Comment estimer vos dépenses de retraite

Pour déterminer le montant dont vous aurez besoin pour prendre votre retraite, vous devez estimer vos dépenses de retraite. Voici comment vous obtenez une estimation.

Combien dépensez-vous maintenant, et comment cela va-t-il changer?

Une bonne façon de commencer à estimer les dépenses de retraite est d'utiliser votre salaire mensuel actuel comme point de départ, puis de poser quelques questions supplémentaires. Utilisez les questions suivantes pour vous guider dans ce processus:

• Quelle est votre rémunération mensuelle nette? (C'est ce qui vous est déposé après déduction des impôts, des régimes de retraite, de l'assurance, etc.)
• Quelles sont les dépenses que vous devrez payer de votre poche une fois que vous serez retraité? (Par exemple, l'assurance maladie.)
• Pour quelles dépenses supplémentaires voulez-vous budgétiser pendant la retraite? Cela comprend des choses comme les voyages, ou de l'argent supplémentaire pour les dépenses de soins de santé.
• Assurez-vous de faire des économies mensuelles pour les articles qui devront éventuellement être remplacés, comme les réparations majeures ou les achats d'automobiles.
• Avez-vous des dépenses qui diminueront à la retraite? Par exemple, si vous avez un long trajet pour vous rendre au travail, vos frais de transport peuvent diminuer après la retraite. Si vous devez vous habiller pour réussir au travail, peut-être à la retraite, votre facture de nettoyage à sec va diminuer.

Exemple:

• Rémunération nette mensuelle actuelle: 4 300 $ par mois (51 600 $ par année).
• Les dépenses couvertes par votre employeur qui seront déboursées une fois à la retraite: actuellement, votre employeur paie vos primes d'assurance-maladie. Vous apprenez qu'une fois à la retraite, vous devrez payer 350 $ par mois (4 200 $ par année) pour cette couverture.
• Frais supplémentaires: Vous prévoyez voyager à la retraite, alors vous prévoyez 500 $ de plus par mois (6 000 $ par année) pour voyager.

Après avoir totalisé ces dépenses, vous estimez que vos dépenses totales à la retraite s'élèveront à 5 150 $ par mois, soit 61 800 $ par année.

Attention: Prenez votre temps avec cette étape. Vous devez savoir plus ou moins combien vous allez dépenser pour déterminer combien vous aurez besoin de prendre sa retraite.

L'une des plus grandes erreurs que je constate chez les retraités est de sous-estimer combien ils devront dépenser à la retraite pour avoir un style de vie confortable. Ils finissent par dépenser trop parce qu'ils ont manqué des éléments dans leur liste initiale de dépenses de retraite. Les éléments les plus courants qui manquent sont les articles annuels comme les taxes foncières et les primes d'assurance, les frais médicaux comme les soins dentaires, les soins oculaires et auditifs, et les dépenses périodiques comme l'entretien ménager et les réparations automobiles.

Estimez l'impôt que vous percevrez sur le revenu de retraite

À moins que votre seule source de financement soit la sécurité sociale, il est probable que vous paierez des impôts à la retraite. Vous pouvez utiliser un taux d'imposition estimé, tel que 25%, ce qui est mieux que de ne pas comptabiliser les taxes du tout.Toutefois, pour établir un budget exact et établir votre retenue d'impôt ou vos versements trimestriels, vous devrez établir une projection fiscale. Une projection d'impôt est une estimation que vous faites avant la fin de l'année pour vous montrer à quoi ressemblera votre déclaration de revenus.

Pourquoi une projection fiscale est-elle si importante?

• Si vous avez des intérêts hypothécaires, des biens locatifs et / ou la majorité de votre revenu de retraite proviendra de placements qui ne font pas partie d'un régime de retraite, vous pourriez payer très peu d'impôts une fois à la retraite.
• Si vous avez un revenu de pension et / ou que la majorité de votre revenu de retraite provient de régimes de retraite admissibles, tels que les IRA ou 401 (k), et / ou votre maison est remboursée, votre taux d'imposition à la retraite peut être plus élevé que vous pourriez penser.

Par souci de simplicité, et pour continuer dans l'exemple évoqué ci-dessus, nous utiliserons un taux d'imposition estimé. Supposons que la personne dans notre exemple soit dans la tranche d'imposition marginale de 15% et que la majeure partie de son revenu provienne de retraits de comptes de retraite (ce qui signifie que tout est imposable).

Calcul:

• 61 800 $ (1- 15) = 72 705

Dans le calcul ci-dessus, en divisant votre revenu net par 1 moins votre tranche d'impôt prévue vous indiquera le montant du revenu brut que vous devra payer vos impôts et couvrir vos autres dépenses.

Ce retraité à venir a calculé qu'il aurait besoin d'environ 73 000 $ de revenu brut par année pour prendre sa retraite confortablement.

Pour plus de précisions, voici la répartition du revenu brut, des impôts et des dépenses dans l'exemple:

• 72 705 $. 15 = 10 905 $ (taxes estimées)
• 61 800 $ (frais de subsistance) + 10 905 $ = 72 705

Une fois que vous avez estimé combien vous devrez dépenser chaque année, passez à étape suivante dans le processus de planification, et commencez à additionner vos sources de revenus garantis.