Combien de maison pouvez-vous vous permettre? Hypothèque Règle du pouce

Si vous magasinez pour une nouvelle maison, vous devez savoir combien vous pouvez vous permettre. Comprendre vos limites vous aidera à cibler votre maison sur les propriétés dans la fourchette de prix correcte. même avant de faire une demande de prêt hypothécaire.

Vous pensez que cela impliquerait un calcul compliqué impliquant plusieurs années de déclarations de revenus, et peut-être un diplôme supérieur en économie. Mais en fait, apprendre vos limites d'achat d'une maison ne prend que quelques minutes et quelques calculs faciles.

Hypothèque Règle de base

Le facteur le plus important que les prêteurs utilisent comme règle générale pour calculer le montant de leurs emprunts est le ratio dette / revenu, qui détermine la part de votre revenu est nécessaire pour payer vos dettes, telles que votre hypothèque, vos paiements par carte de crédit et vos prêts étudiants.

Les prêteurs ne veulent généralement pas plus de 28% de votre revenu mensuel brut (c.-à-d. Avant impôt) pour vos dépenses de logement, y compris votre hypothèque, vos impôts fonciers et vos assurances. Une fois que vous ajoutez des paiements mensuels sur d'autres dettes, le total ne doit pas dépasser 36% de votre revenu brut.

C'est ce qu'on appelle «la règle empirique de l'hypothèque» ou parfois «la règle de 28/36».

Si votre ratio d'endettement excède ces limites pour une maison que vous envisagez d'acheter, vous Vous pourriez ne pas être en mesure d'obtenir un prêt, ou vous pourriez devoir payer un taux d'intérêt plus élevé.

Calcul du ratio dette / revenu

Comme je l'ai dit, c'est facile à calculer.

La première chose à faire est de déterminer votre revenu mensuel brut - votre revenu avant déduction des impôts et autres dépenses. Si vous êtes marié et que vous faites une demande de prêt ensemble, vous devez additionner vos deux revenus.

Ensuite, prenez le total et multipliez-le d'abord par 0. 28, puis par 0. 36.

Par exemple, si vous et votre conjoint avez un revenu mensuel brut combiné de 7 000 $:

7 $, 000 x 0. 28 = 1 960

7 000 $ x 0. 36 = 2 520 $

Cela signifie que votre hypothèque, vos impôts et vos versements d'assurance ne peuvent dépasser 1 960 $ par mois et que votre total mensuel les paiements de la dette ne devraient pas dépasser 2 520 $, paiement hypothécaire inclus.

Malheureusement, vous devez conserver vos paiements mensuels dans ces deux limites. Donc, la prochaine étape est de voir quel effet ont vos autres dettes. Additionnez le total de vos paiements mensuels de dettes non hypothécaires, tels que les paiements mensuels par carte de crédit ou par voiture.

Pour cet exemple, nous supposerons que les paiements mensuels de votre dette s'élèvent à 950 $. Calcul du paiement hypothécaire maximal:

2 520 $ - 950 $ = 1 570 $

Comme dans cet exemple vous avez une dette non hypothécaire relativement élevée, vous êtes limité à 1 570 $ en hypothèque, taxes et assurance pour une nouvelle maison. Si, par contre, vous n'aviez que 500 $ en paiements mensuels non hypothécaires, vous pourriez dépenser le plein montant de 1 960 $ pour votre maison, puisque 1 960 $ + 500 $ = 2 460 $ (ou moins que votre limite mensuelle globale) de 2 520 $).

Rappelez-vous, ceci n'est qu'une règle de base

Il est important de se rappeler que, tout simplement parce que la banque prêtera jusqu'à ce montant, vous ne devriez pas nécessairement emprunter autant d'argent.

Il s'agit simplement d'une ligne directrice que vous pouvez utiliser lorsque vous magasinez pour une maison, de sorte que vous pouvez vous concentrer sur les maisons qui sont dans votre gamme de prix.

En réalité, votre situation financière particulière dictera le type de paiement hypothécaire qui vous conviendra le mieux.