Comment obtenir un prêt Credit Union: Rejoindre et emprunter

Les prêts consentis par les coopératives de crédit comptent parmi les prêts les plus concurrentiels disponibles. Si vous avez besoin d'emprunter de l'argent, cela vaut la peine d'inclure une coopérative de crédit locale lorsque vous magasinez (assurez-vous d'inclure également les banques locales et les prêteurs en ligne).

Les prêts des coopératives de crédit sont généralement assortis de taux et de frais peu élevés, ce qui signifie un coût d'emprunt global inférieur. Qui plus est, il pourrait être plus facile d'obtenir l'approbation d'un prêt auprès d'une caisse de crédit.

Personne ne veut faire un prêt qui ne sera pas remboursé, mais les petites caisses de crédit ont plus de chances d'adopter une approche plus personnelle pour évaluer votre prêt (au lieu de prendre un approche rigide à tous ceux qui demandent un prêt).

Le processus d'obtention d'un prêt auprès d'une caisse populaire est simple:

1. Trouver une caisse de crédit.
2. Devenez membre.
3. Demander le prêt.

Premiers pas avec les coopératives de crédit

Si vous n'avez jamais eu recours à des coopératives de crédit auparavant, vous n'en connaissez peut-être pas grand-chose, ou vous pensez simplement qu'elles sont les mêmes que les banques. Il y a beaucoup de similitudes, mais une différence clé est la propriété: les coopératives de crédit sont des organismes à but non lucratif appartenant à leurs clients. La plupart des coopératives de crédit ont pour objectif de fournir des services financiers à leurs membres-propriétaires. Par conséquent, les taux d'emprunt des coopératives d'épargne et de crédit sont souvent un peu moins élevés (par rapport aux grandes banques qui ont besoin d'augmenter continuellement leurs bénéfices).

• En savoir plus sur Comment fonctionnent les caisses populaires

Devenir membre

Avant de faire une demande de prêt, vous devez devenir un «membre» ou un propriétaire partiel de la caisse (don ' Tais-toi, ce n'est pas aussi compliqué que ça en a l'air).

Critères d'adhésion: Pour devenir membre, vous devrez vous qualifier en répondant à certains critères. Cela signifie généralement que vous partagez certaines caractéristiques avec d'autres membres (comme votre lieu de résidence ou l'industrie dans laquelle vous ou les membres de votre famille travaillez).

Des moyens faciles d'accès: Peu importe qui vous êtes, il y a de fortes chances que vous puissiez adhérer à une coopérative de crédit, et vous pourriez être surpris de voir à quel point il est facile de se qualifier.

Par exemple, lorsque vous achetez une voiture, vous constaterez peut-être que le concessionnaire est en mesure de vous faire devenir membre - sans que vous ayez à vous rendre dans l'une de ces succursales. En achetant à ce courtier, vous répondez à l'une des conditions d'admissibilité de la caisse populaire.

Trouver une coopérative de crédit: Pour savoir quelles coopératives de crédit sont disponibles à proximité, essayez l'outil de recherche d'union de crédit de la National Credit Union Administration. Si vous ne trouvez rien de local, beaucoup de coopératives de crédit acceptent des membres de partout aux États-Unis.

Dépôt d'ouverture: Une fois que vous avez trouvé une coopérative de crédit à laquelle vous êtes admissible, vous devenez membre en ouvrant un compte et en faisant un petit dépôt (souvent 25 $ environ). Après cela, vous êtes prêt à demander un prêt.

Demande de prêt

Dans de nombreux cas, vous pouvez adhérer à une caisse de crédit et demander un prêt de la même façon. Si vous êtes déjà membre, vous êtes beaucoup plus avancé.

Discutez avec un agent de crédit de votre coopérative de crédit afin de comprendre les types de prêts disponibles et posez des questions sur les exigences de base pour obtenir l'approbation de votre prêt.

Le processus varie d'un endroit à l'autre, mais la plupart des coopératives de crédit (et de tous les autres prêteurs) ont les exigences suivantes:

• Demande: Vous devrez remplir une demande en ligne ou sur papier.
• Identification: Dans l'application, vous devez fournir des informations d'identification vous concernant, telles qu'un numéro de sécurité sociale.
• Emploi: Certaines coopératives d'épargne et de crédit exigent que vous occupiez le même emploi depuis un certain temps (1 an, par exemple).
• Revenu: Vous aurez besoin de revenus pour rembourser le prêt, et vous devrez dire à la caisse ce que vous devez. Vos paiements mensuels sur toutes les dettes devront être inférieurs à un certain ratio d'endettement.
• Fonds propres ou acompte: Si vous achetez une maison ou une automobile, vous devrez verser une mise de fonds (ce qui est une bonne idée de toute façon). Pour les refinancements, vous aurez besoin de capitaux propres suffisants, généralement mesurés en tant que ratio prêt / valeur.
• Qualité de crédit: Des antécédents d'emprunt et de remboursement de prêts vous aideront à obtenir votre approbation. Votre pointage de crédit est souvent utilisé pour juger de la solvabilité.

Il n'y a rien de mal à demander à quelqu'un à la caisse de crédit au sujet de ces exigences avant de demander un prêt. Une conversation rapide peut vous faire économiser du temps. Par exemple, si vous connaissez votre pointage de crédit, obtenez une opinion informelle sur la question de savoir si vous pouvez ou non être admissible, et discutez de toute question comme une forclusion récente.

Obtenir l'approbation

Après avoir présenté votre demande, un agent de crédit examinera votre demande pour voir si vous êtes admissible au prêt.

Même si vous n'avez pas de solides antécédents en matière de remboursement de prêts (ou si vous avez eu quelques problèmes dans le passé), vous pourriez obtenir un prêt. Surtout dans les petites institutions communautaires, il y a une chance décente que vous puissiez parler avec le personnel, qui examinera personnellement vos rapports de crédit et votre situation personnelle. Cela n'arrivera jamais dans une grande banque - si votre pointage de crédit est trop bas, il n'y a pas d'exceptions, et un ordinateur décidera de tout.

Une relation à long terme avec une caisse populaire (et apprendre à connaître le personnel) peut encore améliorer vos chances. S'ils voient que vous gérez bien vos comptes, ils sont plus susceptibles d'ignorer une tache dans votre passé.

Un prêt garanti peut également vous aider à obtenir une approbation (et vous aidera à établir vos points de crédit la prochaine fois que vous aurez besoin d'un prêt). Pour obtenir un prêt garanti, vous promettre une sorte de garantie, que la caisse de crédit peut prendre si vous ne parvenez pas à faire vos paiements. Vous n'avez pas besoin de donner en gage votre maison, votre voiture ou vos bijoux - les prêts garantis par de l'argent utilisent l'argent dans votre compte pour vous aider à obtenir votre approbation.

Un cosigneur peut aussi aider à être approuvé. Un cosignataire est une personne qui signe une demande avec vous. Ils devraient avoir plus de crédit que vous et des revenus supplémentaires disponibles pour rembourser le prêt. Idéalement, ils ne feront jamais de paiement - c'est votre prêt - mais ils sont responsables du prêt si vous arrêtez de faire des paiements. C'est une grande responsabilité (et risque), et une énorme faveur à demander à quelqu'un.

Si vous avez du mal à obtenir l'approbation, voyez les étapes à suivre.

Combien de temps cela prend-il?

Obtenir un prêt auprès d'une coopérative de crédit peut être très rapide. Encore une fois, le processus d'adhésion à une caisse de crédit et d'obtenir un prêt peut se faire pendant que vous êtes assis dans un concessionnaire automobile. Dans une succursale d'une coopérative d'épargne et de crédit, vous pouvez souvent obtenir une réponse le même jour, et des fonds pourraient être disponibles ce jour-là ou peu de temps après.

Dans certains cas, cela prendra plus de temps. Les employés d'une coopérative de crédit ont beaucoup à faire, et ils ne peuvent pas distribuer d'argent avant d'avoir eu l'occasion d'évaluer chaque prêt. Planifiez à l'avance et demandez à votre prêteur combien de temps vous devriez attendre.