Combien mon paiement au titre du chapitre 13 sera-t-il?

Il y a trois types de faillite qu'un individu peut déposer: le chapitre 7, le chapitre 11 et le chapitre 13. Chacun est conçu pour soulager un débiteur en détresse, mais chacun le fait d'une manière différente avec différents objectifs en tête. Une affaire du chapitre 7 est conçue pour permettre au débiteur (la personne qui dépose le dossier de la faillite) de décharger (éliminer) la dette en échange de biens dont le débiteur n'a pas besoin pour un nouveau départ.

Parfois, le débiteur a des dettes qui ne peuvent être éliminées si facilement, ou qui doit des remboursements sur des prêts immobiliers ou automobiles. Dans une affaire relevant du chapitre 13, au lieu de céder des biens qui seront vendus pour payer des dettes, le débiteur verse chaque mois un paiement de trois à cinq ans à un fiduciaire qui les distribue aux créanciers du débiteur. Cela donne au débiteur un mécanisme pour rattraper son retard sur les paiements de la maison ou de la voiture ou de rembourser la dette non remboursable pendant la durée du régime.

Le calcul de ces paiements ne consiste pas simplement à additionner vos factures et à les diviser par 60 mois. Le calcul est beaucoup plus compliqué et sophistiqué. Il prend en compte vos revenus et dépenses, le montant de vos dettes, les types de dettes, et même votre valeur de votre propriété. Voici comment cela fonctionne:

Vos revenus et dépenses

Pour soutenir un plan du chapitre 13, vous devez avoir une source de revenu régulière et fiable. Ce revenu provient généralement des salaires gagnés par l'emploi, mais il peut aussi provenir d'autres sources comme une entreprise, une pension alimentaire, une pension, une sécurité sociale ou des prestations d'invalidité, même une indemnité de chômage.

Un plan doit également tenir compte des primes régulières ou autres augmentations de salaire dues à des augmentations ou à des réductions de salaire, comme celles qui proviennent d'un travail saisonnier. En fait, il peut être possible de construire un plan dans lequel le montant du paiement changera tous les ans, tous les six mois ou même tous les mois si le revenu devrait augmenter ou diminuer.

Pour cette raison, le débiteur doit fournir au tribunal une preuve de revenu pour les six mois complets avant le dépôt de l'affaire.

Vous devez également fournir au tribunal une liste de vos dépenses mensuelles réelles. Pour certaines dépenses, nous utilisons vos dépenses réelles. Mais pour d'autres, le Congrès a décidé que nous ne pouvons utiliser qu'un certain type ou un certain montant de dépenses. Par exemple, nous tenons compte du montant réel que vous payez pour votre prêt hypothécaire ou votre loyer. Mais, vos services publics sont regroupés dans un montant forfaitaire qui est dicté par des graphiques publiés par l'Internal Revenue Service.

Revenu disponible

Lorsque nous soustrayons vos dépenses raisonnables et nécessaires de votre revenu, nous nous retrouvons avec votre «revenu disponible». Pour de nombreuses personnes, le revenu disponible devient leur paiement mensuel. Pour les autres avec des types particuliers de dettes ou avec des actifs non-exprimés, le calcul du paiement est un peu plus impliqué.

Types de dettes

Chaque créancier doit déposer un formulaire auprès du tribunal appelé Preuve de réclamation. Dans celui-ci, le créancier indiquera à la cour combien le créancier pense que vous devez. Le créancier joindra des copies de documents pour montrer que vous êtes responsable de la dette et des relevés de compte pour montrer combien vous devez.

Certains créanciers ont ce qu'on appelle les dettes prioritaires. Ces dettes doivent être payées intégralement par un plan du chapitre 13. Ils comprennent certains impôts sur le revenu, les pensions alimentaires et les pensions alimentaires pour enfants, les salaires que vous devez à quelqu'un qui a travaillé pour vous et d'autres types de dettes.

Si vous êtes en retard dans les paiements de votre maison ou de votre voiture et que vous souhaitez conserver la maison ou la voiture, votre paiement en vertu du chapitre 13 doit être suffisant pour payer les montants dus au cours de votre régime.

Actifs non-exprimés

Si vous disposez de plus de ressources que celles que vous auriez le droit de conserver dans un dossier du chapitre 7, vous devez comptabiliser ces actifs non-exprimés dans votre plan du chapitre 13. Dans un cas de chapitre 13, vos créanciers non garantis, comme les dettes comme les cartes de crédit, les factures médicales et les prêts personnels, doivent être payés au moins autant qu'ils recevraient si vous aviez déposé un cas de chapitre 7.

Par conséquent, le montant versé à vos créanciers non garantis doit être au moins égal à la valeur de vos actifs non-dits. C'est ce qu'on appelle le test de l'intérêt supérieur des créanciers.

Ce qui reste à la fin du plan

Après le paiement de vos dettes prioritaires et de vos dettes garanties, tout ce qui reste est réparti entre les réclamations déposées pour des dettes non garanties.

Voici la beauté du chapitre 13: Quand vous arrivez à la fin de votre plan, que ce soit 36 ​​ou 60 mois, si vous n'avez pas payé suffisamment par votre régime pour rembourser 100% de ces dettes non garanties, matière. Le reste sera pardonné. Nous disons que les dettes sont libérées.

Tout rassembler

Voici un exemple de base pour le calcul d'un paiement au titre du chapitre 13:

Commencer avec	Revenu annuel	40 000
soustraire	Dépenses annuelles	30 000 $
ajouter	Dette prioritaire	5 000 $
ajouter	Valeur des biens non-exprimés	2 000 $
	Total à payer durant la Chapitre 13 Plan	17 000 $
diviser par	60 mois pour déterminer le paiement mensuel	284

Calculer un paiement au titre du chapitre 13 n'est pas pour les faibles d'esprit. Bien que cela puisse se faire à la main, la plupart des avocats expérimentés en faillite s'appuient sur des logiciels informatiques. C'est une des raisons pour lesquelles le dépôt d'un dossier du chapitre 13 pro se (sans avocat) peut être très difficile.

Mise à jour en mars 2017 par Carron Nicks