Faits À propos des rentes à revenu différé

Les rentes à revenu différé (alias DIA) sont aussi appelées rentes de longévité et sont même appelées assurance longévité. Les DIA résolvent le «risque de longévité», qui est le risque de survivre à votre argent. Les DAI gagnent en popularité de plus en plus à mesure qu'un raz de marée démographique des baby-boomers et des retraités cherche des garanties de revenu réel. Voici 10 faits rapides que vous devez savoir sur les DIA.

Les DIA offrent une solution de revenu ultérieur

Les DIA résolvent pour la planification du revenu à la date cible, ou ce que j'appelle «revenu plus tard». "Les DAI vous permettent de différer aussi peu que 13 mois et aussi longtemps que 45 ans avant que le revenu garanti commence.

Les DIA n'ont pas de frais annuels

Les DIA n'ont pas de frais annuels, pas de pièces mobiles, et pas d'attachement au marché. Vous achetez, par essence, un revenu pour commencer à une date ultérieure de votre choix.

Les commissions d'agent sont faibles sur les DIA

Toutes les commissions de rente (quel que soit le type) sont intégrées au produit. Cela inclut les DIA. En d'autres termes, vous ne verrez pas la commission «retirée» de votre prime même si l'agent de vente est payé. L'indemnisation des agents est payée par le transporteur émetteur et par les réserves de la compagnie. C'est une transaction nette pour vous, mais il y a une commission «intégrée».

Les rentes à revenu différé n'ont pas de pièces mobiles

Les DIA ne comportent aucune pièce mobile, aucune valeur d'accumulation, aucune pièce jointe au marché. Les DIA sont une garantie de revenu futur qui est principalement basée sur votre espérance de vie au moment où vous commencez les paiements.

Les DIA apportent une liquidité limitée

Les DIA ont une liquidité limitée ou inexistante en fonction du produit ou du transporteur spécifique et également en fonction de la manière dont vous structurez votre politique spécifique.

Les règles varient, mais à mon avis, vous ne devriez pas acheter un DAI s'il y a un besoin potentiel de liquidité avec l'actif en question. Les DIA ne sont pas conçues pour la liquidité, et toute provision de liquidité que vous pourriez ajouter au contrat affectera négativement la garantie de revenu.

Les DIA échelonnées sont une bonne stratégie

Les DIA peuvent lutter efficacement contre l'inflation en utilisant plusieurs polices avec des dates de début de revenu différentes.

C'est ce qu'on appelle le «revenu d'échelonnement», et c'est un bon moyen d'utiliser la stratégie DIA.

Les cavaliers COLA peuvent être ajoutés aux DIA

Les avenants d'ajustement au coût de la vie (ALC) peuvent être ajoutés à votre police DIA pour augmenter contractuellement les paiements sur une base annuelle. Les pilotes CPI-U (indice des prix à la consommation) sont également disponibles sur certaines polices DIA. Il est important de savoir que lorsque vous ajoutez ces augmentations de revenu contractuelles, le transporteur de rentes émettrice réduit le paiement de départ initial par rapport à la même DIA sans cet avenant joint.

Les rentes à revenu différé fournissent des ristournes

Les flux de revenus de DIA sont «annuités» et irrévocables (i.e. ne peut pas être fermé) une fois que le flux de revenu commence. Les flux de revenu annuités utilisés dans un compte non-IRA peuvent fournir des avantages fiscaux importants parce que le flux de revenu est une combinaison du rendement du capital et des intérêts. La portion d'intérêt est la seule partie qui est imposable.

De nombreux choix de structuration sont disponibles avec les DIA

Il existe de nombreuses façons de personnaliser vos paiements annuités. Vous pouvez choisir une période certaine, une garantie à vie ou une combinaison des deux. C'est ton appel.

Différer les DIA aussi courtes que 2 ans et aussi longues que 45

sont généralement différées de 2 ans et 45 ans.

Encore une fois, c'est votre décision sur la façon dont vous voulez personnaliser la politique et comment vous voulez résoudre contractuellement votre besoin de revenu spécifique.

Les DAI gagnent en popularité parce qu'ils sont simplistes et faciles à comprendre pour les besoins futurs. En juillet 2014, une autre version d'un DIA a été introduite pour être utilisée à l'intérieur d'un IRA traditionnel. Ce produit est appelé un contrat QLAC (Qualified Longevity Annuity Contract).

Les DIA sont des solutions simples et fantastiques pour les besoins futurs. En combinaison avec les QLAC (un cousin DIA), les DIA continueront à gagner en popularité.