6 éTapes de planification financière pour les couples de même sexe

Le pouvoir d'achat de la communauté LGBT est estimé à 917 milliards de dollars aux États-Unis et à 3 dollars. 7 billions de dollars dans le monde. L'argent queer représentait environ 14% du revenu disponible aux États-Unis en 2016.

Le pouvoir d'achat est en grande partie tributaire de l'augmentation des revenus de la communauté LGBT: le couple lesbien moyen gagne 7 200 $ de plus que leurs pairs droits, et le couple gay moyen gagne 8 000 $ de plus.

Et cela ne blesse pas que près de 80% des couples de même sexe n'élevent pas d'enfants, une économie d'environ 233 000 $ par enfant, même avant les frais d'études collégiales.

Pourtant, tout ce qui augmente le revenu disponible ne se traduit pas par des économies significativement plus élevées. Selon l'Enquête sur l'expérience financière LGBT de Prudential menée en 2012, les ménages de même sexe ne disposaient en moyenne que de 6 000 $ de plus en épargne que les ménages hétérosexuels.

Cela signifie que la communauté LGBT, dont je fais partie, dépense notre argent contre notre propre intérêt. Et nous avons sans doute un plus grand besoin d'épargne et de fonds d'urgence: Depuis longtemps, les LGBT peuvent être licenciés dans 28 États pour leur orientation sexuelle, et seulement 14 d'entre eux ont des protections pour les personnes transgenres. Et tandis que les centres de retraite homosexuels et les villages deviennent de plus en plus communs, la plupart des États n'ont toujours pas de protection pour les personnes queer dans les institutions telles que les centres de retraite, les villages et les maisons de retraite.

Cela signifie que nous pouvons être séparés de nos conjoints de même sexe ou même renvoyés dans le placard pour éviter la discrimination.

«Il est plus important que jamais pour les couples mariés de même sexe de s'assurer qu'ils sont sur la même longueur d'onde et ont un plan financier solide en place», explique Brian Thompson, planificateur financier agréé axé sur la communauté LGBT.

Voici ce que les couples de même sexe devraient faire pour protéger leur avenir financier.

Talk Money

C'est une conversation que nous devrions avoir avant le mariage, mais la plupart des gens, hétéros ou queer, n'en ont pas. Nous sommes habituellement trop enveloppés dans les émotions de l'amour pour penser à l'argent.

Tôt ou tard, parlez de l'argent avec votre futur ou conjoint actuel. Discutez de votre situation financière en tant qu'individus ou en tant que couple. Savoir combien d'argent vous avez, où il se trouve, et que vous êtes investi de façon appropriée. Divulguer vos dettes, y compris les cartes de crédit, les prêts-auto, les frais médicaux, les prêts étudiants et les hypothèques.

Sachez quels sont vos objectifs individuels et mutuels. Même si vos objectifs ne sont pas les mêmes, sachez que vous pouvez vous soutenir mutuellement dans la réalisation de vos objectifs individuels. Comme le dit David Rae, un CFP de Los Angeles, «les couples LGBT ont besoin d'être réels, de s'asseoir avec leurs proches et d'exposer les bons et les mauvais. Couvrez tous vos actifs et toutes vos dettes.Vous pourriez être surpris combien plus vous pouvez réaliser quand vous travaillez ensemble. "

Avoir un compte d'épargne d'urgence

En raison de l'emploi omniprésent et de la discrimination institutionnelle que subissent les personnes LGBT, il est plus important pour nous d'avoir un compte d'épargne d'urgence. Le conseil commun est d'économiser trois à six mois de frais de subsistance.

Parce que nous faisons face à des risques peu communs, nous devrions économiser entre six et douze mois de frais de subsistance si possible.

Si vous et votre conjoint (e) vivez dans un état où vous pourriez tous les deux être licenciés à votre retour de lune de miel, c'est votre compte d'épargne d'urgence qui vous aidera à vous débrouiller jusqu'à ce que vous soyez à nouveau employé. Si l'un de vous ou les deux ont besoin de soins de longue durée et ne veulent pas courir le risque d'aller dans un foyer de soins traditionnel, c'est cette protection qui vous permettra d'avoir accès à des soins à domicile ou à des maisons de retraite.

Ouvrez un compte d'épargne auprès d'une banque ou d'une coopérative de crédit sans écriture de chèque, paiement de facture, carte de débit ou autres fonctionnalités sophistiquées. Ne connectez pas ce compte à un autre compte pour les transferts de fonds électroniques sortants (TEF). Cet argent devrait être difficile d'accès, mais pas impossible.

Plus il est difficile de retirer cet argent pour un week-end, moins vous serez enclin à le dépenser.

Une fois ouvert, établissez un dépôt direct récurrent de votre employeur sur ce compte. Plus vous déposez directement dans ce compte d'épargne d'urgence en pleine croissance, plus vite il se développera. Cependant, tout montant est meilleur que rien.

Investir

Ouvrez votre régime de retraite parrainé par l'employeur, comme une pension 401 (k), une SEP ou Simple IRA, s'il en existe une. Ensuite, cotisez au moins le minimum requis pour obtenir le maximum d'équivalence d'employeur si une correspondance d'employeur est disponible pour vous. Ne pas le faire laisse de l'argent sur la table.

Les contributions à ces comptes sont automatiques avec des dollars avant impôt. Cela signifie que votre employeur dépose automatiquement le montant que vous spécifiez dans ce compte avant que l'IRS ne l'impose. Vous paierez des impôts sur l'argent que vous retirez de ce compte après votre retraite et votre revenu sera plus bas, mais vous serez dans une tranche d'imposition à faible revenu.

Si vous avez de l'argent disponible pour investir après avoir atteint le maximum de votre plan de retraite parrainé par l'entreprise, investissez dans un compte de retraite individuel (IRA), comme un IRA traditionnel ou un Roth IRA. Si vous avez encore de l'argent à investir, investissez dans un compte de courtage imposable. Investir dans ces comptes peut également être automatisé. Une fois que vous ouvrez vos comptes, configurez le dépôt direct par l'intermédiaire de votre employeur.

Économisez suffisamment d'argent pour acheter un indice boursier total. Un fonds indiciel boursier total est un fonds qui couvre l'ensemble du marché boursier américain. Si vous avez suffisamment d'argent ou préférez, investissez individuellement dans un fonds indiciel de grande capitalisation, un fonds indiciel à moyenne capitalisation et un fonds indiciel à petite capitalisation. Les fonds indiciels ont généralement des frais de gestion inférieurs et ne coûtent pas de commission ou de frais de transaction.

Assurance-vie

Nous ne pensons souvent à l'assurance-vie que lorsque nous fondons une famille.Il y a tellement de couples de même sexe qui ne prévoient pas avoir d'enfants qui n'y pensent pas beaucoup. Mais l'assurance vie d'aujourd'hui fait plus qu'aider les partenaires et les membres de la famille lors de notre décès.

Protégez contre les créanciers

Les dettes ne disparaissent pas lorsque vous décédez. Selon le type de dette que vous avez et votre situation financière, vos proches peuvent avoir à rembourser vos prêts. Envisager d'obtenir une assurance-vie pour rembourser vos dettes après votre décès.

Laissez un héritage

S'il y a une ou plusieurs personnes à qui vous souhaitez laisser un héritage, l'assurance-vie peut vous aider. Vous pouvez laisser un héritage aux membres de la famille, aux amis, aux anciens partenaires et aux enfants en famille d'accueil.

Dons à la charité

Vous pouvez laisser des dons à des œuvres caritatives pour que vos organisations préférées continuent.

Soins médicaux

Les soins de santé peuvent prendre jusqu'à 30% de l'épargne-retraite, et les personnes qui n'ont pas épargné de façon appropriée ont besoin d'aide. L'assurance-vie peut inclure des dispositions, comme un avenant de prestation de décès accéléré, qui permettent des paiements exonérés d'impôt pour couvrir les soins médicaux dans certaines circonstances «critiques».

Assurance de soins de longue durée

Même si nous parlons d'assurance, il est important que les personnes LGBT envisagent d'acheter une assurance soins de longue durée (ASLD). LTCI est l'une des parties les plus complexes des soins médicaux, car elle nécessite généralement l'aide physique des autres. LTCI peut aller de l'aide à domicile avec des besoins de base, tels que la cuisine, l'alimentation et le nettoyage, à la vie assistée, qui met l'accent sur le bien-être physique au jour le jour d'une personne.

Parce que de nombreuses personnes homosexuelles et couples de même sexe n'ont pas d'enfants, il est essentiel de comprendre nos attentes à différentes étapes de notre vie et de notre santé. La vie, bien sûr, peut avoir d'autres idées. Sachez ce que vous voulez si vous allez vivre vos années restantes à vos conditions.

Avec des finances ou une assurance insuffisantes, les décisions sur la façon dont vous êtes pris en charge peuvent être laissées à l'État ou à un tuteur qui vous est assigné. Vous voulez vivre vos années restantes à vos conditions, pas celles d'un tiers.

Amusez-vous

Cultiver votre pécule est un plan à long terme. Personne ne s'attend à ce que vous économisiez 12 mois de frais de subsistance, maximisiez tous vos comptes de retraite, payiez vos factures et ayez une vie en une année. C'est un marathon, pas un sprint. Créer un plan financier pour atteindre vos objectifs financiers à temps. Vous pouvez vous concentrer sur un objectif à la fois ou diviser pour mieux régner. Ce sont des décisions que vous ou votre partenaire devriez prendre ensemble.

À travers tout ça, n'oublie pas de t'amuser. Économiser et investir de l'argent est agréable, mais inclure une stratégie pour l'argent amusant. «Mettez de côté de l'argent amusant tous les mois, afin que vous puissiez prendre des vacances de rêve», explique Rae. "Vous ne pouvez pas vous affamer à un corps incroyable, et vous ne pouvez pas affamer vos dépenses pour être riche et heureux. "

Il existe de nombreux outils à notre disposition pour nous protéger nous-mêmes, nos conjoints et nos familles en tant que personnes queers. On peut même penser qu'il y a trop d'outils à notre disposition. Il est de notre intérêt de planifier un plan financier pour atteindre tous nos objectifs et besoins financiers.Plus nous sommes forts en tant qu'individus et en tant que couples, plus nous sommes forts en tant que communauté. Avec cette force vient la tranquillité d'esprit, et vous ne pouvez pas mettre une valeur sur cela.