stable

Les paiements de prêts à tempérament sont généralement réguliers (vous effectuez le même paiement tous les mois, par exemple).

En revanche, les paiements par carte de crédit peuvent varier: vous ne payez que si vous avez utilisé la carte, et votre paiement requis peut varier considérablement en fonction de ce que vous avez dépensé récemment.

Dans de nombreux cas, les versements échelonnés sont fixes, ce qui signifie qu'ils ne changent pas au total de mois en mois. Cela facilite la planification: votre paiement mensuel sera toujours le même (voir Comment calculer les paiements de prêt pour une formule et des calculatrices). Avec des prêts à taux variable, le taux d'intérêt peut changer avec le temps, de sorte que votre paiement changera avec le taux.

Avec chaque paiement, vous réduisez le solde de votre prêt et payez les frais d'intérêt. Ces coûts sont cuits dans votre calcul de paiement lorsque le prêt est effectué. Pour voir comment cela se passe en détail, apprenez comment fonctionne l'amortissement.

Les prêts à tempérament sont les plus faciles à comprendre parce que très peu de changements après leur mise en place - surtout si vous avez un prêt à taux fixe. Vous saurez (plus ou moins) combien budgétiser pour chaque mois.

Cependant, si vous effectuez des paiements supplémentaires (avec un montant forfaitaire important, par exemple), vous pourrez peut-être réduire vos paiements en procédant à une refonte.

Pour calculer vos paiements, utilisez un calculateur d'amortissement du prêt ou apprenez à faire les calculs manuellement.

Prêts à tempérament et crédit

L'utilisation de prêts à tempérament peut aider votre crédit.

Une combinaison saine de différents types de dettes tend à conduire aux scores de crédit les plus élevés, et les prêts à tempérament devraient faire partie de ce mélange. Ces prêts suggèrent que vous êtes un emprunteur avisé - si vous financez tout avec des cartes de crédit, vous payez probablement trop.

• En savoir plus: Notions de base sur le crédit

Ne soyez pas fou avec les prêts à tempérament; N'utilisez que ce dont vous avez besoin. Un prêt immobilier, un prêt étudiant et peut-être un prêt automobile suffisent. Certains prêts à tempérament peuvent effectivement nuire à votre crédit. Si vous utilisez des sociétés de financement (dans les établissements à loyer propre ou dans les magasins de détail, par exemple), vos notes de crédit risquent de chuter.

Acomptes provisionnels et prêts sur salaire

Au cours des dernières années, les prêts à tempérament sont devenus populaires auprès des emprunteurs qui ont un mauvais crédit. Ces prêts sont offerts dans les magasins de prêt sur salaire et annoncés comme un moyen de sortir d'une crise de trésorerie à court terme. Malheureusement, ils sont souvent aussi chers que les prêts sur salaire.

Si vous envisagez un prêt à tempérament d'une durée inférieure à un an, soyez prudent. Il y a de fortes chances pour que ce soit un prêt coûteux, et vous pouvez probablement faire mieux avec un prêt personnel de votre banque ou coopérative de crédit. Si vous ne pouvez pas obtenir un prêt auprès d'une banque ou d'une coopérative de crédit traditionnelle, essayez un prêteur en ligne ou un prêt P2P - ils sont souvent abordables et faciles d'accès.

En fin de compte, un prêt à tempérament d'un prêteur sur salaire pourrait être votre seule option, mais ces prêts peuvent facilement conduire à des problèmes. Surveillez les taux d'intérêt élevés et les produits supplémentaires (comme l'assurance) dont vous n'avez pas besoin.

Du bon côté, certains prêts à tempérament sont plus avantageux que les prêts sur salaire - même si vous obtenez le prêt d'un prêteur sur salaire. Les prêts à tempérament peuvent vous aider à accumuler du crédit si vos paiements sont déclarés à des bureaux de crédit (et vous pouvez alors cesser d'utiliser les magasins de prêt sur salaire). De plus, vous faites des paiements réguliers pour rembourser les prêts à tempérament progressivement, au lieu de faire face au choc d'un paiement ballon.

Cela dit, si vous traitez des prêts à tempérament comme les prêts sur salaire (si vous continuez à refinancer pour prolonger la date de remboursement final), vous constaterez que votre fardeau de la dette ne fait qu'augmenter.