Avez-vous besoin d'une couverture supplémentaire?

L'assurance des dépenses supplémentaires couvre les dépenses que vous engagez pour éviter ou minimiser la fermeture de vos activités commerciales après que votre propriété a subi une perte physique. Beaucoup de propriétaires d'entreprise ne reconnaissent pas la valeur de cette couverture jusqu'à ce qu'ils aient subi une perte. Voici un exemple.

Exemple

Brenda possède un atelier de réparation d'ordinateurs qu'elle exploite dans un petit immeuble qu'elle possède. Une tempête tropicale vient de souffler dans la ville, arrachant le toit et endommageant un mur du bâtiment.

Les dommages aux bâtiments sont couverts par la politique de Brenda sur les biens commerciaux. Pourtant, le bâtiment est maintenant inutilisable et les réparations devraient prendre six mois.

Brenda ne peut se permettre de cesser ses activités avant que le bâtiment ne soit réparé. Pour redémarrer son entreprise, elle loue de l'espace dans un immeuble de bureaux à proximité pour l'utiliser comme magasin temporaire. Elle doit payer une entreprise de déménagement pour transporter sa propriété personnelle d'affaires à son emplacement de fortune. Elle engage également des coûts pour établir des connexions téléphoniques et informatiques provisoires, et pour informer ses clients de ses fouilles temporaires. Comme les dépenses montent, Brenda se demande comment elle va les payer. Si seulement elle avait acheté cette couverture de dépenses supplémentaires , son agent d'assurance a recommandé l'année dernière!

Qui en a besoin?

La couverture des dépenses supplémentaires peut être un bon investissement si votre entreprise possède l'une de ces caractéristiques:

• Elle fournit des services continus dont vos clients dépendent sept jours sur sept. Les exemples sont les centres de données, les services de sécurité et les services de navette aéroportuaire.
• Il ne peut pas s'arrêter parce que les services que vous fournissez sont essentiels à la communauté. Les exemples sont les hôpitaux, les cliniques médicales, les maisons de soins infirmiers, les refuges pour sans-abri et les banques.
• Il peut continuer à fonctionner à partir d'un emplacement temporaire pour éviter ou minimiser un arrêt.

La couverture des dépenses supplémentaires peut être achetée seule ou en conjonction avec la couverture du revenu d'entreprise (également appelée interruption des affaires).

Il est inclus automatiquement dans certaines règles de propriété, telles que la politique d'un propriétaire d'entreprise. Si votre police de propriété n'inclut pas déjà une couverture de dépenses supplémentaires, vous pouvez l'ajouter à votre police via un formulaire ou un avenant distinct.

Que couvre-t-elle?

La couverture des dépenses supplémentaires est conçue pour couvrir les dépenses qui dépassent vos dépenses d'exploitation normales. Pour être couvert, les frais doivent être engagés en raison de dommages physiques aux biens couverts par une cause (péril) assuré en vertu de votre politique.

Le terme dépense supplémentaire est généralement défini pour signifier les dépenses que vous avez engagées pendant la «période de restauration» que vous n'auriez pas encourues si le dommage physique n'avait pas eu lieu. En d'autres termes, cela signifie que l'argent supplémentaire que vous avez dépensé est directement lié à la perte physique.Ces dépenses sont généralement couvertes si elles sont engagées pour l'une des raisons suivantes:

1. Pour éviter ou minimiser la fermeture de votre entreprise afin de pouvoir continuer à fonctionner. La couverture s'applique si vous continuez les opérations à votre emplacement actuel, déplacez-vous vers un emplacement temporaire ou déplacez-vous vers un nouvel emplacement (de remplacement). La couverture comprend les frais de déménagement et les coûts de mise en place et d'exploitation de votre entreprise à l'emplacement temporaire ou nouveau.
2. Pour réduire l'impact de l'arrêt si vous ne pouvez pas continuer à utiliser . Par exemple, supposons que vous exploitez une épicerie et que vous soyez obligé de fermer parce qu'un incendie a endommagé le système électrique du bâtiment. Vous achetez un générateur de sorte que vous pouvez rouvrir votre magasin une semaine avant que votre système électrique soit réparé. Vous avez réduit la fermeture de sept jours. Ainsi, le coût du générateur devrait être couvert.
3. Pour réparer ou remplacer les biens endommagés, mais seulement si ces coûts réduisent le montant total de la perte de dépenses supplémentaires. Par exemple, supposons que vous exploitez une entreprise de tissus en train de mourir. Un équipement que vous utilisez dans le processus de mort est détruit par un incendie. Votre entreprise ne peut pas fonctionner sans cet équipement. Vous trouvez une machine de remplacement et payez 10% de plus du prix d'achat pour que la machine arrive à votre entreprise dans deux jours plutôt que dans les deux semaines habituelles. Payer le fret supplémentaire vous a permis de rouvrir votre entreprise 12 jours plus tôt. En supposant que les frais de 10% que vous avez payés vous ont permis de réduire vos dépenses supplémentaires totales, les frais devraient être couverts.

Période de restauration

Le terme période de restauration signifie généralement le temps nécessaire pour réparer ou remplacer vos biens endommagés. La période de restauration commence à la date de la perte physique. Il se termine lorsque votre propriété endommagée a été réparée, reconstruite ou remplacée (en supposant que vous n'avez pas causé de retards déraisonnables). Si vous déménagez dans un nouvel emplacement, la période de restauration se termine lorsque vous démarrez vos opérations dans cet emplacement.

La période de restauration n'inclut pas le temps supplémentaire que vous passez à tester ou à nettoyer les polluants si les tests ou le nettoyage sont requis par la loi. En outre, un bâtiment peut prendre plus de temps pour réparer ou remplacer si une ordonnance locale vous oblige à utiliser certains matériaux ou méthodes de construction. Ce temps supplémentaire n'est normalement pas inclus dans la période de restauration, sauf si vous avez acheté un avenant appelé Ordonnance ou Couverture de droit - Période de restauration augmentée. Cette approbation est similaire à l'approbation de l'ordonnance ou de la loi, sauf qu'elle s'applique aux revenus d'entreprise et / ou aux dépenses supplémentaires (selon les garanties que vous avez achetées).