Comment calculer votre paiement hypothécaire

Comprendre votre hypothèque vous aide à prendre de meilleures décisions. Au lieu de simplement prendre ce que vous obtenez, il est utile de regarder les chiffres derrière tout prêt - en particulier un gros prêt comme un prêt immobilier.

Pour calculer un prêt hypothécaire, vous aurez besoin de quelques précisions sur le prêt. Ensuite, vous pouvez tout faire à la main ou utiliser des calculatrices en ligne gratuites (ou une feuille de calcul) pour croquer les chiffres.

La plupart des gens se concentrent uniquement sur le paiement mensuel, mais il y a d'autres détails importants dont vous devez faire attention.

Nous allons commencer par calculer le paiement, et nous verrons aussi combien vous payez en intérêts et combien vous payez réellement - en d'autres termes, combien de votre maison vous possédez .

Les entrées

Pour calculer (et comprendre) les paiements, rassemblez les informations suivantes sur un prêt hypothécaire potentiel:

• Le montant du prêt (ou principal)
• Le taux d'intérêt sur le prêt (pas nécessairement le TAP, qui comprend également les frais de clôture)
• Le nombre d'années que vous devez rembourser connu comme le terme)
• Le type de prêt: taux fixe, intérêt seulement, etc
• La valeur marchande de la maison
• Votre revenu mensuel

Calculs pour différents prêts

Le calcul que vous utilisez dépendra du type de prêt que vous avez. La plupart des prêts immobiliers sont des prêts à taux fixe (par exemple, prêts hypothécaires standard de 30 ou 15 ans).

Pour ces prêts, la formule est:

Paiement du prêt = Montant / Facteur d'escompte
ou
P = A / D

Vous utiliserez les valeurs suivantes:

• Nombre de paiements périodiques ( n ) = Paiements par an multiplié par le nombre d'années
• Taux d'intérêt périodique ( i ) = Taux annuel divisé par le nombre de paiements par > Facteur d'escompte (
• D ) = {[(1 + i) ^ n] - 1} / [i (1 + i) ^ n] Exemple:

suppose que vous empruntez 100 $, 000 à 6% pour 30 ans à rembourser mensuellement. Quel est le paiement mensuel (P)? n =

• 360 (30 ans fois 12 paiements mensuels par an) i =.
• 005 (6% annuellement exprimé en tant que 06, divisé par 12 paiements mensuels par année - apprendre à convertir les pourcentages au format décimal) D =
• 166. 7916 ({[(1+ .005) ^ 360] - 1} / [.005 (1+ .005) ^ 360]) P = A / D = 100, 000 / 166. 7916 =
• 599. 55 Vérifiez vos calculs avec la calculatrice d'amortissement des prêts.

Combien va-t-il vers l'intérêt?

Votre paiement hypothécaire est important, mais vous voudrez aussi savoir combien vous perdez d'intérêt chaque mois. Une partie de chaque paiement mensuel est votre coût d'intérêt, et le reste sert à rembourser votre prêt (vous pourriez aussi avoir des taxes et une assurance incluses dans votre paiement mensuel).

Un tableau d'amortissement peut vous montrer - mois par mois - exactement ce qui se passe avec chaque paiement.Vous pouvez créer un tableau d'amortissement à la main, ou utiliser une calculatrice ou une feuille de calcul gratuite pour faire le travail pour vous. Jetez un coup d'œil à combien d'intérêts

total vous payez pendant la durée de votre prêt. Avec cette information, vous pouvez décider si vous voulez économiser de l'argent en: Empruntant moins

• Payant plus chaque mois
• Trouver un taux d'intérêt inférieur
• Choisir un prêt à plus court terme (15 ans au lieu de 30 ans , par exemple)
• Formule de calcul du paiement des intérêts seulement

Les prêts à intérêt seulement sont beaucoup plus simples à calculer. Pour le meilleur ou pour le pire, vous ne payez pas le prêt avec chaque paiement requis (même si vous pouvez généralement payer un supplément chaque mois si vous le souhaitez).

Exemple:

suppose que vous empruntez 100 000 $ à un taux d'intérêt de 6% seulement avec des paiements mensuels. Quel est le paiement (P)?

Paiement du prêt = Montant x (Taux d'intérêt / 12)

ou
P = A xi
P = 100 000 $ x (06/12)

P = 500 $

Chèque vos maths avec le calculateur d'intérêt seulement.

Votre paiement d'intérêt seulement est de 500 $, et il restera le même jusqu'à:

Vous effectuez

1. paiements supplémentaires (ce qui réduira votre solde de prêt - mais votre paiement requis pourrait ne pas changer immédiatement), ou Après un certain nombre d'années, vous devez commencer à effectuer des
2. paiements d'amortissement , ou Vous effectuez un paiement forfaitaire pour rembourser entièrement le prêt
3. Calculez combien vous possédez (Équité)

Vous pourriez aussi vouloir savoir combien de votre maison vous possédez réellement. Bien sûr, vous possédez la maison, mais jusqu'à ce qu'il soit remboursé, votre prêteur a un privilège sur la propriété, donc ce n'est pas libre et clair. Le montant qui est le vôtre - la valeur nette de votre maison - est la valeur marchande de la maison moins tout solde impayé du prêt.

Vous pouvez vouloir calculer votre capital pour plusieurs raisons.

Votre ratio prêt / valeur (LTV)

est important car les prêteurs recherchent un ratio minimum avant d'approuver les prêts. Si vous souhaitez refinancer ou déterminer la taille de votre mise de fonds, vous devez connaître le ratio LTV. Votre valeur nette

est basée sur la quantité de votre maison que vous possédez réellement. Avoir une maison d'un million de dollars ne vous fait pas beaucoup de bien si vous devez 999, 999 $ sur la propriété. Vous pouvez emprunter contre votre maison

en utilisant des hypothèques de deuxième rang et des marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC). Mais la plupart des prêteurs ont besoin de voir un LTV inférieur à 80% pour approuver un prêt. Pouvez-vous accorder le prêt?

Les prêteurs vous offrent souvent le prêt le plus important pour lequel ils vous approuveront. Cela est généralement basé sur leurs normes pour un ratio dette / revenu acceptable. Cependant, vous n'avez pas besoin de prendre le montant total - et c'est souvent une bonne idée d'emprunter moins.

Avant de faire une demande de prêt, examinez votre budget mensuel et déterminez combien vous êtes à l'aise pour payer un prêt hypothécaire. Après avoir pris une décision, commencez à parler aux prêteurs et examinez les ratios dette-revenu. Si vous le faites dans l'autre sens, vous pourriez commencer à magasiner pour des maisons plus chères (et vous pourriez même en acheter une - ce qui affectera votre budget et vous laissera vulnérable aux surprises).Il vaut mieux acheter moins et avoir une marge de manœuvre que de souffrir juste pour suivre les paiements.

Apprenez-en davantage sur la façon d'emprunter sans vous ruiner.