Régimes d'assurance-maladie et Comment obtenir une couverture d'assurance-maladie régulière

Atteindre votre retraite pourrait signifier réaliser des rêves que vous avez eu pendant des décennies, mais avant de partir pour votre premier voyage autour du monde, il ya certaines questions financières que vous devez suivre. Malheureusement, ils comportent beaucoup de termes compliqués, d'implications fiscales et de règles que vous devez comprendre. L'un des plus importants est l'assurance-maladie.

Vous avez probablement entendu le terme «Medicare Advantage» dans les publicités, les publipostages et en ligne.

Vous pourriez avoir écrit ces annonces comme sans importance ou un peu sordide, mais la compréhension Medicare Advantage est essentiel pour obtenir la couverture dont vous avez besoin et de se prémunir contre les frais médicaux que vous ne pouvez probablement pas se permettre de payer.

Combler les lacunes

Tout d'abord, vous devez comprendre comment fonctionne l'assurance-maladie, c'est-à-dire comprendre chaque partie. Medicare a 4 parties - Parties A, B, C et D. (En savoir plus sur chacune des parties ici) Ce qu'il est important de savoir, c'est que les parties A et B, connu comme Medicare Original, couvre seulement une partie de vos frais médicaux et quitte vous êtes sur le point de payer des frais médicaux potentiellement importants de votre poche. Jetons un coup d'oeil à quelques scénarios.

Pensez à la partie A comme assurance hospitalisation. Si vous êtes admis à l'hôpital pour quelque raison que ce soit, la partie A paie votre séjour à l'hôpital, mais vous devrez payer le premier 316 $ en 2017 et si vous allez à l'hôpital plusieurs fois, vous devrez peut-être payer 1 $. 316 à chaque fois.

Après 60 jours, vous payez 329 $ par jour et après 90, vos coûts s'élèvent à 658 $. Faites le calcul et vous verrez qu'il ne faut pas longtemps pour que vos frais déboursés atteignent des niveaux que le retraité moyen ne peut pas se permettre.

Que diriez-vous de la partie B? Pensez à la partie B comme couvrant tout ce qui vous est fait - équipement médical, visites chez le médecin, tests, services d'ambulance et plus encore.

Vous paierez probablement environ 134 $ par mois en prime mensuelle. Si votre revenu est plus élevé, vous paierez plus, mais la plupart des gens qui reçoivent la sécurité sociale paieront moins - environ 109 $. Votre franchise est super bon marché à 183 $, mais une fois que vous le rencontrez, vous devez payer 20 pour cent de tous les coûts approuvés par Medicare tant que le fournisseur de soins de santé accepte la cession de Medicare, mais il n'y a pas de plafond.

Par simple calcul, si vos frais médicaux totaux pour l'année s'élevaient à 100 000 $, vous seriez responsable de 20 000 $ plus vos frais de la partie A si vous étiez à l'hôpital. Vous payez 20% du coût total, quelle que soit la taille.

La partie D couvre les médicaments d'ordonnance, mais il y a l'infâme «trou de beignet». «Une fois que vous et votre régime avez dépensé 3 700 $ en médicaments couverts, vous êtes responsable de 40% des coûts des médicaments de marque et de 51% des médicaments génériques jusqu'à 4 950 $.

Une fois que vous dépensez suffisamment de l'écart de couverture, le terme Medicare aime à utiliser à la place de "trou de beignet", vos coûts sont de nouveau couverts.Vous ne payez qu'une petite quote-part, mais dans ce trou de beignet, vous avez payé des milliers de frais et une prime mensuelle allant jusqu'à 76 $. 20 en plus de votre prime mensuelle.

Vos coûts augmentent rapidement

En une seule année où vous pourriez subir une intervention chirurgicale et passer beaucoup de temps à l'hôpital, vous pourriez accumuler des frais médicaux beaucoup plus élevés que ce que vous pouvez vous permettre de payer. Au fil des années ou des décennies, ces coûts pourraient entraîner une situation financière catastrophique pour vous et votre famille.

Ce sont beaucoup d'autres exemples, mais ce sont 2 des plus grands exemples de lacunes dans votre couverture de Medicare. À moins que vous n'ayez économisé un montant considérable, vous aurez besoin d'une couverture supplémentaire pour combler ces lacunes. C'est là que les plans Medicare Advantage arrivent

Qu'est-ce que Medicare Advantage?

Il existe 2 façons de recevoir vos prestations d'assurance-maladie. Vous pouvez avoir l'assurance-maladie originale ou un plan d'avantage d'assurance-maladie, également connu sous le nom de partie C. Rappelez-vous que l'assurance-maladie originale est les parties A et B et administrées par le gouvernement fédéral.

Vous ne recevez pas d'assurance médicaments avec Original Medicare.

Également connu sous le nom de couverture de la partie C, les régimes Medicare Advantage sont administrés par des compagnies d'assurance privées. Le gouvernement fédéral paie les entreprises privées pour administrer sa part des dépenses de Medicare et le retraité paie le reste de la couverture sous la forme d'une prime mensuelle. En vertu d'un régime de la partie C, vous recevez toutes les protections de la partie A et de la partie B auxquelles vous avez droit en vertu d'un régime d'assurance-santé original, plus des prestations supplémentaires.

Types de plans d'avantages Medicare

Les plans Medicare Advantage fonctionnent de la même manière que l'assurance santé traditionnelle. Vous pouvez magasiner pour un plan qui a les caractéristiques que vous voulez pour un prix qui correspond à votre budget. Il existe 5 principaux types de plans:

Plans de soins de santé (HMO):

Ce sont les types de plans que la plupart des gens n'aiment pas parce qu'il leur faut voir des médecins dans le réseau du plan. Vous pouvez également avoir besoin d'une recommandation de votre médecin traitant. Des exceptions sont faites pour une urgence médicale, mais en dehors de cela, vous ne serez pas en mesure de choisir les fournisseurs de soins de santé que vous souhaitez. Mais ces plans sont souvent les plus abordables. Organisation de fournisseur préféré (PPO):

Vous payez moins si vous restez en réseau, mais ce n'est pas obligatoire. Vous paierez plus cher si vous sortez du réseau. Plans pour les besoins spéciaux (SNP):

Ces plans s'adressent aux personnes ayant des problèmes de santé chroniques ou d'autres besoins spéciaux. Plans de point de service HMO (HMOPOS):

Plans HMO qui peuvent vous permettre de recevoir des soins en dehors de votre réseau pour une quote-part plus élevée. Compte d'épargne médical (MSA):

Combinez un régime d'assurance santé à franchise élevée avec un compte bancaire pour payer les frais médicaux. L'assurance-maladie dépose de l'argent dans le compte pour payer les dépenses liées aux soins de santé. Comment acheter un plan

Selon la loi, tous les plans Medicare Advantage doivent fournir tout ce que Medicare Original offre, à l'exception de certains soins palliatifs, qui sont couverts dans la partie A.Vous n'avez pas à vous soucier de ne pas recevoir les prestations de base auxquelles vous avez droit.

Chaque plan Medicare Advantage a un maximum annuel déboursé. Une fois que vous avez atteint cette limite, le plan couvre 100% de vos coûts pour le reste de l'année. Rappelez-vous ces factures importantes si vous deviez être gravement malade? C'est la partie qui rend un plan Medicare Advantage si attrayant.

Certains régimes offrent des caractéristiques supplémentaires comme un régime d'assurance-médicaments, des programmes d'audition, de soins dentaires et de vision et des programmes de santé et de mieux-être. Avec des avantages supplémentaires vient des coûts supplémentaires.

Si vous ne souhaitez pas changer de médecin, assurez-vous que tout plan que vous envisagez répertorie vos médecins actuels dans le cadre de leur réseau. Enfin, quelle est l'étoile du plan? L'assurance-maladie donne à chaque plan une note d'étoile qui évalue sa qualité. Une note de 5 étoiles signifie que le plan est de la plus haute qualité. Moins il y a d'étoiles, plus vous devriez éviter ce plan.

Prix

En 2016, le coût moyen d'un plan HMO Medicare Advantage était de 39 $ par mois, mais un OPP était significativement plus élevé à 75 $ par mois. Les autres plans sont moins courants mais peuvent répondre à vos besoins spécifiques d'assurance-maladie.

Pour commencer à magasiner pour les régimes, allez au planificateur de régime de Medicare, entrez votre code postal et toute autre information que vous aimeriez fournir. Vous pouvez comparer les caractéristiques et les prix pour chaque plan. Certains régimes n'indiqueront aucune prime, mais vous devrez quand même payer les primes que vous auriez payées en vertu de l'assurance-santé initiale. L'assurance-maladie est compliquée et vous ne pouvez pas vous permettre de faire une erreur avec votre couverture. Envisager de parler à un professionnel de l'assurance qui se spécialise dans l'assurance-maladie.

Couverture internationale

Si vous envisagez de passer beaucoup de temps hors du pays, gardez à l'esprit que Medicare ne couvrira probablement pas vos soins médicaux, sauf dans de rares cas. Vous avez probablement besoin d'une assurance voyage, disponible en dehors de votre couverture Medicare. Parlez à un agent d'assurance pour obtenir de l'aide sur exactement ce dont vous avez besoin.

Restez en sécurité

Selon Medicare, personne ne devrait vous appeler ou venir à votre domicile à moins que vous ne leur donniez la permission. Personne n'est autorisé à vous vendre des produits Medicare à l'improviste et vous ne devez jamais donner d'informations personnelles par téléphone, sauf si vous avez demandé à l'entreprise de vous appeler.

Ils ne devraient pas non plus vous demander des informations financières, y compris des numéros de compte bancaire ou de carte de crédit, par téléphone.

Enfin

Bien que l'assurance-maladie d'origine soit à un coût très abordable, vous ne devriez pas la considérer comme le seul système de santé dont vous avez besoin. Les écarts de couverture représentent un réel danger financier pour votre épargne-retraite. Inscrivez-vous à un avantage Medicare ou à une autre politique pour combler les lacunes dans la couverture.