Planification financière pour la «génération sandwich»

Le terme «génération sandwich» est utilisé pour décrire un groupe croissant de personnes qui s'occupent de leurs jeunes enfants et de leurs parents âgés. Habituellement, cela s'applique aux personnes dans la fin de la trentaine, la quarantaine et la cinquantaine.

Alors que les aidants familiaux en Amérique sont diversifiés, une étude de 2015 indique que l'aidant «typique» a le profil d'une femme de 49 ans qui prend soin d'un parent. Certains aidants dispensent au moins 21 heures de soins non rémunérés par semaine et près de 25% des aidants naturels sont maintenant des enfants du millénaire (âgés de 18 à 34 ans).

En plus des rôles de soutien et de soutien pour les parents âgés, beaucoup d'adultes de la génération sandwich ressentent aussi la pression liée à l'augmentation du soutien financier pour leurs propres enfants. Selon un rapport publié en 2013 par le Pew Research Center, les parents s'impliquent de plus en plus dans le soutien financier à leurs enfants adultes. Ce soutien s'étend souvent au-delà des études collégiales, et un peu moins de la moitié des adultes de 60 ans et plus (49%) ont fourni un certain soutien financier à leurs enfants.

Pour minimiser le stress et l'anxiété pendant cette période difficile de la vie, il est important de se préparer tôt et de mettre en place des plans si vous avez besoin de prendre soin de vos parents vieillissants tout en essayant de les lancer à l'âge adulte . L'alternative est de faire face au risque d'une crise familiale majeure au moment où vous prenez les clés de voiture de vos parents et les donnez à votre adolescent.

Le plus grand danger pour ceux qui sont coincés au milieu est le risque de négliger leurs propres soins tout en essayant d'aider tout le monde.

Voici quelques mesures que vous pouvez prendre pour protéger votre santé financière et émotionnelle tout en continuant de fournir du soutien et d'être disponible pour vos proches.

Aidez vos parents à élaborer un plan de revenu de retraite durable.

Avoir le «discours d'argent» n'est pas quelque chose que la plupart d'entre nous se sentent à l'aise. Avoir la conversation avec vos parents peut être difficile, surtout s'ils ont été traditionnellement gardés quand il s'agit de parler d'argent.

Une étude de 2014 menée par Caring. com a constaté qu'un peu plus de la moitié des baby-boomers interrogés avaient eu des entretiens avec des proches sur des sujets tels que les traitements médicaux, les souhaits, les plans s'ils ne pouvaient plus s'occuper d'eux-mêmes ou comment payer les soins. Il est important d'aborder le sujet pour éviter le risque qu'ils survivent à leur pécule de retraite. Les problèmes de longévité sont réels et il y a 45% de chances qu'au moins un membre d'un couple marié vive dans la 90e année.

Un régime de revenu de retraite peut aider à éviter l'une des plus grandes erreurs que les gens commettent à la retraite: trop dépenser trop tôt.Divers facteurs influent sur le revenu de retraite, comme le taux de rendement de l'épargne et des placements, la durée prévue de la retraite, l'inflation, les impôts, les dépenses, les gains à temps partiel, la sécurité sociale, les pensions, etc. de l'argent pour votre propre retraite.

Selon l'indice national des risques de retraite du Centre for Retirement Research du Boston College, plus de la moitié des ménages en âge de travailler risquent de ne pas pouvoir répondre pleinement à leurs besoins de revenu de retraite. C'est pourquoi il est essentiel de prendre soin de votre retraite en premier. Contribuer suffisamment pour au moins obtenir le maximum de correspondance possible est un bon point de départ.

Cela vous aidera à ne pas laisser d'argent gratuit sur la table. Mais ne vous sentez pas obligé de vous arrêter là. Continuez à aller au-delà de toutes les contributions correspondantes pour tirer le meilleur parti des comptes bénéficiant d'avantages fiscaux tels que 401 (k), 403 (b), Roth IRA, ou compte d'épargne santé (HSA).

Avez-vous pris le temps de calculer votre retraite de base pour voir si vous êtes sur la bonne voie? Si vous ne savez pas combien vous devez épargner pour votre propre retraite, vous n'êtes pas seul. En règle générale, la plupart des gens veulent tirer pour remplacer au moins 70 à 90% du revenu à la retraite, mais si vous êtes inquiet au sujet des frais médicaux et / ou prévoyez voyager beaucoup, vous voudrez peut-être tirer plus haut. Bottom line: continuer à épargner et éviter l'envie de raid votre propre pécule de retraite pour soutenir les autres.

Examinez les moyens de payer pour les soins de longue durée.

Les personnes âgées de 65 ans et plus ont 70% de chances d'avoir besoin de soins de longue durée.

Les séjours prolongés dans un centre de soins infirmiers ou les soins à domicile peuvent épuiser considérablement la richesse d'une famille. Une façon de financer les soins de longue durée est l'assurance, mais ces politiques ne sont pas bon marché et peuvent être difficiles à qualifier en fonction de certains antécédents médicaux. Vous pouvez également vérifier si votre état offre un programme de partenariat de soins de longue durée. Si vous achetez une police via l'un de ces programmes et utilisez tous les avantages, vous pouvez conserver un montant d'actifs égal à la couverture d'assurance que vous avez achetée et Medicaid prendra le reste de la facture. L'assurance soins de longue durée n'est pas pour tout le monde et peut ne pas être abordable. Cependant, il devrait toujours faire partie de la conversation de planification financière.

Envisagez de mettre de côté des fonds dans un régime d'épargne-études.

Si vous pensiez que la hausse des coûts des soins de santé et des soins de longue durée était un problème, vous n'avez probablement pas besoin de vous rappeler que cela ne s'arrête pas là. Les frais de scolarité et les frais ont augmenté considérablement au cours des deux dernières décennies. Si vous êtes sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs de revenu de retraite, vous pouvez commencer à penser à épargner pour le collège de vos enfants. La planification de l'éducation signifie plus que l'épargne dans 529 plans d'épargne-études. D'autres moyens de réduire les dépenses des collèges comprennent la fréquentation d'un collège de deux ans ou d'un collège public. Les bourses d'études, les subventions et les programmes d'alternance sont d'autres moyens d'encourager vos enfants à contribuer de façon indépendante à leur propre éducation collégiale.

Créez et passez en revue les documents importants de planification successorale.

Il est naturel pour les enfants adultes de se sentir mal à l'aise de demander aux parents ce qu'ils pensent de leur succession. Si positionné correctement, cette conversation est plus que juste une discussion «qui obtient quoi». Tout le monde a besoin d'un plan successoral de base, et il est également important de reconnaître comment créer un plan successoral efficace qui accomplit plus qu'un simple plan de transfert de richesse. La planification successorale permet de transmettre des valeurs ou des histoires familiales importantes. Un plan bien conçu choisit également un exécuteur pour effectuer des tâches importantes. Des documents importants tels que les testaments, les fiducies, les directives de soins de santé avancées, les procurations médicales et durables peuvent fournir aux parents et aux proches une tranquillité d'esprit en sachant que leurs souhaits et leurs objectifs seront atteints.

Organisez-vous et faites l'inventaire des biens.

La pression exercée pour fournir des soins aux parents et aux enfants vieillissants en même temps laisse souvent très peu de marge de manœuvre dans l'horaire quotidien. Plutôt que de négliger vos propres finances personnelles, s'organiser et créer des gains d'efficacité dans votre propre planification. Il existe de nombreuses applications financières pour vous aider à organiser votre vie financière. Vous voudrez aussi aider les parents vieillissants à suivre la même routine et à identifier où se trouvent les documents importants. Il n'est pas si difficile d'accumuler plusieurs comptes d'épargne, de vérification, d'investissement, de carte de crédit et de retraite à travers une variété d'institutions financières différentes. Sans directives appropriées, le processus de recherche de ces comptes et de détermination de l'accès aux informations importantes pourrait devenir une entreprise stressante.

Cherchez un soutien personnel et professionnel.

Explorez des solutions de rechange, comme le partage des responsabilités en matière de prestation de soins avec un autre membre de la famille ou un proche. Même une simple pause d'un ou deux jours peut faire une énorme différence et réduire les responsabilités. Un soutien professionnel peut être nécessaire dans de nombreux cas. Les soins à domicile et les soins à domicile ne sont que quelques exemples d'aide disponible. Les avocats peuvent aider à créer des documents de planification successorale cruciaux. Les services de planificateur financier peuvent vous aider à rester sur la bonne voie avec un plan financier personnel et vous aider à trouver un équilibre avec les priorités concurrentes de la vie. Parler avec un architecte pour aider à déterminer les moyens de moderniser la maison de vos parents pour le rendre plus accessible est un autre exemple. Trouver un consultant Medicare ou Medicaid peut également s'avérer bénéfique. Si vos enfants sont plus jeunes, trouver de l'aide pour faire courir les enfants à l'école ou à l'école peut être une petite victoire.

Continuez à épargner pour des objectifs à court et à long terme tout en offrant des soins aux parents et aux enfants.

Trouver l'équilibre entre des priorités concurrentes qui exigent du temps ou de l'argent peut sembler un défi constant dans nos vies financières. Rester au sommet de l'hypothèque, les paiements de voiture, les activités des enfants, épargner pour la retraite et aider avec les coûts des parents vieillissants peuvent rendre difficile de s'en tenir à un budget. L'exercice d'équilibre devient plus complexe lorsque votre temps et votre énergie sont principalement consacrés à prendre soin des autres.Il peut sembler difficile de voir au-delà du rôle actuel de soignant, mais vous devriez toujours vous concentrer sur l'épargne pour vos propres objectifs financiers à long terme. La retraite est un exemple évident d'un objectif à long terme. Mais ce n'est probablement pas la seule priorité. Créer un budget ou un plan de dépenses qui vous aide à vous concentrer sur l'augmentation de vos économies pour les objectifs de vie importants tout en réduisant ou en éliminant la dette à haut intérêt problématique.

Réflexions finales

La meilleure façon de faire face aux obligations financières de la génération Sandwich, que ce soit une priorité actuelle ou une possibilité future, est que tout le monde ait un plan financier (parents vieillissants, enfants, et ceux qui sont au milieu ). Une communication ouverte et honnête est la clé pour naviguer les défis de la génération Sandwich. Une planification proactive vous aidera à réduire votre stress financier si vous êtes déjà confronté à un exercice d'équilibre ou si vous avez simplement des inquiétudes à ce sujet dans un proche avenir.