Litige Rapport de crédit Erreurs avec votre émetteur de carte de crédit

Votre dossier de crédit contient des détails sur vos comptes de crédit auprès de divers créanciers. D'autres entreprises peuvent consulter votre rapport de crédit pour décider si vous devez prêter de l'argent, quel taux vous facturer pour l'assurance et d'autres produits, ou même si vous devez vous embaucher ou vous donner une augmentation.

Vous avez droit à un rapport de crédit précis. Avant 2010, vous étiez seulement autorisé à contester les erreurs de rapport de crédit avec les bureaux de crédit - les entreprises qui recueillent des informations pour votre rapport de crédit.

Maintenant, la loi a été modifiée pour vous permettre de contester également les erreurs directement auprès de l'émetteur de la carte de crédit, du prêteur ou de l'entreprise qui vous a signalé au bureau de crédit.

Fonctionnement des litiges relatifs aux bureaux de crédit

La contestation des erreurs directement auprès du fournisseur de renseignements pourrait contribuer au résultat de votre conflit. Lorsqu'un bureau de crédit reçoit un litige, il réduit souvent votre litige à un code numérique et envoie ce code à l'entreprise qui a fourni l'information que vous contestez. Le code simple peut ne pas suffire à expliquer complètement votre litige et il pourrait revenir comme vérifié, même lorsque vous avez envoyé une preuve qui prend en charge votre litige.

Par exemple, votre créancier peut avoir enregistré un retard de paiement par erreur. Le paiement en retard est signalé aux bureaux de crédit. Lorsque vous soumettez un différend et le bureau de crédit demande au créancier de vérifier, le créancier se fonde sur l'information qui est dans leur système, qui est que votre paiement était en retard.

Si vous faites le litige avec l'émetteur de la carte de crédit, en envoyant la preuve que votre paiement a été traité avant la date d'échéance, le créancier serait obligé de confirmer votre preuve, mettre à jour son système pour montrer que votre paiement a été reçu à temps et demandez au bureau de crédit de retirer le paiement en retard de votre rapport de crédit.

Ce qu'il faut inclure dans un litige

Lorsque vous contestez l'erreur par écrit, votre lettre de contestation doit identifier exactement ce que vous contestez et indiquer pourquoi vous la contestez. Si vous avez des preuves à l'appui de votre différend, incluez également des copies, et non les originaux, de votre différend. Assurez-vous d'obtenir l'adresse que l'entreprise utilise pour la correspondance - ce n'est pas toujours la même que l'adresse de paiement. Envoyer votre lettre par courrier certifié avec accusé de réception demandé d'avoir une preuve d'envoi et de réception.

Enquête sur les différends

Une fois que l'entreprise a reçu votre différend, elle doit enquêter sur ce que vous avez contesté. Ils ont le même temps pour enquêter et répondre à votre différend en tant que bureau de crédit - 30 jours à compter de la date à laquelle ils reçoivent votre litige. Ils peuvent prendre jusqu'à 45 jours pour faire l'enquête si vous envoyez plus d'informations après la lettre de contestation initiale.

Si leur enquête détermine que votre différend est correct et qu'il y a une erreur dans votre rapport de crédit, l'entreprise doit aviser tous les bureaux de crédit de votre erreur. (Ils n'ont pas besoin d'aviser un bureau de crédit si le compte n'apparaît pas sur votre dossier de crédit auprès de ce bureau.) Le bureau de crédit est alors tenu de mettre à jour ce compte, ou de supprimer le compte si nécessaire.

Les agences d'évaluation du crédit peuvent également bloquer de manière permanente certains éléments de votre rapport de crédit, par exemple des éléments résultant d'une fraude.

Différends frivoles

L'entreprise peut déterminer que votre différend est frivole ou non pertinent si vous ne lui donnez pas suffisamment d'informations pour enquêter sur le litige, e. g. vous ne spécifiez pas la date et le mois du paiement en retard auquel vous faites référence. Soyez prudent en contestant le même article plusieurs fois. Les entreprises peuvent également conclure que votre différend est frivole si c'est exactement la même chose qu'un autre différend que vous avez fait à l'entreprise ou à un bureau de crédit et si l'entreprise a déjà enquêté sur ce différend.

Si votre différend est frivole, l'entreprise doit vous envoyer un avis dans les 5 jours ouvrables. L'avis doit inclure la raison pour laquelle votre différend a été jugé frivole, mais les entreprises sont autorisées à envoyer des lettres types génériques pour vous répondre.

Ces règles ne s'appliquent pas aux sociétés de réparation de crédit ou aux formulaires que vous utilisez et qui vous ont été fournis par une société de réparation de crédit.