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Pour de nombreux acheteurs potentiels, le financement hypothécaire classique, conforme aux directives de souscription proposées par les géants du financement hypothécaire Fannie Mae et Freddie Mac, présente le prêt hypothécaire le plus avantageux.
Alors que tous les emprunteurs potentiels sont uniques, vous pouvez faire partie du groupe qui prend une décision entre le faible acompte offert par la FHA ou le paiement mensuel inférieur que les options de financement classiques présentent habituellement par rapport au financement FHA.
En raison de l'absence d'assurance publique, les prêts conventionnels représentent un risque plus élevé pour les prêteurs.
Ainsi, si vous souhaitez financer votre achat d'une maison neuve avec un prêt conventionnel, vous devez souvent répondre à des exigences de crédit et de revenu plus strictes que celles qui financent leurs propriétés en utilisant une hypothèque FHA ou VA.
Si vous avez un bon crédit, un revenu stable et que vous pouvez payer l'acompte, les prêts conventionnels offrent souvent des taux d'intérêt plus bas que leurs homologues assurés par le gouvernement.
Ils peuvent aussi être plus faciles et plus rapides à fermer que leurs homologues soutenus par le gouvernement.
Alors que les prêts FHA exigent qu'un bien respecte des critères d'éligibilité stricts en ce qui concerne le prix, l'emplacement et l'habitabilité, les prêteurs conventionnels ne sont pas soumis aux mêmes règles bureaucratiques.
Ainsi, les prêteurs peuvent souvent traiter les hypothèques conventionnelles plus rapidement que les hypothèques assurées par le gouvernement. En outre, l'exigence d'acompte plus élevée des prêts conventionnels vous aide à constituer des capitaux propres plus rapidement.
La plupart des hypothèques conventionnelles exigent que vous remboursiez le montant total du prêt à un taux d'intérêt fixe sur une période de 30 ans.
Vous pouvez également opter pour une hypothèque à taux variable dans laquelle le taux d'intérêt n'est pas fixe, mais plutôt lié au taux du marché actuel. Un emprunteur avec une hypothèque à taux variable peut s'attendre à ce que son taux d'intérêt fluctue périodiquement.
Le programme d'achat conventionnel est une excellente option lorsque vous cherchez à acheter une nouvelle maison en tant que résidence principale, résidence secondaire ou immeuble de placement. Attention cependant, les trois types d'occupation viennent avec un ensemble légèrement différent de règles et de directives sur la façon dont ils doivent être documentés.
Comme c'est le cas pour la plupart des lignes directrices en matière de souscription de prêts hypothécaires, au fur et à mesure que vous progressez dans le spectre de risque de la résidence principale à l'immeuble de placement, les lignes directrices s'empilent les unes sur les autres.
Les directives de souscription de base pour Fannie Mae et Freddie Mac sont établies. En général, les lignes directrices de base qui sont nécessaires pour tous les emprunteurs pour répondre à certains points de crédit, le revenu, les antécédents de travail, la dette au revenu et les acomptes minimum.
Vous trouverez ci-dessous quelques-uns des articles qu'un prêteur examinera en matière de financement.
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Vos dépenses mensuelles totales
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Votre revenu brut total par mois
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Votre historique d'emploi
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Votre pointage de crédit et historique de paiement
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Vos actifs (comptes de chèques, d'épargne et de retraite)
Une idée fausse au sujet des refinancements conventionnels est que vous avez besoin de 20% d'équité afin de se qualifier.La réalité est le financement classique vous permet de refinancer avec aussi peu que 5% des capitaux propres en combinaison avec une assurance hypothécaire financée, mensuelle, ou prêteur payé.
Pourquoi les prêts hypothécaires conventionnels sont-ils si avantageux?
Le programme d'achat conventionnel a des prix très compétitifs par rapport à d'autres programmes disponibles. Cela peut faire une grande différence dans votre paiement hypothécaire mensuel et même l'intérêt que vous paierez pendant la durée du prêt.
Votre professionnel hypothécaire doit illustrer clairement et concis les avantages et les inconvénients entre les prêts hypothécaires conventionnels et ceux offerts par la Federal Housing Administration (FHA), la Veterans Administration (VA) et le US Department of Agriculture (USDA).
Cela étant dit, parlons des prêts classiques qui tendent à offrir beaucoup plus de variété.
Avec un prêt conventionnel, qui comprend à la fois des prêts conformes et des prêts non conformes, vous pouvez vous procurer à peu près n'importe quoi, depuis un ARM d'un mois jusqu'à un prêt de 30 ans, et tout le reste.
Donc, si vous voulez une hypothèque fixe de 10 ans, un ARM de 7 ans, un prêt fixe de 20 ans ou autre chose, un prêt conventionnel offrira probablement cette option hypothécaire et sera la façon dont vous voulez aller.
Un autre avantage des hypothèques conventionnelles est qu'elles sont disponibles à peu près toutes les banques et les prêteurs du pays. Cela signifie que vous pouvez utiliser n'importe quelle banque et / ou acheter votre taux un peu plus. Pas tous les prêteurs offrent des produits FHA, de sorte que vous pourriez être limité à cet égard.
En outre, les prêts conventionnels peuvent être utilisés pour financer à peu près toutes les propriétés, tandis que certains complexes de condos (et certaines maisons) ne sont pas approuvés pour le financement FHA.
Même si ce programme est plus difficile à qualifier, vous devez le prendre en considération, surtout si vous avez une valeur nette de votre maison, un crédit supérieur à la moyenne ou si vous voulez éviter l'assurance hypothécaire.
Quelles sont les exigences de qualification typiques?
Veuillez noter que votre situation personnelle est probablement unique et la liste ci-dessous n'est en aucun cas destinée à remplacer les documents demandés par un professionnel de l'hypothèque qui a personnellement examiné votre situation individuelle
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Note de crédit minimale 640 (620 mai être autorisé dans certaines circonstances)
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Ratio dette / revenu inférieur à 45%
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Ratio dette / revenu inférieur à 35%
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Aucun crédit dérogatoire majeur récent - faillite, forclusion ou vente à découvert
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Vous devez vérifier votre acompte et obtenir des fonds auprès d'une source d'actifs autorisée et documentée
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Revenu vérifiable, généralement 2 ans, avec des exceptions pour les diplômés récents et d'autres événements majeurs de la vie
Pour supprimer votre nom d'un prêt conventionnel
Si vous souhaitez supprimer votre nom d'un prêt cosigné, le prêteur devra accepter. Voici les étapes pour obtenir votre nom d'un prêt que vous regrettez cosigning.
Learn Comment se qualifier pour 0% USDA Prêt pour l'acompte
Voici les lignes directrices pour les prêts USDA de mise de fonds 0% et voici ce que vous devez savoir sur la façon de se qualifier pour cela.
Qu'est-ce qu'un prêt conventionnel pour les acheteurs de maison?
Qu'est-ce qu'un prêt conventionnel? En quoi les prêts conventionnels sont-ils différents des prêts accordés par l'État, tels que VA ou FHA? Prêts financés ajustables.