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Pourquoi prendre des RMD?
Les Distributions Minimum Requises (aka: RMDs) sont des exemples typiques du gouvernement qui vous tape sur l'épaule pour vous «rappeler» que vous devez commencer à payer des impôts. Plus précisément, sur cet argent de l'IRA, vous avez reporté les taxes. Si vous avez besoin de l'argent de votre IRA traditionnel ou pas, vous devez commencer à prendre des distributions lorsque vous atteignez l'âge mûr / jeune de 70 ans et demi. Le montant d'argent que vous prenez annuellement est basé sur votre espérance de vie, et ce montant augmente à mesure que vous vieillissez parce que votre espérance de vie est plus courte.
Sous une forme véritablement gouvernementale, si vous choisissez de ne pas prendre vos RMD, il y a une pénalité prédatrice pour ce défi.
Certaines choses dans la vie sont inévitables!
Il y a donc trois choses que nous savons qui vont arriver … décès, taxes et RMD. Je suppose que vous pourriez regrouper les taxes et les RMD, mais vous comprendrez ce que je veux dire. Ils vont tous arriver, il est donc probablement prudent d'avoir un plan pour chacun d'entre eux. Jetons un coup d'oeil à vos Distributions Minimum Requises (RMDs), et comment une stratégie utilisant un couple de types de rente peut aider avec cette éventualité obligatoire.
Le revenu d'une rente immédiate à prime unique (SPIA) dans un IRA couvre une partie ou la totalité des RMD.
Les SPIA sont utilisés pour un revenu à vie qui commence immédiatement, et qui remonte à l'époque romaine en tant que récompense de retraite pour les soldats romains et leurs familles. A mon avis, les AISP sont la rente pro-client la plus simpliste sur la planète et offrent le plus haut taux de paiement contractuel en tant que revenu immédiat par rapport à tous les autres types de rentes.
Les SPIA n'ont pas de frais annuels, pas de pièces mobiles, et sont des produits de base qui devraient être examinés pour les meilleures garanties contractuelles adaptées à votre situation spécifique.
Si vous achetez un SPIA au sein de votre IRA traditionnelle, ce flux de revenus dérivé de la SPIA couvre entièrement votre distribution minimale requise (RMD) pour ce montant en dollars dans la rente.
Par exemple, si vous avez un IRA de 750 000 $, et placez 400 000 $ dans un SPIA … ce flux de revenus de la SPIA couvre les RMD pour les 400 000 $ de la rente. Vous devrez toujours prendre RMD de l'autre 350 000 $ dans les actifs non-rentes. Si vous placez tous les 750 000 $ dans la SPIA, le flux de revenus couvrira l'intégralité de l'obligation de RMD.
Les contrats de rente de longévité qualifiée (QLAC) offrent un revenu et réduisent les calculs de base de RMD.
Les QLAC ont été introduits en juillet 2014 après approbation du ministère du Travail et de l'IRS. Les QLAC vous permettent de placer dans la police le moindre de 25% de vos actifs IRA traditionnels, soit 125 000 $. Les QLAC répondent aux besoins de revenu futurs, vous pouvez donc reporter les dates de RMD standard à 71 ans ou jusqu'à 85 ans sans peine.C'est votre décision combien de temps vous voulez reporter. En outre, même si c'est votre IRA, vous pouvez ajouter un conjoint pour recevoir un flux de revenu conjoint à vie avec vous du QLAC. Pourtant, la meilleure partie d'un QLAC à mon avis est que vous pouvez réduire les taxes sur vos RMD.
Qu'est-ce que je veux dire par «Vous pouvez réduire les taxes sur vos RMD?»
Par exemple: si vous avez un montant total de 500 000 $ dans votre IRA traditionnel, les règles du QLAC vous permet de placer 125 000 $ dans une politique QLAC.
Lorsque vous calculez vos RMD, le montant de 125 000 $ du CQAL n'est pas inclus. Donc, vos RMD seront basées sur 375 000 $ au lieu de 500 000 $. En passant, les taxes plus basses sont une bonne chose dans mon livre … surtout quand c'est légal.
Élaborez une stratégie de rente en tenant compte des RMD de votre IRA.
Donc, la prochaine fois que vous jetez un coup d'œil à votre IRA et que vous devez prendre des RMD, il est peut-être temps d'envisager une stratégie de rente pour vous assurer un revenu garanti tout en répondant à vos distributions minimums. C'est une solution contractuelle qui pourrait convenir à votre situation particulière.
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