Avez-vous besoin d'une assurance contre le terrorisme?

Entre 1995 et 2014, 510 attentats terroristes se sont produits aux États-Unis. Compte tenu de ces statistiques, vous pouvez vous demander si votre entreprise devrait acheter une assurance contre le terrorisme. Avant de prendre une décision, vous devez évaluer vos risques. Vous devriez également comprendre ce que l'assurance contre le terrorisme couvre et ne couvre pas.

Quels sont les risques?

Une attaque terroriste peut avoir des répercussions sur votre entreprise de plusieurs façons.

• Dommages matériels Une attaque peut causer des dommages physiques aux bâtiments, au contenu du bâtiment, aux véhicules et autres biens appartenant à votre entreprise.
• Perte de revenu et dépenses supplémentaires Une attaque peut endommager les locaux de votre entreprise et l'obliger à fermer jusqu'à ce que les réparations soient terminées. La fermeture peut entraîner une perte importante de revenu pour votre entreprise. Bien que votre entreprise puisse être en mesure de poursuivre ses activités dans un lieu temporaire, elle devra probablement engager des frais supplémentaires pour déménager et louer. Même si la propriété de votre entreprise n'est pas endommagée, elle pourrait perdre des revenus si les autorités gouvernementales bloquent l'accès à votre entreprise.
• Blessures des employés Les attentats terroristes impliquent souvent l'utilisation de bombes ou d'autres engins incendiaires. Ceux-ci peuvent causer des blessures graves à vos employés.
• Procès Les victimes d'actes terroristes peuvent intenter des actions en justice contre des entreprises. Par exemple, une victime peut alléguer que l'incapacité de votre entreprise à sécuriser adéquatement ses locaux a rendu les clients vulnérables à une attaque.

Les assureurs doivent offrir une protection contre le terrorisme

Les assureurs de biens commerciaux et de responsabilité civile sont soumis à une loi fédérale appelée Loi sur l'assurance contre le risque de terrorisme (TRIA).

La loi a été adoptée en 2002. Elle oblige les assureurs de responsabilité civile et commerciale à offrir une couverture contre le terrorisme à leurs assurés. Si un assuré décline la couverture, un assureur peut joindre une exclusion du terrorisme à la police.

TRIA ne s'applique pas à l'automobile commerciale, à la responsabilité professionnelle (autre que la responsabilité des administrateurs et des dirigeants), à l'indemnisation des travailleurs, aux cambriolages et vols, aux assurances vie et santé. Il est interdit aux assureurs d'exclure le terrorisme dans le cadre de ces types de polices. Ainsi, les employés blessés au travail en raison d'une attaque terroriste seront admissibles à des prestations en vertu de votre politique d'indemnisation des travailleurs. De même, les dommages causés à une automobile appartenant à l'entreprise par une attaque terroriste devraient être couverts par votre police d'assurance automobile commerciale, en supposant que le véhicule est assuré pour les dommages physiques causés par l'automobile.

Couverture pour les actes certifiés Seulement

TRIA a créé un mécanisme de partage des pertes entre le gouvernement fédéral et les assureurs commerciaux. Le gouvernement a accepté de partager les pertes qui dépassent un certain seuil. En échange, les assureurs ont accepté de rendre la couverture contre le terrorisme disponible. L'accord ne s'applique qu'aux

actes de terrorisme certifiés .Ce terme est défini dans la loi. Pour être qualifié d'acte certifié, un acte terroriste doit répondre à toutes les caractéristiques suivantes: être un acte violent ou un acte dangereux pour la vie humaine, la propriété ou l'infrastructure

• commis par une ou plusieurs personnes dans un effort pour contraindre les civils américains, ou influencer la politique ou la conduite du gouvernement américain par la coercition
• causer des dommages aux États-Unis (ou à l'extérieur du pays sur les navires américains ou aux missions américaines)
• million
• être certifié par certains fonctionnaires du gouvernement américain
• TRIA n'exige pas que les assureurs couvrent les actes de terrorisme qui ne respectent pas les exigences susmentionnées. Dans le secteur de l'assurance, les actes qui ne sont pas qualifiés d'actes certifiés peuvent être qualifiés d '«autres actes» ou d' «actes non certifiés» de terrorisme.

Avenants relatifs à la protection contre le terrorisme

Les propriétaires de petites entreprises obtiennent généralement une couverture antiterroriste au moyen d'un avenant ajouté à une police d'assurance de biens ou de responsabilité. Certains assureurs utilisent des mentions de terrorisme élaborées par l'ISO. D'autres utilisent leurs propres endossements propriétaires.

Les mentions de terrorisme limitent généralement la couverture aux actes certifiés. Si un acte terroriste endommage les biens de votre compagnie et que la loi est certifiée, les dommages devraient être couverts par votre approbation du terrorisme.

Une alternative à l'approbation du terrorisme est une politique terroriste autonome.

Cette couverture n'est généralement offerte qu'aux grandes et moyennes entreprises. Il couvre les pertes causées par des actes terroristes, qu'elles soient ou non certifiées. Une police autonome peut également couvrir des actes commis en dehors des États-Unis.

Exclusions et limitations

De nombreuses mentions de couverture de terrorisme utilisées par des assureurs de biens commerciaux et de responsabilité civile contiennent des exclusions. Une exclusion commune s'applique aux actes impliquant l'utilisation de matériaux nucléaires, biologiques, chimiques ou radiologiques. Cette exclusion éliminerait la couverture pour les blessures ou les dommages causés par les rayonnements émis par une «bombe sale».

Une autre exclusion constatée dans les mentions de terrorisme s'applique aux actes non certifiés. Dans de nombreux États, les actes non certifiés ne peuvent être exclus que s'ils entraînent des pertes catastrophiques. Par exemple, un acte non certifié peut être exclu en vertu d'une politique de responsabilité seulement s'il cause la mort ou des blessures physiques graves à cinquante personnes ou plus. En vertu d'une police immobilière, un acte non certifié peut être exclu seulement s'il cause plus de 25 millions de dollars de dommages matériels assurés.

TRIA ne couvre pas les pertes causées par la guerre. La plupart des politiques de responsabilité et de propriété excluent déjà ce risque. Si le terrorisme est couvert par une police de propriété ou de responsabilité, la guerre est toujours exclue.

Dommages causés par le feu

Lorsque des terroristes ont écrasé deux avions dans le World Trade Center en 2001, le carburant des avions a provoqué des incendies massifs. Les incendies ont fait échouer l'acier dans les tours jumelles et les bâtiments se sont effondrés.

Dans certains États (appelés états-types de la politique de prévention des incendies), les assureurs de biens sont tenus de couvrir les dommages causés par l'incendie qui découlent d'un acte terroriste.Les dégâts de feu qui en résultent doivent être couverts même si le terrorisme est exclu en vertu de la politique. Ainsi, si les biens assurés sont situés dans un état de police incendie standard, et que la politique exclut le terrorisme, l'exclusion doit contenir une exception pour les dommages consécutifs causés par le feu.

Dans les états de politique incendie standard, l'exigence de perte suivante s'applique uniquement à

perte directe par le feu. Les assureurs ne sont pas tenus de couvrir les revenus d'entreprise ou les pertes de dépenses supplémentaires résultant d'un incendie causé par un acte de terrorisme. Si vous n'êtes pas sûr que votre entreprise fonctionne dans un état de politique incendie standard, demandez à votre agent ou courtier pour obtenir des éclaircissements. Informations sur le terrorisme

TRIA exige que les assureurs incluent certaines informations sur la loi dans les politiques relatives aux biens et aux responsabilités.

Droit d'achat:

• Les souscripteurs ont le droit d'acheter une couverture pour des actes de terrorisme certifiés en vertu de polices d'assurance responsabilité civile. Cap sur les pertes:
• Selon TRIA, les pertes assurées sont plafonnées à 100 milliards de dollars. Si une loi certifiée a généré des pertes assurées de 100 milliards de dollars et que votre assureur a respecté sa franchise, ni votre assureur ni le gouvernement fédéral ne paiera d'autres pertes. Prime de terrorisme:
• Si votre assureur vous a facturé une prime pour couvrir des actes de terrorisme certifiés, le montant de la prime doit être indiqué dans la police. Participation du gouvernement:
• Le gouvernement fédéral partagera les pertes liées au terrorisme avec votre assureur une fois que votre assureur aura payé sa rétention (franchise). Devriez-vous acheter une assurance contre le terrorisme?

Devriez-vous envisager d'acheter une couverture contre le terrorisme? La réponse dépend de la nature et de l'emplacement de votre entreprise. Voici quelques éléments à considérer:

Type d'entreprise:

• Dans certaines industries, les entreprises peuvent avoir un risque d'attaque terroriste supérieur à la moyenne. Ces industries comprennent le gouvernement, l'armée, l'énergie (pétrole, gaz, électricité), les produits chimiques, les médias (journaux, magazines, etc.), le transport (y compris les aéroports et les transports en commun), les divertissements et l'hospitalité. Emplacement des affaires:
• Les terroristes ont tendance à cibler les zones à forte densité de population ou qui attirent un grand nombre de visiteurs. Conditions de location:
• Certains locateurs exigent de leurs locataires qu'ils souscrivent à une assurance contre le terrorisme. Vérifiez les dispositions de votre bail. Les attaques peuvent ne pas être certifiées:
• Le fait qu'une attaque terroriste ait des conséquences graves ne garantit pas qu'elle sera certifiée. Les attentats de 2013 au Marathon de Boston ont fait trois morts et plus de 160 blessés. Les attentats ont également généré au moins 160 dommages matériels et réclamations de revenus commerciaux. Pourtant, l'attaque n'a jamais été certifiée. Processus de certification:
• Le gouvernement aura besoin de temps pour recueillir des données sur les pertes afin de déterminer si le seuil de 5 millions de dollars a été dépassé. Cela peut prendre des mois ou des années. Coût de la couverture:
• La couverture du terrorisme coûte généralement entre 19 et 49 $ pour chaque million de dollars de valeur assurée, selon l'Insurance Information Institute.Cela représente généralement 3 à 5% de la prime totale d'assurance de biens.