Vidéo: Attentat - Brexit - Acte XVIII - Loi pacte - Débat France TV - Entretien d'actualité n°75 2025
L'acte au lieu de la forclusion (DIL) est l'une des options pour sortir d'un prêt immobilier. Au lieu de passer par la forclusion, vous pouvez transférer volontairement la propriété à votre prêteur (qui l'aurait pris de toute façon) - essentiellement vous signez l'acte et remettez les clés.
Pourquoi DIL?
Si vous ne parvenez pas à effectuer vos paiements hypothécaires, si vous ne parvenez pas à obtenir une modification de prêt et si vous ne pouvez pas vendre votre maison, une transaction DIL pourrait être votre meilleure solution.
Rapports de crédit: DIL a un aspect légèrement différent de votre crédit que la simple forclusion, mais le résultat final est le même: votre banque prend la propriété et la vend pour rembourser votre prêt. Dans de nombreux cas, vos scores de crédit baisseront comme si vous avez subi une forclusion. Mais vous pourriez être en mesure d'emprunter à nouveau plus tôt, et un humain regardant à travers vos rapports de crédit (par opposition à un modèle informatisé de notation) pourrait se sentir mieux à propos de DIL que de forclusion. Si vous pouvez faire autre chose (comme une vente à découvert, une modification de prêt ou une vente sur le marché libre), vous ressortirez mieux.
Carence: lorsque votre prêteur vend votre maison, la maison pourrait vendre moins que ce que vous devez. Qu'arrive-t-il à l'argent que vous devez encore? Votre prêteur pourrait essayer de recueillir cette insuffisance, ce qui signifie que vos luttes ne sont pas encore terminées. Cependant, dans certains cas, vous pouvez faire disparaître la déficience dans une transaction DIL. Assurez-vous de passer en revue vos accords avec un avocat et de demander à un préparateur d'impôt sur toute responsabilité que vous pourriez avoir.
Vitesse: Le DIL peut être plus rapide que d'autres options, ce qui signifie que vous pouvez arrêter de faire vos paiements mensuels (et passer à un logement plus abordable).
Confidentialité: bien que vous ne vous en souciez pas (et personne d'autre non plus), DIL est moins public que la saisie. C'est un accord entre vous et votre banque - pas une procédure légale autorisée par votre état.
La banque profite également lorsque vous utilisez un acte au lieu de forclusion. La forclusion est coûteuse, longue et risquée pour les banques. Ils préfèrent mettre fin aux choses rapidement, c'est pourquoi ils acceptent ces transactions.
Cela dit, les banques n'acceptent pas toujours de vous laisser sortir votre maison de cette façon. Si vous avez d'autres privilèges sur votre maison (peut-être vous avez obtenu une deuxième hypothèque à un moment donné), votre banque pourrait ne pas vouloir aller de l'avant avec DIL.
Inconvénients
Un inconvénient majeur d'un acte tenant lieu de forclusion est que vous blesserez votre crédit. Cependant, vous pourriez ne pas avoir d'autres options, et si vous allez manquer des paiements mensuels et éventuellement par défaut de toute façon, cela pourrait ne pas avoir d'importance.
Notez qu'avec DIL, vous devez quitter votre domicile. Vous cesserez d'effectuer des paiements et la banque sera propriétaire de la propriété, vous devrez donc trouver un autre logement.
Compte tenu de ces inconvénients, une vente à découvert pourrait être une meilleure option que DIL.Avec une vente à découvert, vous pouvez être en mesure de faire l'économie de toute déficience (encore une fois, lisez les accords avec un avocat local), et vous ferez moins de dégâts à votre crédit. Aussi, DIL est juste un accord
entre vous et votre prêteur hypothécaire . Si vous devez de l'argent à d'autres personnes (pour une hypothèque de deuxième rang, des frais de HOA, des taxes, etc.), vous devrez encore cet argent. Processus DIL
Pour obtenir une décharge hypothécaire, vous devrez travailler avec votre prêteur. Chaque prêteur a des exigences différentes, vous devrez donc appeler et poser des questions sur le processus. Informez-les que vous ne pouvez pas effectuer vos paiements et assurez-vous de discuter
de toutes les alternatives (telles que la modification de prêt, la vente à découvert, les programmes gouvernementaux tels que HARP 2. 0, etc.). Avec la plupart des prêteurs, vous devrez remplir une demande, et vous devrez montrer une preuve que vous n'êtes pas en mesure d'effectuer vos paiements. Prévoyez de fournir des documents indiquant vos revenus, vos dépenses mensuelles et vos soldes de compte bancaire. Votre banque doit comprendre que vous faites face à une situation impossible et que vous ne pourrez pas payer.
Il faut du temps à votre banque pour traiter une demande DIL. Attendez-vous à attendre 30 jours ou plus avant d'entendre une réponse, mais il ne fait jamais de mal d'appeler et de demander une mise à jour du statut.
Rien ne se passera rapidement (mais cela pourrait être plus rapide que la forclusion ou une vente sur le marché libre).
Avant de signer toute documentation finale (et pendant tout le processus), demandez conseil à un avocat spécialisé en immobilier. Cela coûtera plusieurs centaines de dollars, mais tout «malentendu» pourrait facilement coûter dix fois plus - ou beaucoup plus. Vous voudrez être particulièrement sûr de comprendre comment toute déficience sera traitée.
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