Planification des coûts des soins de santé à la retraite

Comment comptabilisez-vous les coûts des soins de santé dans votre planification de la retraite? Si vous êtes comme la plupart, vous sous-estimez ces dépenses.

Bien que l'assurance-maladie Part A, qui couvre un certain niveau d'hospitalisation, soit gratuite (en supposant que vous ayez travaillé aux États-Unis assez longtemps pour être admissible), la couverture de Medicare n'est pas gratuite. Vous paierez des primes pour Medicare Part B, et pour les régimes d'assurance complémentaire ou de prescription.

De plus, vous aurez des frais supplémentaires.

Si l'on tient compte de tout cela, on estime que l'assurance-maladie ne couvrira qu'environ 50 à 60% de vos besoins en soins de santé. Et, au fil du temps, les primes et les frais remboursables augmenteront.

Comment les gens oublient les coûts des soins de santé dans leur budget

Nombreux sont les retraités et les personnes qui se préparent à quitter le marché du travail qui oublient de budgétiser leurs dépenses de santé lorsqu'ils évaluent leurs dépenses de retraite. Pourquoi? Leur employeur prend souvent la majorité de l'onglet (habituellement environ 75 pour cent) et le coût restant (moyenne est d'environ 25 pour cent) vient de leur salaire. Ils pensent qu'ils ont besoin du même montant de salaire net qu'ils ont actuellement - mais ils oublient qu'ils seront désormais responsables de payer leurs primes de soins de santé en plus des frais remboursables.

Quels types de primes de soins de santé aurez-vous?

Il existe quatre types de primes de soins de santé que vous êtes susceptible d'avoir à la retraite:

• Medicare Part B premiums
• Medigap (appelée assurance complémentaire Medicare) ou Medicare Advantage Premiums (appelée Medicare Part C)
• Couverture de la partie D de l'assurance-maladie (assurance médicaments)
• Primes d'assurance soins de longue durée

Vous trouverez ci-dessous des informations détaillées sur chacun de ces articles:

• Medicare Part B: En 2016, cela dépasse un peu plus de 120 $ par mois, mais augmente au fur et à mesure que vos revenus augmentent. Si vous en faites plus, vous paierez plus.
• Si vous voulez une assurance pour les coûts qui ne sont pas couverts par l'assurance-maladie de base, vous envisagez d'acheter une police Medigap ou un régime Avantage Medicare, ainsi qu'une assurance médicaments.
• Si vous avez une police Medigap, elle peut ne pas couvrir les coûts des soins dentaires, visuels et oculaires, ce qui pourrait vous occasionner de grosses dépenses, en particulier pour les soins dentaires.
• Si vous bénéficiez d'une assurance Medicare Advantage comprenant des soins dentaires, visuels et ophtalmologiques, il est possible que votre couverture d'hospitalisation ne soit pas aussi importante, ce qui pourrait vous occasionner une facture importante en cas de maladie chronique ou grave.
• L'assurance-maladie ne couvre pas la majorité des coûts des soins de longue durée que vous pourriez subir. Si vous voulez être assuré que vous avez des fonds pour couvrir ces coûts, pensez à l'assurance soins de longue durée.

Dans quelle mesure une telle couverture et les coûts directs associés peuvent-ils s'ajouter?

Quelle est la somme des coûts totaux des soins de santé que vous pourriez expérimenter?

Pour une estimation de vos propres coûts de soins de santé actuels et futurs, essayez le calculateur des coûts des soins de santé en ligne de HVS Financial.

À l'aide de cette calculatrice, j'ai dit que j'étais un homme âgé de 65 ans et que mes primes totales et mes menues dépenses étaient estimées à environ 4 500 $ par année. Cela signifie que si vous n'avez pas investi environ 375 $ par mois dans votre budget pour les soins de santé, vous allez vous retrouver à court d'argent.

Il est également probable que ces coûts de santé augmenteront environ deux fois plus vite que l'inflation, ce qui signifie que 375 $ par mois pourraient être plus près de 675 $ par mois (avec un taux d'inflation de 6%).

Pour un couple marié, vous devez doubler ces chiffres. Aie.

Que pouvez-vous faire pour réduire les coûts croissants des soins de santé?

Je me suis récemment entretenu avec Dan McGrath, anciennement chez HealthView Services, et il m'a fait trois suggestions pour aider à maîtriser les coûts croissants des soins de santé.

1. Restez en santé

Qui veut une vie longue et malsaine? Prenez en charge vos soins médicaux. Faire des recherches. Poser des questions.

Dan a eu des commentaires intrigants sur le fait de rester en bonne santé. Deux qui sont restés avec moi:

• Obtenez un bon dentiste, et allez les voir tous les six mois. La maladie cardiovasculaire apparaît d'abord dans vos gencives. Un dentiste qui fait attention peut remarquer quelque chose longtemps avant que votre médecin ne le fasse.
• Allez pieds nus. Oui, pieds nus.

2. Gérer efficacement les distributions

Dan a également formulé de nombreux commentaires judicieux sur la gestion des distributions de comptes d'une manière efficace sur le plan fiscal.

Pour les contribuables à revenu élevé (2016 avec des revenus prévus de 85 000 $ ou plus, mariés à 170 000 $ ou plus), plus vous gagnez, plus vos primes d'assurance-maladie de la partie B sont élevées et plus votre régime d'assurance-maladie D primes. Si vous travaillez avec un bon planificateur fiscal ou un planificateur de retraite, vous pouvez utiliser les idées suivantes pour gérer les distributions plus efficacement et éviter que vos primes augmentent:

• Distributions de comptes HSA, de comptes Roth IRA ou de liquidités Les polices d'assurance ne comptent pas dans la formule qui détermine le montant final de vos primes Medicare Partie B. Le revenu d'une hypothèque inversée ne compte pas non plus.
• Les sommes retirées des comptes de retraite traditionnels peuvent souvent être compensées par des frais de soins de santé déductibles.
• Puisque les retraits Roth IRA ne comptent pas dans la formule qui peut augmenter vos primes Medicare Partie B, si vous avez des soldes importants dans les IRA traditionnels, cela signifie que vous aurez un nombre important de distributions minimales requises à l'âge de 70 ans et plus. vous voudrez peut-être envisager de convertir une partie de votre IRA à un Roth avant d'atteindre l'âge de 65 ans. En particulier, Dan a déclaré que «le Roth est le plus grand véhicule d'investissement connu des gens». Je dois rester, je suis d'accord avec lui.

3. Ne soyez pas pris au dépourvu

Les coûts croissants des soins de santé vont devenir une réalité. Créez un élément de ligne dans votre budget pour eux. Si vous prévoyez prendre votre retraite anticipée (avant 65 ans), assurez-vous de bien comprendre le coût de vos propres primes d'assurance-maladie jusqu'à ce que vous ayez atteint l'âge de l'assurance-maladie.