Couverture assurée supplémentaire - Qu'est-ce que c'est?

De nombreux contrats utilisés dans le commerce exigent qu'une partie en couvre une autre en tant qu'assuré supplémentaire. Cet article explique le but de la couverture assurée supplémentaire. Il décrira également certaines choses à considérer lors de la recherche de cette couverture, ou lors de la fourniture à une autre entreprise.

Risque de poursuite

De nombreuses entreprises entretiennent des relations d'affaires avec d'autres entreprises. Bien que ces relations peuvent être bénéfiques, elles créent également un risque de poursuites judiciaires.

Une entreprise peut causer par négligence un accident qui blesse un tiers. La partie lésée peut alors poursuivre une ou les deux sociétés pour dommages. Voici quelques exemples:

• Regal Realty possède Apex Apartments, un complexe d'appartements. Regal embauche Prime Painting, un entrepreneur en peinture, pour peindre l'extérieur du complexe. Un employé de premier ministre nettoie des pinceaux lorsqu'il tombe accidentellement une cigarette dans un seau de diluant à peinture. Le diluant à peinture s'enflamme, provoquant un incendie. Le locataire d'un appartement à proximité est blessé par la fumée. Il poursuit à la fois Premier Painting et Regal Realty pour blessures corporelles.
• Fancy Foods exploite une épicerie dans un espace de vente au détail qu'elle loue à Buildings, Inc. Lisa fait ses courses au magasin lorsqu'une tuile de plafond tombe sur sa tête. Lisa est blessée et poursuit en justice Fancy Foods and Buildings Inc. pour compensation.
• Able Appliances distribue des réfrigérateurs fabriqués par Handy Home Products. Un vendeur habile fait la démonstration d'une fonction de réfrigérateur à un client lorsqu'un panneau se détache de la porte d'entrée. Steve, le client, est blessé par le panneau volant. Il poursuit à la fois le vendeur (Able Appliance) et les produits Handy Home pour blessures corporelles.

Dans chacun des exemples ci-dessus, la négligence commise par une entreprise a déclenché un accident qui a donné lieu à une réclamation contre l'autre. Regal Realty, Buildings, Inc. et Able Appliances pourraient se protéger contre de telles réclamations en réclamant une couverture en tant qu'assuré additionnel en vertu de la politique de responsabilité générale de l'autre compagnie.

Avenants assurés supplémentaires

Une couverture assurée supplémentaire est généralement fournie via un avenant. Certaines mentions sont très spécifiques. Ils couvrent la personne ou l'entreprise indiquée dans l'endossement seulement. D'autres fournissent une couverture générale. Ils couvrent toute personne répondant à la définition de assurés supplémentaires dans l'avenant.

La plupart des avals assurés supplémentaires sont conçus pour couvrir certains types de parties. Par exemple, certains sont conçus pour les propriétaires, tandis que d'autres couvrent les gouvernements des États ou locaux qui ont délivré une licence ou un permis. D'autres encore visent à couvrir les propriétaires de projets ou les entrepreneurs généraux pour lesquels les titulaires de contrats exécutent des travaux.

Certains assureurs utilisent les avenants assurés standard supplémentaires créés par l'ISO.D'autres utilisent des endossements qu'ils ont eux-mêmes développés. Ainsi, les avenants peuvent avoir une portée variable. Deux avenants peuvent couvrir à la fois les propriétaires en tant qu'assurés supplémentaires, mais l'un peut offrir une couverture plus large que l'autre.

Toute couverture offerte à votre entreprise en vertu d'un avenant assuré supplémentaire devrait s'appliquer à titre primaire. C'est-à-dire, si une réclamation est déposée contre vous qui est couverte par l'endossement, l'assureur du preneur d'assurance doit payer en premier. Vous ne devriez pas avoir à vous fier à votre propre police de responsabilité pour couvrir la réclamation à moins que et jusqu'à ce que votre couverture assurée additionnelle ne soit épuisée.

Certaines polices de responsabilité contiennent des termes qui couvrent automatiquement certaines parties, comme les propriétaires ou les entrepreneurs, en tant qu'assurés supplémentaires. Lorsque ce libellé est inclus dans la police, aucune mention n'est requise pour couvrir ces parties.

Contrats

Comme beaucoup d'entreprises, votre entreprise a peut-être entretenu une relation d'affaires avec une autre entreprise. Par exemple, vous avez peut-être embauché un entrepreneur pour exécuter des travaux, loué un immeuble à un locataire ou loué des machines à un client. Parce que de telles relations peuvent entraîner des poursuites contre votre entreprise, vous devriez demander à l'autre société de couvrir votre entreprise en tant qu'assuré supplémentaire.

L'exigence de couverture supplémentaire doit être clairement indiquée dans votre contrat. Ceci est important pour deux raisons. Premièrement, le contrat fournira une vérification écrite de l'obligation de l'autre entreprise à votre égard.

Deuxièmement, certains termes assurés supplémentaires n'offrent une couverture que si un statut d'assuré supplémentaire est requis par un contrat écrit . Lorsque ce libellé est inclus dans l'avenant, il se peut que votre entreprise ne reçoive pas de couverture assurée supplémentaire à moins que le contrat ne l'exige expressément.

Certaines relations d'affaires peuvent exiger que votre entreprise assure une autre compagnie en tant qu'assuré additionnel. Assurez-vous de lire attentivement le contrat afin de comprendre vos obligations. Le contrat ne devrait pas offrir une couverture plus large à l'assuré supplémentaire que ne le prévoit votre police. Vous devriez également vérifier les limites de votre police pour vous assurer qu'elles sont adéquates. Si une réclamation est déposée contre vous et un assuré supplémentaire, tous les dommages évalués contre l'assuré supplémentaire peuvent réduire les limites disponibles à votre entreprise.

Preuve d'assurance

Si votre entreprise embauche un entrepreneur indépendant, assurez-vous de vérifier que l'entrepreneur a souscrit une assurance responsabilité civile. Insister pour que l'entrepreneur fournisse une preuve de couverture sous la forme d'un certificat d'assurance responsabilité civile. Appelez l'agent ou le courtier (ou les assureurs) répertoriés sur le certificat pour vérifier que les stratégies existent.

Si votre contrat exige qu'une autre compagnie vous couvre en tant qu'assuré supplémentaire, demandez une copie de l'avenant assuré additionnel. Demandez à votre agent ou courtier d'examiner l'avenant pour vous assurer qu'il répond aux exigences précisées dans votre contrat. Demandez à votre avocat de revoir l'endossement.

Votre assurance responsabilité civile

Si votre entreprise est couverte par la police d'assurance responsabilité civile d'une autre entreprise en tant qu'assuré supplémentaire, pouvez-vous renoncer à l'assurance responsabilité?La réponse est non! Une approbation n'est pas équivalente à une politique de responsabilité générale. Il couvre généralement les assurés supplémentaires uniquement en ce qui concerne les locaux, le projet, le produit, l'équipement, etc. décrits dans l'avenant. Il ne couvre pas l'assuré supplémentaire pour d'autres activités.

De plus, en tant qu'assuré supplémentaire, vous êtes généralement couvert pour les réclamations découlant de la négligence de l'assuré désigné ou d'une négligence commise conjointement par vous et l'assuré désigné. Un avenant assuré supplémentaire peut ne pas couvrir les réclamations imputables à votre négligence seulement. Pour protéger votre entreprise contre de telles réclamations, vous devez acheter une police de responsabilité.

Article édité par Marianne Bonner