Comment éviter la fraude hypothécaire - Acheter un logement responsable

Les emprunteurs peuvent commettre des fraudes hypothécaires de manière apparemment innocente. Si vous "gonflez" sur votre demande de prêt immobilier de quelque manière, forme ou manière, c'est une fraude hypothécaire. Même de minuscules mensonges blancs constituent une fraude hypothécaire. Mais beaucoup d'emprunteurs se protègent un peu là, élaborent un peu ici, souvent parce qu'ils ne savent pas mieux. Ou pire, parce qu'un professionnel de l'immobilier idiot a suggéré que ce n'était pas grave.

C'est un gros problème. Ce qu'on appelle le " financement créatif " est sorti dans les années 1970, avec des fonds de cloche. Si le prêteur découvre par la suite qu'une partie de votre demande de prêt est fausse, non seulement la banque peut exiger le paiement intégral de votre prêt, mais vous pouvez payer des amendes à six chiffres et trouver le FBI qui vous appellera.

Qu'est-ce qu'un régime commun de prêts hypothécaires?

Le FBI définit la fraude hypothécaire comme étant

«toute inexactitude, déclaration inexacte ou omission importante invoquée par un preneur ferme ou un prêteur pour financer, acheter ou assurer un prêt». Voici quelques exemples de plans de prêts hypothécaires frauduleux:

Rebours non divulgués

• Si vous concluez une transaction avec un vendeur de maison pour vous donner une grosse liasse de liquidités ou pour passer un chèque sur la table de clôture, dites pour payer un nouveau toit, et si le prêteur ne le sait pas - parce qu'il n'est pas divulgué dans le contrat d'achat ni dans l'addenda, ni dans votre déclaration de clôture, c'est une fraude hypothécaire.
  

Hypothèque de second rang silencieuse

• Un emprunteur sans mise de fonds peut commettre une fraude hypothécaire en empruntant l'acompte du vendeur en échange d'une seconde hypothèque silencieuse non consignée par le vendeur (ou après la fermeture)
  et caché au prêteur. Falsification du revenu d'emploi
• Les prêts à revenu déclaré ont été créés à l'origine pour les travailleurs indépendants dont le revenu est difficile à vérifier, mais certains emprunteurs salariés gonflent leur revenu au-delà d'un W-2.
  Occupant non-propriétaire revendiquant l'occupation
• Les prêteurs offrent des taux d'intérêt plus élevés et des conditions moins favorables aux occupants qui ne sont pas propriétaires parce que le risque du prêteur est plus élevé. Si vous n'avez pas l'intention de vivre dans la propriété, ne promettez pas que vous le ferez.
  Dons d'acompte que vous rembourserez
• Les deux parties, le donateur et le destinataire, commettent une fraude sur prêt si le don doit être remboursé. Les cadeaux ne peuvent pas être remboursés.
  Prix d'achat gonflé
• Si vous avez deux contrats d'achat et envoyez le faux contrat avec le prix de vente plus élevé au prêteur dans l'espoir d'obtenir une évaluation plus élevée, il s'agit d'une fraude hypothécaire.
  Dépôts falsifiés
• Les emprunteurs malhonnêtes qui n'ont pas de dépôt d'argent sérieux peuvent indiquer dans le contrat que le dépôt a été payé en dehors de l'entiercement, ce qui est frauduleux.
  Fraude hypothécaire professionnelle

Le temps passé dans l'entreprise ne garantit pas que votre «conseiller de confiance» ne soit pas un escroc. Un courtier hypothécaire en Pennsylvanie a été condamné à 30 ans de prison après avoir fraudé plus de 800 emprunteurs dans un stratagème de Ponzi qui, d'une manière ou d'une autre, a gardé toutes les balles en l'air pendant 20 ans. Un évaluateur de Kansas City, Missouri, a plaidé coupable à une fraude hypothécaire et a été condamné à 20 ans de prison, plus une amende de 500 000 $. Les schémas se produisent tous les jours.

Les journaux sont remplis d'histoires similaires.

Fraude hypothécaire à Sacramento, en Californie

J'ai aidé un jeune couple à acheter une maison à Sacramento, en Californie, qui avait fait l'objet d'une saisie et, par accident, est tombé sur un stratagème de fraude hypothécaire. Ce n'était pas trop difficile de reconstituer le scénario précédent.

Disons que la dernière vente en novembre pour 600 000 $. L'agent inscripteur était un courtier en hypothèques sans antécédents traçables de la vente de biens immobiliers. Il a également représenté l'acheteur. Bien que je ne possède aucune connaissance concrète que le courtier en prêts hypothécaires a arrangé le financement, il semblerait probable, étant donné que l'organisation des prêts était son activité principale.

J'oserais deviner que gagner les deux côtés de la commission immobilière, en plus d'empocher les points de prêt - la somme dont facilement totaliser plus de 40 000 $ - aurait pu être le facteur monétaire de la fraude hypothécaire.

La maison a été inscrite pendant quatre mois sans aucune offre à 550 000 $, mais elle s'est soudainement vendue à 600 000 $ - dans un marché acheteur lorsque la valeur des propriétés était en baisse, et non en hausse. L'acheteur n'a jamais occupé la propriété à la fermeture, mais l'a plutôt loué.

La différence de 50 000 $ a bordé les poches de quelqu'un. Cela pourrait être le courtier hypothécaire, l'évaluateur, le vendeur, l'acheteur ou les quatre.

L'acheteur a perçu un loyer et n'a jamais versé une hypothèque sur ses prêts à 100%, totalisant 600 000 $. C'était facile à comprendre parce qu'une fermeture de novembre signifiait que le premier versement hypothécaire était payable en janvier. Les prêteurs attendent habituellement deux à trois mois après le défaut des emprunteurs avant de déposer l'avis de défaut.

En mars, un avis de défaut a été déposé et la maison a été saisie en juin. Le prêteur a expulsé les locataires et mis la maison sur le marché en juillet. Mes acheteurs ont acheté cette maison en août pour environ 400 000 $.

Si vous soupçonnez une fraude hypothécaire

Si vous êtes approché par un professionnel de l'immobilier qui vous demande de participer à un stratagème frauduleux, signalez les auteurs FBI. Rappelez-vous, si cela semble trop beau pour être vrai, c'est probablement une arnaque. En outre, sachez que la fraude hypothécaire est contre la loi et un crime passible de poursuites. Si vous soupçonnez qu'on vous demande d'enfreindre la loi, à tout le moins, parlez-en à un avocat de l'immobilier de bonne réputation ou à l'autorité compétente dans votre état avant d'aller de l'avant avec vos plans.

Au moment d'écrire ces lignes, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, est un courtier-associé à Lyon Real Estate à Sacramento, en Californie.