Qu'est-ce qu'un taux de retrait sécuritaire dans mes années de retraite?

Un taux de retrait est un calcul qui indique le pourcentage de vos actifs investis que vous dépensez ou pourriez dépenser chaque année à la retraite.

Exemple de taux de retrait

Regardons un exemple du fonctionnement des taux de retrait.

• Supposons qu'au début de l'année vous avez 100 000 $ dans un compte de placement.
• Au cours de l'année, vous retirez 8 000 $.
• Votre taux de retrait pour l'année est de 8% (8 000 $ divisé par 100 000 $).

Un taux de retrait sûr est censé être le montant que vous pouvez dépenser chaque année sans jamais vous soucier de manquer d'argent. Selon le niveau de risque de vos placements, la performance des placements et la nécessité d'augmenter les retraits pour l'inflation, un taux de retrait sécuritaire peut varier de 3% à 4,5% par année.

Certaines études ont proposé de maintenir les retraits à 4% ou moins pour être sûrs. Cette règle de retrait de 4% peut servir de ligne directrice à suivre. Des recherches supplémentaires ont montré qu'en suivant un ensemble discipliné de règles de taux de retrait qui vous indiquent quand vous obtenez une augmentation et quand vous devez prendre une réduction de salaire que vous pouvez dépenser un peu plus et retirer 4% -6% par an au lieu de 3 -4%.

Si vous n'êtes pas encore à la retraite, l'une des façons d'utiliser un taux de retrait consiste à approximer ce que vous pourrez retirer plus tard. Par exemple, à un taux de retrait de 5%, vous pouvez retirer 5 000 $ par année pour chaque tranche de 100 000 $ que vous avez investie.

Bien entendu, une partie de ces 5 000 $ devrait être mise de côté pour l'impôt sur le revenu à la retraite.

Lorsque vous envisagez sérieusement de planifier votre retraite, plutôt que de vous baser sur une règle empirique, vous devez créer un calendrier ou un échéancier indiquant vos retraits anticipés chaque année pendant la retraite.

Certaines années, vous pourriez avoir besoin de plus de fonds pour acheter une voiture ou faire un voyage. D'autres années, vous pourriez avoir besoin de moins.

Pourquoi vous voulez suivre votre taux de retrait

À la retraite, il est important de suivre votre taux de retrait chaque année et de le comparer à un plan qui indique ce qu'il devrait être pour que votre argent dure jusqu'à la retraite.

Si votre taux de retrait est constamment supérieur à ce que vous aviez prévu et que votre espérance de vie est toujours longue, vous pourriez manquer d'argent. Le suivi de cette métrique est comme aller dans un physique. C'est un moyen de vérifier et de s'assurer que vos dépenses sont en bonne santé durable par rapport à la taille de votre portefeuille.

Réussites du taux de retrait

Parce que le futur est, bon, le futur et indéterminé, vous aurez besoin d'un plan flexible qui vous permettra de perdre votre marge de manœuvre chaque année. Ce type de plan flexible signifie que vous pourrez peut-être retirer plus en une année pour un gros achat comme une voiture, et moins dans une autre année où aucun gros achat n'a lieu.

Une façon de s'assurer que vous ne retirez pas trop est de mettre en place un plan de retrait systématique qui dépose directement un montant d'argent de vos investissements dans votre compte courant. Cela sert de «chèque de paie» et si vous ne dépensez que ce qui est déposé, cela peut vous empêcher de faire des économies et de dépenser de l'argent supplémentaire qui était vraiment réservé pour l'avenir - pas pour l'année en cours.

Une autre approche réussie est ce que l'on appelle une approche de retrait segmenté dans le temps où les investissements sont faits pour correspondre à la période où vous en aurez besoin. Par exemple, un CD peut mûrir chaque année pour répondre à vos besoins de dépenses pour cette année.

Si vous avez de l'argent dans des IRA et des plans 401 (k), une chose à garder à l'esprit est de savoir comment vos retraits vont changer lorsque les distributions minimums requises commencent. Ce règlement exige que vous commenciez à vous retirer des comptes de retraite à l'âge de 70 ans et demi, et chaque année que vous vieillissez, vous devez vous retirer un peu plus.

Lors du retrait à la retraite, la chose la plus importante est de planifier puis de mesurer ce plan. Avoir et suivre un plan est la chose la plus importante que vous pouvez faire pour vous assurer d'avoir suffisamment de fonds pour toutes vos années de retraite.