Prêts documentaires: toujours une option pour certains prêts

Obtenir une hypothèque implique beaucoup de paperasse. Vous devez documenter votre revenu en fournissant des paystubs, des formulaires W2, des déclarations de revenus, des relevés de divers comptes, et plus encore. Lorsque votre prêteur ou votre courtier en hypothèques vous harcèle pour obtenir de la documentation, c'est un signe bon - ils essaient d'obtenir le meilleur prêt hypothécaire auquel vous pouvez prétendre.

Cependant, certaines personnes ne peuvent pas produire les documents requis. Pour eux, un prêt sans documentation (ou sans documentation) est attrayant et ces prêts sont encore disponibles pour certains.

Raisons des faibles prêts documentaires

Il y a plusieurs raisons pour lesquelles vous pourriez ne pas être en mesure de fournir (ou de vouloir) fournir de l'information à un prêteur. Par exemple:

• Les travailleurs indépendants préfèrent afficher un revenu inférieur à des fins fiscales, mais cela se retourne contre les prêts
• Les jeunes travailleurs ont des antécédents de bas salaires ou aucun antécédent
• Les retraités
• dont le revenu de placement est inférieur à Les besoins de protection de la vie privée exigent que vous gardiez votre niveau de revenu pour vous < Trouver et organiser la
• documentation est trop difficile Vos revenus ou avoirs ne sont pas documentés de quelque façon que ce soit
• acceptable pour le prêteur
• Qualification sans documentation Les «bons vieux jours» de qualification facile sont terminés. Avant la crise financière qui a culminé en 2008, vous pouviez simplement dire à votre courtier hypothécaire combien vous gagniez, et peu ou pas de preuve était requise. Ces «revenus déclarés» (également connus sous le nom de «prêts menteurs») ne sont plus disponibles gratuitement.

Le Bureau de la protection financière du consommateur (CFPB) exige maintenant que les prêteurs s'assurent que vous avez la capacité de rembourser tout prêt approuvé - si l'hypothèque est un prêt «admissible». Mais certains prêteurs sont prêts à travailler dans l'espace hypothécaire non qualifié.

Notez que ces prêteurs ne cherchent pas à revenir à 2006 - ils ne sont pas intéressés à émettre des prêts subprime en utilisant des chiffres inexacts.

Cependant, ils sont intéressés à travailler avec des personnes qui ont la capacité de rembourser (tout en n'ayant pas la capacité de documenter leurs revenus et actifs dans des formats traditionnels).

Pour bénéficier de ces prêts, vous devez être un emprunteur attrayant et les caractéristiques ci-dessous vous aideront.

Bon (ou super) crédit: encore

, les prêts peu documentés

subprime

appartiennent au passé. Les prêteurs ne sont prêts à se contenter de moins d'informations si vous avez de bons scores de crédit (plus de 720 est un bon point de départ). Cela dit, si tout le reste est en bonne forme, quelques coups sur vos rapports de crédit pourraient ne pas gâcher l'affaire. Revenu: Le revenu vous aide toujours à obtenir un prêt. Mais les prêteurs non qualifiés pourraient être plus indulgents au sujet de l'évaluation de votre revenu.Si vous pouvez faire votre cas (même si vous ne pouvez pas produire un W2), vous pourriez être approuvé. Atouts:

disposer de beaucoup d'argent de sauvegarde aide également votre cas. Les grandes banques et les comptes d'investissement peuvent servir de «réserves», vous pouvez puiser dans pour continuer à faire des paiements. Les prêteurs peuvent être plus indulgents sur le revenu si vous êtes fort sur les actifs. Équité:

les prêteurs aiment minimiser leurs risques et voir que vous avez la peau dans le jeu. Si vous faites un acompte plus important, vous avez de meilleures chances avec des prêteurs à faible documentation. Pour les prêts hypothécaires classiques, 20% suffisent, mais 40% ou plus peuvent être exigés auprès de prêteurs non qualifiés. Vous pouvez toujours mettre cette équité à utiliser un jour plus tard.

Le coût Il n'y a pas de repas gratuit. Puisque vous ne prouvez pas votre capacité à rembourser en utilisant des documents standards, les prêteurs prennent plus de risques. Ces prêteurs prennent également plus de risques réglementaires en travaillant dans des zones grises (mais toujours légales). En conséquence, le prix est plus élevé.

Attendez-vous à un taux d'intérêt

supérieur d'au moins 999% à un prêt à faible taux de documentation. D'autres frais de traitement pourraient également être gonflés. Si vous cherchez simplement un moyen plus facile de faire une demande de prêt, cela pourrait ne pas être la meilleure option (déterrer ces anciennes déclarations de revenus et les paystubs). Mais si vous tombez dans les catégories énumérées ci-dessus, il pourrait être votre option

seulement

et vaut toujours le prix.