Comment fonctionne un certificat de dépôt ou de CD? Les

Les certificats de dépôt (CD) figurent parmi les investissements les plus sûrs. Ils sont disponibles auprès des banques et des coopératives de crédit, et ils ont tendance à payer plus que les comptes d'épargne et les comptes du marché monétaire. Le principal inconvénient des CD est que vous devez verrouiller votre argent afin de gagner le taux d'intérêt plus élevé.

Les CD

de base sont une forme de dépôt de temps . En d'autres termes, vous promettez de garder votre argent à la banque pour une durée déterminée (6 mois, 18 mois ou quelques années).

En échange de cette promesse, la banque accepte de vous payer plus que ce que vous obtiendriez d'un compte d'épargne - vous obtenez un rendement annuel en pourcentage plus élevé (APY). Pourquoi la banque paie-t-elle plus? Parce qu'ils savent qu'ils peuvent utiliser votre argent pour des investissements à plus long terme comme des prêts, et vous ne viendrez pas le demander la semaine prochaine.

Lorsque vous ouvrez un CD, vous choisissez combien de temps vous souhaitez conserver vos fonds bloqués. Cette période est appelée terme , et les termes communs incluent 6, 12, 18 et 60 mois, bien que d'autres termes soient disponibles.

En général, vous gagnerez plus quand vous partez avec des termes plus longs. Mais les termes plus longs ne sont pas toujours la meilleure idée. Pour commencer, vous pourriez avoir besoin de votre argent avant la fin du terme. Si vous retirez vos fonds tôt (ce qui est généralement possible, mais dans de rares cas, les banques et les coopératives de crédit ont refusé ces demandes), vous devrez payer une pénalité de retrait anticipé. Cette pénalité aura pour effet de vous faire perdre tout intérêt que vous avez gagné - et il pourrait même vous faire perdre votre dépôt initial - alors vous feriez mieux de garder votre argent dans un compte d'épargne si vous en avez bientôt besoin.

À un certain moment, votre CD arrivera à maturité - le terme se terminera et vous devrez décider quoi faire ensuite. À l'approche de la fin du CD, votre banque vous informera que votre CD est sur le point de prendre de la maturité et vous proposera quelques options. Si vous ne faites rien, dans la plupart des cas votre argent sera réinvesti dans un autre CD avec le même terme que celui qui vient d'arriver à maturité.

Si vous étiez dans un CD de 6 mois, ils vous mettront dans un autre CD de 6 mois. Notez que le taux d'intérêt peut être supérieur ou inférieur au taux que vous aviez précédemment - il n'y a aucune garantie que vous puissiez garder le taux.

Si vous voulez faire quelque chose en plus de réinvestir dans un nouveau CD, vous devez en informer votre banque avant la date limite de renouvellement. Ils peuvent transférer les fonds dans votre compte chèque ou d'épargne, ou vous pouvez passer à un autre CD avec une durée plus ou moins longue.

Comment commencer à utiliser des CD

Pour mettre de l'argent sur un CD, contactez simplement votre banque ou caisse de crédit. Dites-leur combien vous voulez déplacer et combien de temps vous voulez que le terme soit. Vous pouvez le faire par téléphone et vous pouvez également fournir des instructions en ligne.Assurez-vous de poser beaucoup de questions sur les pénalités de retrait anticipé et les conditions alternatives (qui pourraient avoir des taux d'intérêt plus attractifs) - ou lisez ces informations en ligne.

Une fois que vous avez transféré de l'argent sur un CD, un compte distinct apparaît sur vos relevés ou votre tableau de bord en ligne.

Est-ce que le long terme est meilleur?

Les CD à plus long terme sont toujours plus attrayants que les CD à plus court terme parce qu'ils paient plus cher. Cependant, ils ne sont pas toujours le meilleur choix. Prenez un CD de 5 ans par exemple: il est difficile de deviner si vous aurez besoin de cet argent dans 5 ans. De plus, si vous achetez un CD lorsque les taux d'intérêt sont bas, vous pouvez vous enfermer dans un CD peu payant pour les 5 prochaines années - et si les taux d'intérêt (et donc les CD) augmentaient d'un an ou deux? Vous pourriez être mieux d'utiliser des CD à plus court terme qui se renouvellent avec des taux plus élevés.

Si vous souhaitez utiliser des CD à plus long terme, c'est une bonne idée d'utiliser une stratégie. La stratégie la plus commune que les investisseurs CD utilisent est l'échelle: achetez

plusieurs CD différents avec des termes différents - de cette façon vous aurez toujours de l'argent disponible, et vous ne verrouillerez pas tous de votre argent dans un CD peu payant. Pour plus de détails, lire sur les échelles CD. Une autre façon de vous protéger est d'utiliser des CD qui offrent de la flexibilité. Ils peuvent vous permettre de:

sortir tôt sans payer de pénalité, ou

• "augmenter" votre taux d'intérêt à un taux plus courant
• comme vous pouvez l'imaginer, plus un CD est flexible plus le taux d'intérêt de départ est bas (il n'y a pas de repas gratuit).

CD Safety

Qu'est-ce qui rend les CD sécuritaires? Ils sont très similaires à l'argent dans votre épargne ou compte chèque. En supposant que vos dépôts sont assurés par la FDIC (ou couverts par l'assurance NCUA si vous utilisez une caisse de crédit), vous avez une garantie gouvernementale: le gouvernement des États-Unis vous rendra entier si votre banque est mise en faillite. C'est à peu près aussi sûr que possible.

Avec tout investissement, vous devez choisir entre le risque et la récompense potentielle. Les CD tombent sur l'extrémité à faible risque et faible retour du spectre. Ils sont un excellent endroit pour garder de l'argent que vous ne pouvez pas vous permettre de perdre parce que vous avez l'intention de le dépenser au cours des prochaines années. Si vous n'avez pas besoin de l'argent pendant plusieurs décennies, évaluez les autres investissements ainsi que les CD pour vos objectifs à long terme.

Si vous investissez dans des CD, vous voudrez naturellement obtenir les meilleurs taux possibles. Différentes banques et coopératives de crédit offriront des taux d'intérêt différents pour un CD donné (CD de 6 mois pour 1 000 $, par exemple). Alors, que pouvez-vous faire pour augmenter le rendement de votre argent (en termes d'APY que vous gagnez)? Vous pouvez mettre votre argent là où il est susceptible d'obtenir le meilleur rendement, utiliser des stratégies et des produits qui contribuent à améliorer vos chances et faire le tour.

Combien de temps?

Vous savez déjà que les CD à plus long terme

, habituellement (mais pas toujours), paient plus que les CD à plus court terme, cela signifie-t-il simplement que vous devez acheter des CD à long terme? Pas nécessairement. En plus d'avoir votre argent sous clé quand vous en avez besoin, les CD à plus long terme vous font parfois manquer quand les taux d'intérêt augmentent.Si vous recevez une somme forfaitaire en espèces que vous voulez mettre dans des CD, le rendement que vous obtenez dépend de combien les taux d'intérêt sont élevés le jour où vous achetez votre CD. Si les taux d'intérêt sont particulièrement bas, même les CD à long terme paieront très peu - et vous verrouillerez ce maigre rendement pour plusieurs années à venir.

Il est impossible de trouver le bon moment, mais il vaut mieux prêter attention à ce que font les taux d'intérêt et faire des suppositions sur ce qui pourrait arriver. Vous pourriez deviner faux, alors assurez-vous de couvrir vos paris. Un bon moyen de le faire est d'utiliser une stratégie d'échelonnement CD pour étaler vos échéances.

Si vous croyez que les taux d'intérêt sont élevés et qu'ils ne vont que baisser, les CD à long terme pourraient avoir du sens. Gardez juste à l'esprit qu'il est impossible de prédire l'avenir.

Les CD de fantaisie

se présentent sous diverses formes ces jours-ci. Traditionnellement, vous pouvez décrire un CD comme suit:

Il a un taux fixe qui ne change pas

• Vous allez payer une pénalité si vous encaissez tôt
• Maintenant, vous avez plus d'options.

Les CD liquides (ou les CDs «sans pénalité») vous permettent de retirer vos fonds à tout moment sans payer de pénalité de retrait anticipé. Cela vous permet d'être agile et de déplacer vos fonds vers un CD plus payant si l'occasion se présente. Si vous pouvez éviter de payer une pénalité, pourquoi n'utilisez-vous pas

toujours des CD liquides? Cette flexibilité a un prix: vous gagnerez moins sur vos dépôts. Les CDs liquides paient des taux d'intérêt plus bas que les CDs que vous êtes enfermés, et cela a du sens si vous regardez les choses du point de vue de la banque. Maintenant, si vous êtes confiant (et vous finissez par avoir raison) que les taux augmenteront bientôt, gagner un peu moins pour une courte période de temps pourrait en valoir la peine si vous pouvez passer à un taux plus élevé plus tard. Si vous envisagez d'utiliser un CD liquide, assurez-vous de bien comprendre toutes les restrictions. Tandis que vous appréciez une certaine flexibilité, le produit peut ne pas être aussi simple que vous le pensez. Parfois, vous êtes limité à

quand vous pouvez retirer des fonds, et il peut y avoir des restrictions sur combien vous pouvez prendre à tout moment. Les CD Bump-up

offrent un avantage similaire aux CD liquides: vous ne vous retrouvez pas avec un faible rendement si les taux d'intérêt augmentent après l'achat d'un CD. Si vous avez un CD bump-up, vous pouvez garder votre CD existant et "passer" à un nouveau taux plus élevé (en supposant que votre banque offre des taux plus élevés). C'est une option, et généralement vous devez informer la banque que vous voulez augmenter votre taux plus élevé. Si vous ne faites rien, ils supposeront que vous vous en tenez au taux existant - peut-être attendez-vous que les taux augmentent (vous n'obtenez habituellement qu'un taux de conversion de un par trimestre), ou peut-être vous Je n'ai pas remarqué que vous pouvez gagner plus. Les CD de recharge, comme les CD liquides, commencent à payer des taux d'intérêt plus bas que les CD standard. Si les taux augmentent suffisamment, vous pouvez en sortir. Si les taux restent stagnants ou tombent, vous auriez été mieux avec un CD démodé. Les CD sponsorisés

sont une autre alternative.Parfois, ils offrent de meilleurs taux, et parfois, il vaut mieux aller directement à votre banque ou coopérative de crédit. Les CD sponsorisés sont des CD vendus dans des comptes de courtage. Au lieu d'ouvrir un compte dans une banque donnée et d'y utiliser un CD, vous pouvez acheter des CD sponsorisés auprès de nombreuses banques et les conserver tous au même endroit. Cela vous donne la possibilité de choisir, mais les CD sponsorisés comportent des risques supplémentaires. Pour commencer, vous devez vous assurer que toute banque que vous envisagez est assurée FDIC - CD sans assurance sont susceptibles de payer plus (pas étonnant) afin qu'ils puissent attirer votre attention. En outre, sortir d'un CD sponsorisé peut être difficile. Pour plus de détails, lisez Comment fonctionnent les CD sponsorisés.

Shop Around Si vous voulez enregistrer avec un CD, vous pouvez certainement le faire partout où vous avez déjà des comptes de chèques et d'épargne. Cependant, vous pourriez faire un peu mieux si vous magasinez. La question de savoir si cela vaut la peine de faire du shopping dépendra du montant supplémentaire que vous pouvez gagner (il ne sert à rien d'ouvrir un nouveau compte si vous gagnez seulement 7 $ de plus sur un an - votre temps vaut plus que ça).

Pour trouver de bonnes affaires, recherchez les «promotions» annoncées par les banques locales. Ceux-ci peuvent apparaître en ligne ou dans les publications de nouvelles locales. Lorsque les banques et les coopératives de crédit veulent attirer des dépôts, elles offrent des taux d'intérêt particulièrement élevés pour attirer votre attention. Comme toujours, rappelez-vous que si quelque chose semble trop beau pour être vrai, vous n'obtenez probablement pas l'histoire complète - et ne vous en tenez pas aux produits assurés par la FDIC (ou aux CD assurés NCUSIF si vous utilisez une caisse populaire).

Recherchez également des offres dans les banques Internet. Étant donné que les banques en ligne n'ont pas les mêmes frais généraux que les institutions traditionnelles, elles pourraient offrir des taux plus élevés (ce n'est qu'une des raisons de la banque en ligne).

Enfin, n'ayez pas peur de demander à votre banquier un meilleur taux. Surtout si vous travaillez avec une petite banque ou une coopérative de crédit et que vous faites des affaires importantes avec eux, vous pourriez peut-être gagner un peu plus.

Si les CD vous plaisent, prenons un peu de recul et regardons quelques pièges.

D'abord, vous devez verrouiller votre argent. Si vous voulez le récupérer avant la maturité du CD, n'oubliez pas que vous devrez peut-être payer une pénalité. Demandez à votre banque exactement quelle sera la pénalité, et découvrez si vous êtes admissible à une renonciation à la pénalité.

Ensuite, si la sécurité est importante pour vous, assurez-vous que votre banque est assurée par la FDIC. Recherchez l'expression "membre FDIC" ou le logo FDIC.

Voyez comment fonctionne l'assurance FDIC

Les coopératives d'épargne et de crédit ne sont pas assurées par la FDIC, mais elles sont assurées par l'Administration nationale des coopératives de crédit (NCUA) - qui est aussi efficace que la FDIC. Base de données de la FDIC. L'assurance de la NCUA est soutenue par le gouvernement américain, tout comme l'assurance FDIC, et les limites de couverture sont équivalentes.

• Enfin, n'oubliez pas que le niveau de risque étant relativement faible, votre récompense peut également être relativement faible. Il existe différents types de risques, y compris le risque de perdre votre argent et le risque de perdre votre pouvoir d'achat (l'inflation ronge la valeur de votre épargne).

Les investisseurs en CD ont un risque relativement faible de perdre leur argent. Cependant, l'utilisation de CD au cours de plusieurs décennies signifie que vous vous exposez à d'autres risques (bien qu'il n'y ait rien de mal à garder et à financer d'urgence en espèces). Les investisseurs à long terme devraient au moins se familiariser avec les alternatives et les risques associés aux autres investissements.