Combien devez-vous retirer?

Si vous êtes comme beaucoup d'hommes et de femmes, vous ne voulez pas travailler pour le reste de votre vie. Vous économisez de l'argent. Vous investissez dans un plan 401 (k). Vous mettez des fonds de côté dans un Roth IRA. Pourtant, vous vous demandez: Combien avez-vous besoin de prendre sa retraite? Y a-t-il un nombre magique? une valeur nette spécifique ou un niveau de revenu passif mensuel provenant des dividendes, des intérêts et des loyers? Pour vous aider à développer une idée générale ou un chiffre approximatif, voici une technique d'estimation approximative de retour de l'enveloppe pour vous aider la prochaine fois que vous vous asseyez à la table de la cuisine et examinez vos finances personnelles.

C'est loin d'être précis, mais cela peut vous permettre de vous situer dans le domaine général, ce qui vous permet de mieux vous asseoir avec un conseiller en placement inscrit.

1. Commencez par décider du montant du revenu mensuel après impôt dont vous avez besoin

La première étape pour savoir combien vous devez prendre votre retraite est d'élaborer trois scénarios.

1. De combien avez-vous besoin pour survivre avec le strict minimum de vie nécessaire pour vous nourrir, vous vêtir et vous abriter?
2. De combien avez-vous besoin pour jouir d'un niveau de vie confortable et bourgeois?
3. De combien avez-vous besoin pour vivre une retraite de rêve sans limites avec tout ce que vous avez toujours voulu?

Exécutez les figures. Calculez les coûts du logement, les frais de transport, les frais médicaux, l'argent de poche, les frais de nourriture, les budgets de voyage s'il y avait un génie qui déposerait l'argent dans votre compte chaque mois, selon le montant de chacun des trois scénarios. C'est ton point de départ. Pour chaque investisseur, ces chiffres vont être différents.

(Certains ont vécu la pauvreté et savent que vous pouvez survivre dans une maison sans dettes de 40 000 $ dans une banlieue de Kansas City, en cultivant votre propre potager et en mangeant sainement pour presque rien pendant que vous roulez d'autres n'ont jamais vu le monde à l'extérieur d'un endroit comme Greenwich, Connecticut et ne peuvent même pas imaginer qu'une telle chose soit possible.

C'est bon pour l'instant, utilisez votre propre cadre de référence.)

2. Ajustez les trois scénarios pour votre taux d'imposition effectif estimé

Les liquidités dont vous avez besoin pour ces trois scénarios sont des liquidités après impôts. Cela signifie que nous devons "grossir" les chiffres que vous venez de calculer. Cela implique d'estimer votre taux d'imposition effectif (et non marginal). Cela peut être difficile, mais vous devez généralement savoir d'où vous pensez que votre argent proviendra. Si tout provient d'obligations municipales exonérées d'impôt, aucun ajustement n'est nécessaire. Si elle provient de dividendes admissibles sur les stocks, vous pourriez payer de 10% à 23%, plus les taux d'imposition des dividendes de l'État dans certains cas. Si elle sera retirée d'un IRA SIMPLE ou d'un autre compte de retraite, vous devrez estimer votre taux d'imposition effectif sur le revenu ordinaire comme si vous deviez sortir et obtenir un emploi.La même chose vaut pour si vous sortez et obtenir un emploi, la vente de votre temps et vos compétences pour l'argent. Pour la plupart des Américains, il est probablement sûr d'estimer un taux d'imposition combiné efficace de 25%, bien que cela soit probablement insuffisant si vous êtes riche et n'avez pas beaucoup d'abris fiscaux en place pour beaucoup sur la route).

Pour illustrer, imaginons le scénario # 2 de la première étape était de 7 000 $ par mois.

Vous estimez avoir un taux d'imposition effectif de 25%. Dans ce cas, vous prendriez 7 000 $ et vous le diviseriez par (1-0, 25), ou 0, 75, pour obtenir 9 333 $. Si votre réponse au scénario 1 était de 3 000 $ par mois et que vous estimiez un taux d'imposition effectif de 18%, vous prendriez 3 000 $ et le diviserait par (1-0,18), ou 0. 82, et vous obtiendriez 3 659 $.

3. Prenez chaque scénario brut et retirez les sources de revenu connues

L'étape suivante pour déterminer combien vous devez prendre votre retraite est de prendre toutes les sources de revenu connues dont vous êtes certain qu'elles seront là pour vous, puis de les retirer des chiffres bruts que vous venez de calculer. Les deux plus communs sont: 1. les prestations de retraite, et 2.) les prestations de sécurité sociale. (Vous pouvez demander la copie la plus récente de vos prestations de sécurité sociale en ligne après avoir répondu à des questions de sécurité personnelle pour vérifier votre identité.)

Si votre revenu brut de la dernière étape était de 6 500 $ par mois Vous devez percevoir 1 800 $ par mois de votre chèque de sécurité sociale, 560 $ par mois de votre pension et 1 350 $ par mois du chèque de sécurité sociale de votre conjoint, qui ne s'élève qu'à 3 710 $. Vous avez un déficit mensuel prévu de 2 $ , 790. Vous auriez besoin de comprendre combien vous pourriez vous attendre à gagner d'un travail à temps partiel ou d'une activité commerciale parallèle. Peut-être que vous pourriez gagner 400 $ par mois d'un emploi. Vous êtes toujours à 2 390 $.

4. Déterminer combien de capital d'investissement il faudra pour financer tout déficit

À ce stade, vous avez une idée générale de combien vous allez trouver manquant dans le compte chèque chaque mois. Vous allez avoir encore plus de travail (si possible, ce n'est pas facile pour certaines personnes à mesure que leur corps vieillit), gagner plus d'argent (si possible, certaines personnes n'ont pas l'éducation, les compétences ou les caractéristiques personnelles augmenter la capacité de gain en fin de vie par des montants substantiels), ou avoir plus de capital dans votre portefeuille pour générer des revenus. Vous pourriez également devoir considérer différentes classes d'actifs. Exemple: L'une des raisons pour lesquelles les investisseurs américains privilégient l'investissement immobilier par rapport à d'autres formes d'investissement est qu'elle favorise massivement le revenu courant sur la croissance à long terme sauf si vous opérez sur un marché de niche à un moment où certaines forces économiques intéressantes se déclenchent. San Francisco, avant l'introduction du contrôle des loyers (le moyen le plus sûr de détruire les pauvres et la classe moyenne, et d'enrichir les propriétaires fonciers, est de passer le contrôle des loyers, c'est l'une des leçons les plus élémentaires ) et les taux d'intérêt sortant d'une falaise).Dans le Midwest, pour le moment, vous pouvez toujours facilement obtenir des taux de capitalisation de 7% à 10% sur des propriétés plus petites et raisonnablement évaluées. Payé entièrement en espèces, vous pouvez en extraire environ 6% par an tout en conservant la qualité de l'actif. Dans une situation comme celle dont nous venons de parler - un déficit mensuel de 2 390 $, ce qui équivaut à un déficit annuel de 28 680 $ - il faudrait seulement 478 000 $ de placements immobiliers supplémentaires au-delà des deux chèques de sécurité sociale. et un emploi à temps partiel de 400 $ par mois pour financer votre style de vie tout en laissant le montant total derrière comme un héritage pour vos proches ou votre organisme de bienfaisance.

Si vous étiez prêt à dépenser votre domaine à zéro, vous pourriez probablement vous en tirer aussi peu que 284 000 $ en supposant une espérance de vie d'environ une douzaine d'années. Bien sûr, vous commenceriez à pincer des pennies vers la fin, mais ce ne serait pas un désastre si vous n'étiez pas âgé de 90 ans ou quelque chose (ce qui, dans l'ensemble, n'est pas une tragédie, tout compte fait).

Réflexions finales sur le fait de savoir combien vous devez prendre votre retraite

Le cœur du problème est de calculer combien d'argent après impôt vous avez besoin chaque mois, en le majorant en fonction de votre taux d'imposition effectif estimé, puis en décomposant où, précisément, ce flux de trésorerie va commencer. Cela vous donnera une idée assez précise de votre degré de préparation à la retraite.