Quand votre premier paiement hypothécaire est-il dû?

Question: Quand le premier paiement hypothécaire est-il dû après la fermeture de notre maison?

Un lecteur demande: «Je ne comprends vraiment pas comment fonctionnent les paiements hypothécaires, mais mon agent me dit que je n'aurai pas à effectuer de paiement pendant longtemps après la fermeture de ma nouvelle maison. J'ai travaillé dur pour garder mon crédit et je ne veux pas courir le risque de le gâcher Comment puis-je savoir quand mon premier paiement hypothécaire est dû? "

Réponse: Il est plus facile que vous ne le pensez de savoir quand votre premier paiement hypothécaire est dû.

Ne laissez pas le mot amoritzation vous effrayer. Comprendre l'amortissement est la clé pour comprendre le fonctionnement d'une hypothèque. L'amortissement est le terme qui signifie en gros que votre solde impayé est recalculé chaque mois en fonction des paiements au principal et aux intérêts. À la fin de votre période d'hypothèque, habituellement 30 ans, votre prêt est remboursé.

L'intérêt hypothécaire est payé en retard

Arriérés signifie l'argent dû du passé. L'intérêt hypothécaire est payé après son accumulation, pas avant. Ainsi, votre premier paiement hypothécaire est payé au début du premier mois complet après la clôture et tous les mois par la suite .

Inversement, si vous louez une maison le 1er juin, par exemple, votre loyer sera dû le 1er juin, car il paie le mois de juin à l'avance. Mais les intérêts hypothécaires sont payés à terme échu, donc un paiement hypothécaire du 1er juin paie les intérêts pour tout le mois de mai.

Quand effectuez-vous votre premier paiement hypothécaire?

Lorsque vous achetez une maison et obtenez une hypothèque, l'agent de recouvrement vous percevra des intérêts jusqu'à la date de 30 jours avant le premier mois complet.

L'intérêt est inscrit sur votre relevé de compte et imputé à titre de frais de clôture.

• Un paiement hypothécaire se compose de deux parties: l'intérêt et le capital.
• L'intérêt est toujours payé 30 jours à terme échu.
• La partie principale de votre paiement hypothécaire réduit le solde de votre capital à la date d'échéance.

Supposons que votre date de clôture soit le 15 mars.

Des intérêts quotidiens seront imputés du 15 mars au 31 mars sur votre relevé de compte. Les intérêts perçus à la clôture couvriront les intérêts dus sur votre prêt hypothécaire pour les 16 derniers jours de mars. Ensuite, votre premier versement hypothécaire sera dû le 1er mai et ce paiement paiera les intérêts pour avril.

Explication du calcul du premier versement hypothécaire

Supposons que vous empruntiez 200 000 $ à un taux d'intérêt de 5%. Votre paiement mensuel serait de 1 073 64 $, payable en versements mensuels égaux pour 30 ans.

Votre taux d'intérêt quotidien - pour la période antérieure à 30 jours avant le premier paiement - est calculé en prenant 200 000 $ fois le taux d'intérêt de 5%. Ensuite, divisez par 12 mois - 833 $.33 - et encore de 30 jours.

Votre taux d'intérêt quotidien est de 27 $. 78. Si vous fermez le 15 mars, vous devez 16 jours d'intérêt ou 444 $. 48, que vous payez à la clôture.

Lorsque vous effectuez un paiement de 1 073 64 $ le 1er mai, ce paiement hypothécaire versera les intérêts pour avril comme suit:

1 073 $. 64 - 833 $. 33 (intérêt d'avril) = 240 $. 31 (réduction principale). Soustraire 240 $. 31 à partir de 200 000 $, et votre nouveau solde impayé au 1er mai est maintenant de 199 759 $. 69.

Vous serez très probablement heureux de la pause entre la fermeture et votre premier versement hypothécaire, étant donné la grande somme d'argent vous paierez à la fermeture.

Même s'il semble que vous obtenez un mois sans paiement de logement lorsque vous fermez le 15 mars, vous ne l'êtes pas vraiment.

Au moment d'écrire ces lignes, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, est un courtier-associé à Lyon Real Estate à Sacramento, en Californie.