Comment estimer la retraite

Il y a beaucoup de différentes théories sur combien vous devriez épargner pour la retraite.

À la base, la planification de la retraite repose sur des hypothèses. Vous devez deviner combien de temps vous allez vivre, quel genre de rendement à long terme le marché boursier produira, quelles seront vos dépenses «nécessaires» comme les frais médicaux ou les soins de longue durée, et quel style de vie vous espérez offrir. Tout cela est incroyablement difficile à prévoir.

Vous devrez également deviner à quel âge vous cesserez de travailler. Beaucoup de jeunes annulent l'importance de l'épargne-retraite en disant simplement: «J'aime mon travail, alors je vais travailler jusqu'à l'âge de 70 ans.»

Mais tous les départs à la retraite ne sont pas volontaires. Beaucoup de jeunes sous-estiment l'impact de leur santé sur leur capacité de travail. Et beaucoup de 60 ans en bonne santé se retrouvent licenciés pendant les périodes où l'économie tourne au vinaigre. Les personnes âgées ont de la difficulté à trouver un employeur qui accepte de les embaucher et de les former.

(En savoir plus sur les limites de cotisation de retraite.)

Estimation approximative

Voici un petit guide pour estimer combien vous aurez besoin lorsque vous prendrez votre retraite:

Étape 1: < Commencez par deviner combien vous voulez dépenser dans une année donnée. Puisque vous avez établi un budget et que vous connaissez vos dépenses annuelles, vous devriez avoir une bonne idée de ce que vous dépensez actuellement. Gardez à l'esprit que certaines de vos dépenses courantes ne seront plus nécessaires à la retraite - par exemple, votre maison pourrait être entièrement remboursée.

Mais vous aurez de nouvelles dépenses. Vos taux d'assurance automobile augmenteront lorsque vous devenez un aîné. Vous devrez peut-être rénover votre maison en fonction d'une limitation physique ou d'une invalidité. Vous voudrez peut-être aider à envoyer vos petits-enfants à l'université. Vous devrez peut-être prendre soin d'un frère ou d'une sœur handicapé. Vous pouvez simplement vouloir voyager plus.

Étape 2:

Multipliez le montant que vous aurez besoin de dépenser dans une année donnée - vos dépenses annuelles - par 25 à 33. Cette fourchette représente le montant approximatif dont vous aurez besoin lorsque vous prendrez votre retraite. Par exemple, si vous avez besoin de 40 000 $ pour couvrir votre coût de la vie annuel, vous aurez besoin de 40 000 $ x 25 = 1 million de dollars pour une estimation prudente ou 40 000 $ x 33 = 1 $. 32 millions comme une estimation plus généreuse.

Pourquoi multiplier par 25 à 33? Il suppose que votre argent vous rapportera un «vrai» rendement - après inflation - de 3% (multiplié par 33) à 4% (multiplié par 25).

Pourquoi supposons-nous cela?

L'investisseur légendaire Warren Buffet s'attend à ce que la croissance à long terme des actions américaines atteigne une moyenne annualisée à long terme de 7%, ce qui est un critère décisif lorsque vous estimez le rendement de vos portefeuilles d'actions . Les taux d'inflation aux États-Unis se sont maintenus à environ 3% à long terme, ce qui constitue également une hypothèse décente à utiliser.

Sur la base de ces chiffres, votre «vrai» rendement serait de 7% moins 3% d'inflation, soit 4%. Puisque vous n'aurez pas tout votre argent dans des fonds d'actions - vous serez diversifié dans des placements plus sûrs comme les obligations et les liquidités - j'aime utiliser la mesure du «rendement réel» de 3%.

Apprenez-en davantage sur les deux règles de base importantes et mathématiques de la retraite.

Inconvénients de ce système

Toutefois, ceci ne devrait être utilisé que comme un guide très approximatif. Certains retraités constatent qu'ils dépensent le plus d'argent durant les premières années de leur retraite lorsqu'ils ont la santé et l'énergie nécessaires pour voyager à l'étranger, améliorer leur cuisine, acheter un voilier et rejoindre le club de tennis. Au fil du temps, les retraités commencent parfois à prendre part à moins d'activités, ce qui les amène à dépenser moins.

De plus, il est difficile de prédire quels seront les taux d'imposition, les tarifs du gaz et de l'électricité ou les tarifs d'eau et d'égout dans des dizaines d'années. Il est également presque impossible de deviner combien d'assurance-maladie ou de sécurité sociale fournira, surtout si vous êtes actuellement dans vos années 20 ou 30.

En fin de compte, il est important d'avoir des options et de la flexibilité en vieillissant.

Si l'économie se dégrade si vous êtes mis à pied à l'âge de 59 ans, si votre santé diminue ou si les prix du gaz et de l'énergie grimpent en flèche, vous serez rassuré pendant vos années de vieillesse. se replier sur.

C'est la principale raison pour laquelle je vous encourage à surestimer légèrement le montant dont vous aurez besoin pour votre retraite, même si vous aimez votre travail et que vous ne voulez jamais cesser de travailler.