Immobiliser un revenu futur avec une rente

Les rentes ont fourni une garantie de revenu pendant des siècles

Les rentes remontent facilement à l'époque romaine où les soldats et leurs familles se voyaient promettre des rentes de retraite pour eux-mêmes et leurs familles. Les rentes étaient principalement mises sur la planète pour le revenu, et c'était la seule utilisation pour le produit jusqu'en 1952 quand la première rente variable a été introduite. Puis, en 1995, la première rente indexée a été offerte.

En fin de compte, les rentes sont principalement utilisées comme des solutions de revenu, les rentes étant le seul produit à garantir le revenu, peu importe combien de temps vous vivez.

Deux types de produits de rente primaire

Le revenu plus tardif, ou revenu à date cible, peut être fourni par des rentes de longévité (alias: rentes à revenu différé) et des rentes de revenu rattachées à des rentes différées comme des rentes variables ou indexées.

La flexibilité est la principale différence

Les avenants de revenu sont plus flexibles que les rentes de longévité. Cela signifie que vous pouvez commencer votre flux de revenu plus tôt ou plus tard que prévu initialement avec les avenants de revenu, mais la flexibilité s'accompagne de frais annuels pour la durée de vie de la police.

Les rentes de longévité sont plus rigides d'un point de vue contractuel. Ils n'ont aucun frais et les paiements peuvent être plus élevés que les avenants de revenu, en raison de la simplicité sans pièces mobiles. De plus, les rentes de longévité vous permettent de joindre un CLC (rajustement au coût de la vie), qui est une augmentation annuelle pour la durée de la police.

Dans chaque proposition de revenu plus tardif ou cible, je montre toujours les deux stratégies, de sorte qu'une véritable comparaison peut être faite. Aucun n'est meilleur que l'autre, et tout se résume à la situation spécifique et aux objectifs précis qui doivent être atteints.

Les rentes de longévité sont maintenant autorisées en 401ks et IRA

En juillet 2014, le Département du Trésor a approuvé l'utilisation des annuités de longévité (alias: rentes à revenu différé, DIA) dans 401ks et IRAs.

C'est vraiment une grosse affaire et je suis si pro-consommateur que je suis choqué que ce soit approuvé.

Les règles en vigueur permettent à un contrat de rente de longévité admissible, ou QLAC, d'acheter un montant de 25% de votre solde total de 401k ou de l'IRA ou 125 000 $, selon le montant le moins élevé. Les rentes de longévité vous permettent de différer aussi longtemps que 2 ans, ou aussi longtemps que 45 ans. Ceci est une opportunité précieuse et directe pour les jeunes travailleurs qui ont 401k en place, et une opportunité pour ceux qui planifient des revenus dans un proche avenir aussi.

Les rentes peuvent être échelonnées pour fournir un revenu futur

Le revenu à plus ou moins tard que la planification du revenu à échéance ne doit pas nécessairement utiliser une seule date dans le futur pour que le flux de revenu commence.La plupart des gens connaissent les stratégies d'échelonnement en utilisant des obligations ou des CD, mais la même stratégie de synchronisation peut être utilisée avec le revenu de rente. Les stratégies d'échelonnement de la rente peuvent être ajustées en fonction de situations particulières et de besoins de revenu.

Lorsque vous percevez un revenu provenant d'une rente, le paiement garanti contractuellement reflète principalement votre espérance de vie (ou votre vie, si elle est détenue conjointement avec un conjoint) au moment où vous activez le flux de revenu de la rente.

Vous pouvez transférer votre risque de longévité au porteur de rente

Il est logique que plus vous vieillissez lorsque vous activez les paiements, plus le flux de revenu est élevé.

Votre espérance de vie diminue annuellement et les paiements de rente sont calculés en fonction de votre espérance de vie. En substance, vous placez un pari avec la société de rente que vous allez vivre plus longtemps que ce qu'ils pensent que vous allez vivre. Si vous vivez après ce repère de l'espérance de vie, alors la société de rente est à la charge de vous payer aussi longtemps que vous vivez. C'est la principale proposition de valeur d'une rente à revenu. Vous transférez le risque de péremption de votre argent au porteur de rente qui risque de vivre plus longtemps que prévu.

Les rentes devraient être détenues pour ce qu'elles feront, et non pour ce qu'elles peuvent faire

Avec la planification du revenu futur, vous pouvez savoir jusqu'à quel point les versements seront effectués à la date souhaitée. Seules les rentes peuvent offrir ce type de planification concrète, et une raison pour laquelle on devrait envisager la possibilité d'ajouter ces types de stratégies de transfert de risque à résoudre pour tous les besoins de revenu.