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Vérifier le flottant fait référence au temps nécessaire à l'argent pour quitter votre compte courant. Le "float" est la période après le paiement est effectué avec un chèque, mais avant les fonds sont transférés du compte du rédacteur du chèque. Cette période est importante parce que c'est comme si les fonds se trouvaient à deux endroits en même temps: dans le compte de l'auteur du chèque et en possession du chèque.
Fonctionnement du chèque de banque
Lorsque vous effectuez un paiement par chèque, les fonds ne quittent pas votre compte immédiatement lorsque vous rédigez le chèque (sauf si vous avez utilisé la facture en ligne et que votre banque l'argent immédiatement).
Au lieu de cela, le destinataire doit déposer (ou encaisser) le chèque. Même après le dépôt du chèque, il peut s'écouler un certain temps avant que les fonds soient déduits de votre compte, de sorte que vous pouvez potentiellement avoir plusieurs jours de flottement.
Exemple: vous écrivez un chèque pour votre hypothèque ou votre loyer et vous le déposez par la poste. Le bénéficiaire crédite votre compte - vous êtes à jour sur vos paiements simplement parce que le chèque est arrivé à temps. Ensuite, votre compagnie de prêt hypothécaire dépose le chèque en l'apportant à sa banque (apportant le chèque à une succursale, envoyant un lot de chèques, ou déposant le chèque à distance en prenant une photo du chèque). Leur banque demandera des fonds à votre banque, et votre banque retirera l'argent de votre compte courant.
Il y a plusieurs façons de retarder ce processus:
- La livraison du courrier prend plusieurs jours
- Le destinataire peut attendre un autre jour ou plus pour déposer le chèque
- La banque du destinataire peut prendre un jour (ou plus) pour demander des fonds à votre banque
Abusing Check Float
Lorsque vous envoyez un chèque, vous êtes légalement censé avoir des fonds disponibles sur votre compte pour couvrir le paiement. Cependant, les contrôles sont rarement traités instantanément (bien que ce soit possible , et le processus ne cesse de s'accélérer). En conséquence, vous pourriez vous en tirer en «jouant le flotteur» lorsque vous écrivez un chèque avant que vous ayez des fonds disponibles.
Vous savez peut-être qu'il faudra un certain temps pour que le paiement soit traité, et vous savez que votre chèque de paie sera déposé entre-temps. Vous pouvez également envisager de recevoir (et de déposer) des chèques d'autres personnes en espérant que quiconque recevra vos chèques sera lent à déposer.
Dans le passé, il était plus facile de profiter du temps de flottaison. Maintenant, il est plus facile de se faire prendre, et les conséquences comprennent des frais et des amendes, des problèmes juridiques potentiels et des dommages à votre crédit.
Traitement plus rapide
Vérification 21: en 2004, le Congrès a adopté la loi sur l'effacement des chèques pour le 21e siècle (appelée vérification 21). Cette loi permet aux banques d'utiliser des versions électroniques des chèques pour fonctionner plus efficacement .Ils ne se transmettent plus les chèques papier - ils utilisent un chèque de substitution. Les chèques substituts sont des images de votre ancien chèque papier, mais ils sont considérés comme officiels et peuvent être utilisés pour déduire des fonds de votre compte.
Conversion de chèque électronique: les chèques que vous remettez aux détaillants peuvent également être traités plus rapidement. Lorsque quelqu'un passe votre chèque par un lecteur de chèque au comptoir, le chèque peut avoir été converti en un paiement électronique, ce qui signifie qu'il n'a pas besoin d'obtenir ce chèque à la banque.
Un traitement bancaire plus rapide signifie que vous aurez moins de temps pour mettre de l'argent dans votre compte courant. Alors que vous avez eu une semaine ou plus dans le bon vieux temps, la technologie a considérablement changé les choses .
Honoraires, frais, honoraires
Si vous échangez des chèques, vous devrez payer des frais: votre banque et votre bénéficiaire vous factureront.
Protection de découvert: votre banque peut couvrir le chèque si vous avez un plan de protection de découvert sur votre compte, mais cela vous coûtera probablement. Les frais ont augmenté régulièrement au fil des ans, et vous pouvez vous attendre à payer 30 $ ou plus pour cette protection.
NSF: si vous n'avez pas de protection de découvert sur votre compte bancaire, votre banque facturera probablement des frais pour insuffisance de fonds - et refusera le paiement à votre bénéficiaire.
Chèques retournés: si vous faites un chèque et que votre banque ne paiera pas, vous devrez payer plusieurs frais.
Tout d'abord, votre bénéficiaire peut vous facturer des frais de «chèque retourné», ce qui est simplement une pénalité pour vous décourager d'écrire un mauvais chèque. Vous devrez peut-être également payer des frais de paiement en retard si vous n'êtes pas en mesure de payer en utilisant une méthode différente avant que votre paiement soit dû.
Autres complications
En fonction du type d'activité auquel vous envoyez le chèque, les choses peuvent se compliquer. La plupart des sociétés de prêts hypothécaires n'empêcheront pas votre maison si vous faites un chèque, mais elles peuvent déclarer retards de paiement si vous perdez plus de 30 jours de paiements. De plus, le fait de faire un chèque peut constituer une violation de votre contrat, ce qui cause divers problèmes.
Certaines entreprises de cartes de crédit augmenteront votre taux (ou supprimeront tout taux promotionnel) si vous faites un chèque ou payez en retard. D'autres sociétés de cartes de crédit pourraient participer à la frénésie alimentaire si vous avez une clause universelle par défaut.
Enfin, vous pouvez vous retrouver dans des bases de données de personnes qui ont déjà écrit des chèques sans provision. ChexSystems et d'autres sociétés de reporting des consommateurs gardent la trace des individus qui rebondissent les chèques et deviennent négatifs dans leurs comptes. Si vous avez la réputation d'être irresponsable, les banques et autres ne voudront peut-être pas faire affaire avec vous. Les détaillants qui utilisent les services de vérification des chèques peuvent également refuser d'accepter les chèques de votre part.
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