Combien devriez-vous épargner en matière d'épargne-retraite dès maintenant? Les

"Combien ai-je besoin d'épargner pour la retraite? "

C'est l'une des questions les plus difficiles parce que la réponse est toujours -" Cela dépend! "

Une réponse" ça dépend "peut être frustrante pour quelqu'un qui cherche un chiffre magique pour l'aider à décider s'il est sur la bonne voie. Il y a déjà énormément d'incertitude entourant tout le processus de planification de la retraite pour commencer. En général, les gens vivent plus longtemps, les coûts des soins de santé augmentent, les retraites disparaissent et un nuage de doutes entoure ce à quoi la sécurité sociale ressemblera dans des décennies.

Mais les plans de retraite personnels sont destinés à être personnels. Déterminer combien de temps vous prévoyez de vivre ou si vous allez projeter une espérance de vie courte en raison de graves problèmes de santé peut radicalement changer vos besoins futurs de retraite. L'entrée dans vos années de retraite avec ou sans hypothèque ou dette de consommation influencera également vos besoins de revenu de retraite. L'idée principale est que les choix de mode de vie vont un long chemin dans la détermination de la façon de créer l'estimation la plus précise de nos futurs besoins et désirs de revenu. Compte tenu de toutes les variables uniques et de l'incertitude quant à ce que quelqu'un doit épargner pour obtenir une forte probabilité de réussite, il est logique d'avoir quelques lignes directrices générales qui nous aident à suivre nos progrès.

L'épargne-retraite en tant que multiple de revenu

Une règle de base pour la retraite est basée sur les facteurs d'épargne qui sont liés à votre revenu. Avec cette approche, les objectifs d'épargne sont créés en fonction de multiples de revenu pour aider les gens à suivre leurs progrès tout au long de la phase d'accumulation d'une carrière professionnelle.

Fidelity a identifié des indices de référence en matière d'épargne-retraite pour différents âges tout au long de la retraite.

Par exemple, pour prendre sa retraite avec le même style de vie confortable, Fidelity recommande que quelqu'un ait 10 fois son salaire annuel économisé à l'âge de 67 ans. Il fournit également un échéancier avec des repères utiles à utiliser pour atteindre le montant recommandé d'économies nécessaires pour prendre sa retraite:

Par 30:

• Faites épargner l'équivalent de 1x de votre salaire Par 35
• : 2x < votre salaire économisé par 40: ayez
• 3x votre salaire économisé par 45: ayez
• 4x votre salaire économisé par 50 : Avoir
• 6x votre salaire économisé Par 55: Avoir
• 7x votre salaire économisé Par 60: Avoir
• 8x < votre salaire économisé par 67: 10x
• votre salaire réduit Gardez à l'esprit que les facteurs d'épargne utilisés par Fidelity sont ajustables en fonction du moment où vous désirez prendre votre retraite et les besoins de style de vie anticipés pendant la retraite. Par exemple, un homme de 45 ans qui prévoit prendre sa retraite à l'âge de 67 ans avec un mode de vie moyen aurait une économie cible de 4 fois (fois) le salaire réservé à la retraite.Toutefois, en ajustant l'âge de la retraite à 65 ans dans un scénario similaire, le facteur d'épargne peut être multiplié par 6 fois le salaire. Vous pouvez examiner vos facteurs d'épargne-retraite en fonction de votre âge actuel, du moment où vous voulez prendre votre retraite et des besoins en matière de dépenses de style de vie souhaités en utilisant ce lien. Lignes directrices importantes pour vos projections de retraite Selon la sagesse conventionnelle, vous devrez remplacer environ 70 à 90% de votre revenu actuel à la retraite pour maintenir votre même mode de vie à la retraite. Une autre règle couramment utilisée dans les paramètres de planification de la retraite est souvent appelée «la règle des 4%». "Cela se réfère à une hypothèse générale que vous pouvez prendre un retrait de 4% de votre solde d'épargne-retraite annuel et augmenter le montant avec l'inflation chaque année.

Par conséquent, si vous avez 1 million de dollars dans vos comptes de retraite, vous pourriez dépenser 40 000 $ la première année. Cela signifie essentiellement que pour chaque tranche de 1 000 $ par mois que vous voulez consacrer à la retraite, vous aurez besoin d'une épargne-retraite d'environ 300 000 $.

Raisons d'utiliser la prudence avec les directives d'épargne basées sur le revenu

Il est important de reconnaître que ces repères d'épargne sont simplement des jalons et qu'ils constituent une cible mouvante. Il y a quelques années, la ligne directrice magique était de 8 fois le salaire à 67 ans. La meilleure façon de déterminer si vous épargnez suffisamment pour la retraite est de calculer une retraite plus détaillée et de créer un plan de retraite besoins de dépenses de style de vie. Cela vous permettra de revoir l'ensemble de votre situation financière et comprend des estimations personnalisées de sécurité sociale, l'utilisation potentielle de l'équité dans votre maison, les fourchettes de revenu souhaitées en fonction de vos objectifs et d'autres sources de revenus telles que les héritages, le travail à temps partiel ou les revenus locatifs .

Un plan de retraite réussi nécessite plus qu'une approche unique. Des directives générales comme les facteurs d'épargne de Fidelity constituent un point de départ acceptable pour déterminer si vous êtes sur la bonne voie avec votre épargne-retraite. Pour de nombreuses personnes, les facteurs d'épargne serviront de signal de réveil sain. Pour d'autres, cette approche fait trop d'hypothèses pour vous et n'a pas d'approche personnalisée. Une meilleure approche consiste à exécuter certains calculateurs de retraite en fonction d'objectifs plus personnalisés pour voir si vous suivez une retraite sûre ou non.