Comment la faillite affecte-t-elle la cote de crédit?

Après être sorti d'une affaire de faillite, la plupart des gens prétendent n'avoir aucune intention de s'endetter de nouveau. Ils ne veulent certainement pas répéter des erreurs ou passer par le trauma et le drame qui conduit souvent un individu à classer la première fois. Espérons que, pour ceux qui ont dû déposer afin de s'acquitter de la lourde dette de carte de crédit, ils ont appris une meilleure gestion financière par le conseil de crédit et l'éducation des débiteurs.

Contrôler les dépenses et éviter les dettes de cartes de crédit inutiles sont certainement des objectifs louables. Pourtant, même si un débiteur croit qu'il ou elle n'aura pas besoin de crédit à l'avenir, la plupart des gens qui font faillite sont préoccupés par la façon dont ce processus affectera leur pointage de crédit. C'est une préoccupation légitime.

Comment une faillite affecte votre pointage de crédit dépend de nombreux facteurs, mais le plus important peut être de savoir si vous aviez un pointage de crédit décent avant de déclarer faillite ou si votre pointage de crédit était marginal ou médiocre.

Scores FICO

L'un des principaux fournisseurs de la cote de crédit est une société appelée Fair Isaac. Les scores calculés à l'aide de formules et d'algorithmes développés par la société Fair Isaac sont appelés scores FICO. La formule de Fair Isaac est propriétaire, ce qui signifie que Fair Isaac possède le processus et n'a pas à fournir cette formule à quiconque. Pour cette raison, il est parfois difficile d'expliquer ou de prédire comment l'entreprise calcule un pointage de crédit particulier.

Les scores de crédit FICO vont de 300 à 850. La plupart des banques prêteuses considèrent qu'un crédit de 720 est bon.

La société Fair Isaac utilise les informations contenues dans votre rapport de crédit comme matière première pour le calcul du score. Les trois principales agences d'évaluation du crédit, Equifax, Trans Union et Experian, peuvent ne pas avoir la même information et, par conséquent, votre pointage de crédit pourrait différer d'une agence à l'autre.

Habituellement, cette différence ne dépasse pas quelques points.

Pour que Fair Isaac calcule un pointage de crédit, vous devez avoir au moins un compte ouvert depuis six mois ou plus, et au moins un compte qui a été déclaré au bureau de crédit au cours des six derniers mois.

Fair Isaac utilise diverses informations de crédit, négatives et positives, pour calculer votre score. Selon les propres documents de l'entreprise, voici les pourcentages que chaque type d'information contribue à la note globale:

• Historique des paiements: 35%
• Montants disponibles: 30%
• Durée de l'historique de crédit: 15% > Nouveau crédit: 10%
• Types de crédit utilisés: 10%
• Pour en savoir plus sur ce qui se passe dans la détermination de votre pointage de crédit, voir Comment mes scores FICO sont calculés.

D'autres entreprises commercialisent et fournissent également des scores de crédit basés sur leurs propres calculs, qui peuvent différer de ceux utilisés par Fair Isaac.

Comment la faillite affecte-t-elle votre pointage de crédit?

La plupart des types d'informations négatives dans votre rapport de crédit affectera votre pointage de crédit. Si vous avez été lent à payer ou si vous avez sauté des paiements, votre score reflétera cela. Porter un montant important de dette par rapport à la limite de ces comptes peut également être un problème.

Avant d'arriver au point de faillite, vous avez probablement eu du mal à payer régulièrement sur vos comptes. Vous avez peut-être épuisé la plupart ou la totalité de vos cartes de crédit. Chacune des circonstances aura une incidence négative sur le pointage de crédit.

Si votre pointage de crédit était relativement faible, disons dans les années 500, avant que vous ne déclariez faillite, le pointage en portera un coup, mais cela n'aura probablement pas beaucoup d'effet.

D'autre part, si l'endettement n'était pas très élevé, il est possible que la faillite ait peu d'impact sur le pointage de crédit.

Les personnes les plus susceptibles d'être touchées par la crise du crédit sont celles qui ont eu une bonne cote de solvabilité avant de déclarer faillite. Cela peut arriver lorsque les gens se débattent mais sont en mesure d'effectuer des paiements jusqu'à ce que l'affaire soit classée. Un cas de faillite est susceptible d'affecter de manière significative le score.

Le résultat net pour beaucoup, cependant, n'est pas l'effet que la faillite aura sur le pointage de crédit. C'est l'effet que la faillite de dépôt aura sur les décisions de crédit à l'avenir. Même sans un pointage de crédit, le fait que la faillite apparaît sur le rapport de crédit à tout entraînera de nombreuses décisions de crédit pour aussi longtemps que le dépôt apparaît, ce qui peut être aussi longtemps que dix ans.

Ensuite, découvrez pourquoi votre pointage de crédit est important même après une faillite, et les mesures que vous pouvez prendre pour améliorer votre pointage de crédit.

Comment améliorer votre pointage de crédit après la faillite

Votre pointage de crédit est-il important après la faillite?