Comment fonctionne l'assurance maladie?

L'assurance maladie est très compliquée et de nombreuses personnes sont dépassées et ennuyées par le processus. Voici une explication de l'assurance-maladie, et comment il est devenu le principal vecteur de prestation de soins de santé en Amérique.

Le véritable objectif de l'assurance maladie

L'assurance maladie étant le principal vecteur de prestation des soins de santé aux États-Unis, les gens ont perdu de vue l'objectif sous-jacent. C'est comme une assurance pour votre voiture, votre maison ou votre appartement.

Il est censé protéger vos économies de toute une vie des coûts dévastateurs d'un accident majeur, d'une urgence médicale ou d'une maladie chronique.

Mais, contrairement aux autres assurances, l'assurance maladie vous permet d'obtenir ces soins médicaux quand vous en avez besoin. Si vous n'avez pas d'assurance auto, vous pouvez prendre le bus jusqu'à ce que vous puissiez vous permettre de faire réparer votre voiture. Si vous vous cassez la jambe, vous ne pouvez pas l'attacher vous-même jusqu'à ce que vous économisiez assez pour aller chez le médecin.

Par conséquent, l'assurance santé a deux objectifs: 1) protéger vos actifs et 2) vous assurer que vous pouvez obtenir des soins de santé quand vous en avez besoin. C'est pourquoi la plupart des discussions sur la réforme des soins de santé aux États-Unis visent vraiment à rendre l'assurance-maladie accessible à plus de gens.

Le choix de l'assurance maladie est très compliqué

Les compagnies d'assurance maladie offrent beaucoup de choix. Mais avant de choisir un plan, vous devez parcourir les différentes combinaisons de franchises, copaiements, coassurance et primes.

1. Primes mensuelles. Tout comme l'assurance auto ou habitation, vous payez ceci même si vous ne faites jamais de réclamation. Cela fournit le flux de trésorerie afin que les compagnies d'assurance puissent payer leurs dépenses quotidiennes.
2. La franchise. C'est ce que vous payez avant que la compagnie d'assurance contribue un centime. Les franchises peuvent aller de 500 $ par année (habituellement seulement disponible à partir des plans parrainés par l'entreprise) à 10 000 $ par année ou plus. Ils sont annuels, ce qui signifie que vous recommencez le 1er janvier de chaque année.
3. Un co-paiement pour chaque visite. Un copay typique est de 20 $ pour une visite chez le médecin, 50 $ pour une visite à l'hôpital et de 10 $ à 40 $ pour chaque prescription. Vous payez 100 pour cent pour la visite jusqu'à ce que la franchise soit respectée.
4. Coinsurance. C'est un pourcentage que vous payez pour les procédures, comme les chirurgies ou les séjours à l'hôpital. Si votre médecin vous rend visite à l'hôpital, vous pourriez payer une quote-part pour la visite et la coassurance pour l'hospitalisation.

Les compagnies d'assurance facturent des franchises, des copais et des coassurances pour vous empêcher de courir chez le médecin pour chaque reniflement. Ils craignaient que, si les soins de santé étaient gratuits à 100%, leurs coûts grimperaient en flèche. La Loi sur les soins abordables a exigé que vos coûts (franchise, copay et coassurance) ne peuvent pas dépasser un maximum de 6 600 $ pour les particuliers, ou 13 200 $ pour une famille.Après cela, la compagnie d'assurance paie 100 pour cent.

Tous ces choix compliquent grandement la sélection de l'assurance-santé. Vous devez être un facteur de risque pour votre propre santé.

Par exemple, vous pourriez être prêt à payer une prime mensuelle plus élevée pour un pourcentage de coassurance inférieur et / ou déductible. Cela aurait du sens si vous souffrez d'une maladie chronique, comme le diabète, et vous savez que vous serez souvent chez le médecin.

D'un autre côté, les gens qui sont généralement en bonne santé peuvent vouloir la prime la plus basse possible et une franchise plus élevée. Ils sont prêts à prendre la chance de payer plus cher pour les soins de santé parce qu'ils croient que la chance est petite. Habituellement, plus la franchise est faible, plus la prime, la quote-part ou la coassurance sont élevées. Comme les coûts des soins de santé ont augmenté, plus de gens ont opté pour des plans de franchise plus élevés juste pour garder leurs primes mensuelles abordables. Obamacare n'a pas été en mesure de corriger cette faille sous-jacente du système d'assurance maladie.

Pourquoi l'Amérique compte sur l'assurance maladie pour payer les soins médicaux

L'assurance maladie est nécessaire pour que les Américains paient le coût élevé des soins de santé. Sans elle, vos économies de toute une vie pourraient être effacées par une facture médicale de 300 000 $. Pour en savoir plus, voir Pourquoi les coûts des soins de santé sont la cause numéro un des faillites.

Avant la Seconde Guerre mondiale, presque personne n'avait d'assurance, et ceux qui en bénéficiaient n'étaient couverts que pour le coût de la chambre d'hôpital. Après la guerre, le gouvernement fédéral a institué un gel des salaires pour juguler l'inflation. Mais cela signifiait que les entreprises ne pouvaient pas augmenter leurs salaires pour obtenir les meilleurs employés. Au lieu de cela, ils ont offert des avantages, y compris l'assurance maladie.

En 1954, l'IRS a rendu les primes d'assurance-maladie non imposables. Cela a rendu un dollar supplémentaire d'assurance maladie plus précieux qu'un dollar de salaire imposable. Cette réduction d'impôt à elle seule augmente le déficit des États-Unis de 250 milliards de dollars par année. Néanmoins, les politiciens ne sont pas susceptibles d'être réélus s'ils suggèrent de supprimer cet allégement fiscal populaire.

C'est particulièrement vrai parce que cet allégement fiscal équivaut à accorder une subvention d'assurance gouvernementale aux classes moyennes supérieures et aux riches. Le Centre de politique fiscale a estimé que le bénéfice moyen de l'allégement fiscal de l'assurance-santé était d'environ 800 $ pour un ménage dans le milieu 20 pour cent des salariés. C'est génial pour la classe moyenne. Mais l'avantage est quatre fois plus élevé, soit 3 400 $, pour les 20% supérieurs de l'échelle des revenus. (Source: «Trésorerie modifie la règle d'utilisation ou de perte pour les comptes de dépenses de santé», US Treasury, 31 octobre 2013)

Alternatives à l'assurance maladie

De nombreux pays ont adopté des soins de santé universels. C'est comme étendre Medicare ou Medicaid à tout le monde.Quand vous allez chez le médecin ou l'hôpital, le gouvernement prend la majeure partie ou la totalité de la facture. Voir un spécialiste ou recevoir une opération non urgente D'un autre côté, personne ne doit s'inquiéter de mourir d'une maladie parce qu'il n'a pas les moyens de payer un traitement.Voici une raison pour laquelle les soins de santé universels ont échoué en Amérique.

Une autre alternative est l'auto-rémunération. Si les gens payaient pour leurs propres soins de santé, ils négocieraient sur le prix pour obtenir la meilleure affaire. Cela ferait baisser le coût global des soins de santé. Ils pourraient prendre des prêts pour des procédures coûteuses, comme une voiture ou une maison. Ils prendraient mieux soin de leur santé pour éviter les maladies évitables comme le diabète. D'un autre côté, cela pourrait forcer les personnes à faible revenu à choisir entre la nourriture et les médicaments. L'accès aux soins de santé fait désormais partie du rêve américain.

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Pour un guide étape par étape sur la sélection de l'assurance qui vous convient, consultez mon livre The Ultimate Obamacare Handbook (2015 - 2016) .