ÉChéances: Aperçu, options et prochaines étapes

La date d'échéance d'un CD est la date à laquelle vous pouvez retirer votre argent du CD sans payer de pénalités de retrait anticipé. Le CD est terminé, donc les restrictions sont levées - mais vous ne gagnerez plus le même intérêt que vous gagniez sur cet argent (ce qui pourrait être une bonne ou une mauvaise chose, selon ce que les taux ont fait depuis que vous avez acheté le CD).

Aperçu de la maturité

Lorsque vous achetez un CD, la banque promet de vous verser un taux d'intérêt fixe pour un terme donné (le terme correspond simplement à la durée du CD). Les CD

paient généralement des taux d'intérêt plus élevés que le taux payé sur les comptes d'épargne parce que vous avez promis de garder votre argent sous clé pendant un certain temps. Par exemple, la banque pourrait offrir de vous payer 3% pour un CD d'un an, tandis que les comptes d'épargne ne paient que 2, 25%. Après la fin de l'année (à maturité), la transaction se termine - vous pouvez prendre votre argent, et ils n'ont plus à vous payer 3%.

Combien de temps faut-il pour qu'un CD mûrisse?

Vous pouvez choisir la durée de votre CD. Lorsque vous "achetez" un CD (ou y investissez de l'argent), vous choisissez la date d'échéance. Les choix communs incluent:

• Trois mois
• Six mois
• Un an
• 18 mois
• Cinq ans

La date d'échéance fait souvent partie du nom du CD. Par exemple, si vous achetez un «CD de six mois», le CD arrivera à échéance six mois après que vous ayez déposé votre argent sur ce compte. Sur vos relevés (en ligne ou sur papier), vous pouvez voir la date à laquelle vous avez acheté le CD ou la date d'échéance du CD.

Si vous n'êtes pas sûr de combien de temps vous disposez, demandez à votre banque.

Retrait anticipé: si vous retirez votre argent du CD avant la date d'échéance (connu sous le nom de "rupture" du CD), votre banque pourrait vous facturer une pénalité de retrait anticipé. La pénalité est souvent indiquée comme plusieurs mois d'intérêt, ou vous pourriez payer un montant forfaitaire.

Pour plus de détails, lisez les pénalités de retrait de CD.

CD liquides: certains CD vous permettent de retirer des fonds avant l'échéance - sans pénalité. Ces CD «liquides» sont de plus en plus populaires (parce que les gens aiment la flexibilité), mais il n'y a rien de tel qu'un repas gratuit. Pour la possibilité de vous retirer tôt, vous payez un coût sous la forme d'un taux CD inférieur - vous ne gagnez tout simplement pas autant d'argent. Certains CD liquides vous permettent de retirer tout de votre argent pendant que d'autres fixent des limites. En savoir plus sur le fonctionnement des CD liquides

Que se passe-t-il quand un CD arrive à maturité?

Lorsque votre CD arrive à maturité, vous avez plusieurs options, et il vaut mieux être proactif.

Avis d'échéance: votre banque ou coopérative d'épargne et de crédit doit vous envoyer une notification peu avant que votre CD n'arrive à échéance (voir Règlement DD). La notification peut être envoyée par courrier ordinaire ou par e-mail, en fonction de la configuration de votre banque.Faites attention à ces avis, en particulier:

• La date d'échéance de votre CD
• L'action par défaut si vous ne faites rien (souvent le CD sera renouvelé ou transféré sur un autre CD)
• Le taux de renouvellement des CD (si
• La date d'échéance du renouvellement des CD
• La date limite pour demander une action différente (comme transférer l'argent sur votre compte d'épargne) > Rolling over:

si vous ne faites rien, votre banque placera généralement votre argent dans un autre CD de la même longueur que le CD qui vient d'arriver à maturité. Par exemple, si votre CD de six mois arrive à échéance, vous aurez souvent une fenêtre de 10 jours après l'échéance pour donner des instructions à votre banque. Si vous ignorez l'avis, votre banque placera l'argent dans un autre CD de six mois. Cependant, vous pourriez ne pas gagner le même taux que celui que vous avez gagné sur le dernier CD - les banques paieront ce qu'elles offrent aux gens qui achètent des CD de six mois, moins que vous avez précédemment. De plus, certaines banques utilisent des taux de renouvellement plus bas (pour profiter de la paresse et des gens occupés, peut-être), donc ce n'est peut-être pas votre meilleure option. Vous avez des options:

la chose la plus importante à savoir est que vous avez des options. Vous pouvez (parmi d'autres options): Laisser le CD renouveler et prendre ce que vous obtenez

• Choisir un autre CD (peut-être une maturité différente, ou un CD liquide)
• Déplacez votre argent dans une autre banque et utilisez leurs CD à la place
• Déplacez l'argent vers votre compte chèque ou votre compte d'épargne et utilisez-le pour autre chose
• . La meilleure chose à faire est d'évaluer votre situation financière et vos objectifs et de décider en conséquence. Pour plus de détails sur la prise d'une décision intelligente, voir Que faire avec un CD de maturation.

Combien de temps devrait durer votre maturité?

Lorsque vous achetez des CD, vous pouvez choisir la durée de vie du CD et vous ne savez pas quelle échéance choisir. Encore une fois, vos objectifs et votre situation vous aideront à choisir la bonne échéance.

Plus long est le plus haut:

en général, les termes plus longs s'accompagnent de taux d'intérêt plus élevés. Si vous voulez maximiser vos gains, un CD d'un an paie probablement plus d'un CD de trois mois. Changement de taux d'intérêt:

l'immobilisation prolongée pourrait être une bonne idée. Votre banque fixe les taux d'intérêt sur CD (en partie) en fonction des taux d'intérêt pratiqués ailleurs et de la façon dont l'économie fonctionne. Les taux peuvent augmenter ou diminuer après l'achat d'un CD. Si vous pensez que les taux vont augmenter, il serait peut-être préférable de vous en tenir à des CD à plus court terme (ou liquides) afin de ne pas être bloqué avec un taux bas. Si vous pensez que les taux vont baisser, le verrouillage a plus de sens. Bien sûr, il est vraiment difficile - ou impossible - de prédire le moment et la direction des changements de taux d'intérêt, mais cela vaut la peine de garder à l'esprit. Échelle de flexibilité:

vous n'avez pas à choisir une seule échéance. Il est sage de répartir votre argent entre différentes échéances. Une partie va dans un CD de six mois (et renouvelle avec des CD de six mois à l'échéance)

• Une partie va dans un CD d'un an
• Une partie va dans un CD de deux ans < Avec cette approche, vous avez une date d'échéance qui arrive tous les six mois, donc vous aurez accès à de l'argent.Cela vous permet d'éviter de payer des pénalités, et vous pouvez également gérer le risque de rester coincé avec le mauvais taux d'intérêt. Pour plus d'informations, lisez les stratégies d'échelonnement sur CD.