Explication d'un 403 (b) Plan de retraite

Un régime 403 (b) est un compte d'épargne-retraite à impôt différé offert aux employés des organismes sans but lucratif ou 501 (c) (3), y compris les écoles publiques, les hôpitaux, les musées, les églises et les organismes de bienfaisance. . C'est beaucoup de code (et ces plans sont littéralement nommés pour leurs codes d'impôt), mais il est plus facile de penser au plan 403 (b) comme un 401 (k) pour le secteur sans but lucratif. Alors que les employeurs publics n'ont pas à offrir des plans 401 (k) à leurs employés, tous les employés à temps plein sans but lucratif sont admissibles à participer à un régime 403 (b).

Un régime 403 (b) pourrait aussi être connu sous le nom de rente à l'abri de l'impôt ou d'un régime de TSA. C'est parce que certains plans 403 (b) investis dans des contrats de rente. En fait, tous l'ont fait avant le milieu des années 1970. Une rente est un contrat d'assurance. Les investisseurs versent des cotisations à la rente avec la garantie qu'un montant précis sera remboursé avec des intérêts à la retraite, soit sous forme de capital ou de paiements réguliers tout au long de votre vie de retraite. Certaines rentes offrent un montant fixe d'intérêt garanti, d'autres offrent un montant qui variera avec le rendement des placements. Mais les rentes peuvent être plus chères que les investissements traditionnels de fonds communs de placement, et les frais de pénalité peuvent être élevés si vous retirez votre argent tôt d'une annuité. Alors comparez soigneusement. Aujourd'hui, de nombreux plans 403 (b) offrent aux participants la possibilité d'investir dans des fonds communs de placement par le biais de comptes de dépôt, comme vous le feriez dans un plan 401 (k). Certains régimes 403 (b) offrent une combinaison de fonds communs de placement et de rentes.

Avantages des régimes 403 (b)

Les avantages d'un régime 403 (b) sont semblables à ceux d'un régime 401 (k). Les cotisations régulières sont prélevées sur votre salaire avant impôt, de sorte que vous ne payez pas d'impôt sur l'argent que vous versez. Chaque fois que vous pouvez réduire votre revenu imposable, vous avez la possibilité de réduire les impôts que vous payez.

(Pensez à cela comme un bonus, et cela vous aidera à profiter pleinement de tous les avantages sociaux avant impôts.)

L'argent que vous cotisez à un régime 403 (b) a un report d'impôt jusqu'à ce que vous commenciez à le retirer à la retraite, à partir de 59 ans 1/2. Les gains et les revenus d'investissement le sont aussi. La croissance à impôt différé permet à votre argent d'accumuler plus rapidement. En d'autres termes, cela vous aide à maximiser votre potentiel d'économies. Et puisque beaucoup d'entre nous auront des revenus plus bas à la retraite que nous le faisons au cours de nos années de travail, l'impôt sur le revenu que vous payez éventuellement lorsque vous retirez l'argent peut être inférieur à ce qu'il serait aujourd'hui.

Comme pour les régimes 401 (k), si vous retirez votre argent avant l'âge de 59 ans 1/2, vous devrez payer une pénalité de 10%, plus les taxes fédérales, provinciales et locales applicables. Cela peut vraiment réduire votre épargne totale et potentiellement mettre votre retraite à rist-donc un examen attentif est recommandé.Si votre employeur permet des prêts 403 (b), vous voudrez peut-être envisager cela dans une crise de trésorerie avant de décider de retirer l'argent complètement.

Roth 403 (b) Régimes

Certains employés peuvent également avoir accès à un régime Roth 403 (b), ce qui est légèrement différent. Avec un Roth, vous faites des contributions après impôt, mais vous ne payez pas d'impôt lorsque vous retirez l'argent à la retraite.

Si vous soupçonnez que vos impôts seront plus élevés à la retraite qu'ils ne le sont aujourd'hui, un Roth 403 (b) peut être une option attrayante.

403 (b) Limites de cotisation au régime

Les participants à un régime 403 (b) peuvent généralement cotiser jusqu'à 18 000 $ au régime en 2016. Si vous avez 50 ans ou plus et que votre employeur autorise quelque chose -up contributions, votre limite augmente de 6 000 $. La même chose est vraie pour un Roth 403 (b). La limite totale de la contribution facultative est de 24 000 $ en 2016. Les limites augmentent généralement de un à trois ans. Ils ajustent pour l'inflation par incréments de 500 $.

403 (b) Programmes de jumelage de régimes

Certains employeurs pourraient offrir de faire correspondre les cotisations que vous versez à un 403 (b) jusqu'à un certain montant. Si votre employeur le fait, vous devriez en profiter en contribuant au moins autant que possible.

Encore une fois, pensez-y comme un bonus, ou que vous espérez encore obtenir. Si le montant est de 50 p. 100 et que vous avez investi 1 000 $, votre employeur verse 500 $. C'est de l'argent qu'ils vous offrent, qui sera bénéfique pour votre avenir. Pourquoi le laisser sur la table?

Donc, si vous êtes un employé d'une organisation à but non lucratif, chaque fois que vous lisez quelque chose sur un plan 401 (k), remplacez le terme 403 (b) plan et suivez le même conseil. C'est l'un des meilleurs investissements que vous puissiez faire pour votre retraite.

Les informations incluses ici ne sont pas des conseils financiers professionnels. Il est destiné à titre indicatif seulement. Tous les sites privés (non gouvernementaux) liés à cette pièce sont inclus à titre informatif et ne peuvent être vérifiés. Bien que nous fassions tous les efforts pour que cette information soit correcte, elle peut varier en fonction de votre situation personnelle.