7 Conseils pour épargner en vue de la retraite si vous avez commencé Late

Après avoir ouvert vos cartes de 40e anniversaire, vous vous êtes rendu compte que vous devriez en apprendre davantage sur l'épargne-retraite. Vous avez acheté un livre ou un magazine sur la retraite, qui disait que - oups! - Vous devriez avoir commencé à épargner pour la retraite dans la vingtaine.

Ah, dard. Vous n'avez pas commencé à épargner pour la retraite plus tôt. Maintenant quoi?

Voici quelques conseils pour vous aider à épargner pour la retraite si vous entrez en retard.

# 1: Jouez au rattrapage

Supposons que vous avez 40 ans, avec une épargne-retraite de 0 $.

À votre âge, vous êtes légalement autorisé à économiser 17 000 $ par année dans un fonds de retraite 401k. Jusqu'où ira cet argent?

En supposant un taux de rendement de 7% - ce qui n'est pas un hasard, le taux de rendement annualisé moyen que prévoit la légende Warren Buffet au cours des prochaines décennies - votre 401k atteindra 1 million de dollars en 24 ans et 2 mois. Cela signifie que vous serez en mesure d'avoir 1 million de dollars à l'âge de 64 ans, à temps pour la retraite.

Vous aurez besoin de sept années de plus pour avoir un million de dollars ajusté en fonction de l'inflation, soit l'équivalent des dollars d'aujourd'hui. En d'autres termes, vous aurez un million de dollars rajusté en fonction de l'inflation à 71 ans, en supposant que vous continuez à verser 17 000 $ par année. Puisque de nombreux retraités travaillent jusqu'à l'âge de 68 ou 70 ans, travailler pendant 7 années supplémentaires pourrait être un objectif réalisable.

# 2: Comprenez combien vous en avez besoin

"Mais je n'ai pas besoin d'un million!", Vous pourriez penser: "Je veux juste une vie simple."

Ah, mais une vie simple nécessite 1 million de dollars à la banque. Vous voyez, la plupart des experts conviennent que pendant votre retraite, vous ne devriez pas retirer plus de 3-4% de votre portefeuille de retraite chaque année. (Ceux-ci sont connus comme la «règle de 4 pour cent» et la «règle de 3 pour cent».)

Trois pour cent de $ 1 million est $ 30,000.

Quatre pour cent de $ 1 million est $ 40,000. Si vous voulez vivre avec un revenu de 30 000 à 40 000 $ par année à la retraite, vous aurez besoin d'un portefeuille d'au moins 1 million de dollars.

(Cela suppose que vous n'avez pas de pension, de biens locatifs ou d'autres sources de revenu de retraite, et cela exclut également la sécurité sociale, que beaucoup trouvent plus dérisoire que prévu.)

# 3: NE PAS prendre plus de risques

Certaines personnes font l'erreur de prendre des risques d'investissement supplémentaires pour rattraper le temps perdu. Les rendements potentiels sont plus élevés: au lieu de 7%, vos investissements peuvent augmenter de 10 ou 12%.

Mais le risque, le potentiel de perte, est également beaucoup plus élevé. Votre risque devrait toujours, toujours être aligné avec votre âge. Les personnes dans la vingtaine peuvent accepter des pertes plus importantes puisqu'elles ont plus de temps pour se rétablir. Les gens dans la quarantaine ne peuvent pas.

N'acceptez aucun risque supplémentaire dans votre portefeuille. Choisissez l'une des recommandations d'allocation d'actifs suivantes:

120 moins votre âge en fonds d'actions, le reste étant en fonds obligataires. (Plus haut niveau de risque acceptable.)
110 moins votre âge en fonds d'actions, avec le reste en fonds obligataires. (Niveau de risque modéré.)
Votre âge dans les fonds obligataires, avec le reste dans les fonds d'actions. (Niveau de risque acceptable le plus conservateur.)

# 4: Ouvrir un Roth IRA

Une fois que vous avez terminé votre 401k, ouvrez un IRA et maximisez votre contribution à cela. Un 40 ans qui est admissible à contribuer pleinement à un IRA Roth peut ajouter de l'argent chaque année à leur épargne-retraite.

Les contributions à un Roth IRA poussent en franchise d'impôt et peuvent être retirées en franchise d'impôt. Vous éviterez même l'impôt sur les gains en capital.

# 5: Acheter une assurance adéquate

Les calamités sont la principale raison pour laquelle les gens sont obligés de déclarer faillite. Réduisez vos risques en achetant une assurance santé adéquate, une assurance invalidité et une assurance automobile.

Si vous avez des personnes à charge, envisagez une assurance-vie temporaire pour la durée du temps que vos personnes à charge compteront sur vous financièrement. Beaucoup d'experts financiers disent que l'assurance-vie entière n'est généralement pas aussi bonne d'une idée, surtout si vous commencez la politique dans vos années 40.

Ce ne sont que des observations générales. Parlez à un planificateur financier à honoraires seulement pour obtenir des conseils personnalisés. Recherchez les planificateurs qui ont une «obligation fiduciaire» envers vous en tant que client.

# 6: Rembourser la dette

Rembourser la dette de carte de crédit, les prêts-auto et autres dettes à taux d'intérêt élevé ou non.

Pesez si vous devriez ou non effectuer des paiements supplémentaires sur votre hypothèque. Si vous en êtes au début de votre prêt hypothécaire et que bon nombre de vos paiements sont affectés aux intérêts, il pourrait être plus judicieux d'effectuer des versements hypothécaires supplémentaires.

Si, toutefois, vous êtes dans les dernières années de votre hypothèque et que vos paiements sont principalement affectés au capital, vous feriez peut-être mieux d'investir cet argent.

# 7: Souviens-toi: Toi et ton conjoint avant tout

Ne lésine pas sur l'épargne-retraite pour envoyer tes enfants au collège. Vos enfants ont plus d'options et d'opportunités que vous.

Vos enfants peuvent contracter des prêts étudiants. Vous ne pouvez pas contracter un «prêt de retraite».

Vos enfants ont toute leur vie devant eux. Le temps est de leur côté. Le temps n'est pas de votre côté.

Vos enfants peuvent commencer à épargner pour la retraite entre 20 et 30 ans. Vous ne pouvez pas.

Vos enfants sont adultes maintenant; laissez-les se tenir debout sur leurs deux pieds. Le meilleur cadeau que vous pouvez leur donner est votre propre sécurité financière de retraite.