Tout ce que vous devez savoir sur le chapitre 13 Faillite

Quand la plupart des gens pensent à la «faillite», il y a des chances qu'ils pensent à la faillite du chapitre 7, qui élimine leur obligation de payer la plupart des dettes. Il existe un autre type de faillite qui sert à d'autres fins et peut être très utile pour les personnes qui sont en retard sur les paiements de voiture ou de maison et ont besoin d'un moyen de se faire prendre. Ce deuxième type de faillite est appelé la faillite du plan de remboursement du chapitre 13.

La caractéristique de l'affaire du chapitre 13 est son plan de remboursement. Ensemble, en 2015, selon les statistiques des tribunaux de faillite, 819, 240 affaires non commerciales du chapitre 7 et du chapitre 13 ont été déposées aux États-Unis. Un peu plus d'un tiers de ces cas concernaient le chapitre 13.

Une affaire relevant du chapitre 7 est sans doute la plus facile, la plus rapide et la moins coûteuse par rapport au chapitre 13, mais un chapitre 7 ne prévoit aucun moyen pour le déposant de gérer ces paiements échus. Dans un chapitre 7, il appartiendrait à la déposante de mettre au point des arrangements par elle-même. Lorsque vous faites face à la forclusion ou la reprise, cela peut être extrêmement difficile et stressant. De plus, le plan de remboursement prévu au chapitre 13 permet aux gens de se faire payer des impôts et des obligations de soutien domestique, comme la pension alimentaire pour enfants.

Lorsque vous déposez un dossier de faillite, nous vous appelons le «débiteur». "L'objectif de la plupart des débiteurs dans le chapitre 13 est de sauver leurs actifs importants et obtenir une libération, qui est un ordre du tribunal qui dit aux créanciers du débiteur que le débiteur a rempli toutes les conditions pour le dépôt du chapitre 13, et que échange, le débiteur n'a plus l'obligation de payer certaines dettes.

(Toutefois, toutes les dettes ne sont pas remboursables, voir ci-dessous.)

Pour en arriver là, comme pour tout effort utile, vous aurez beaucoup de travail à faire avant de déposer votre dossier au chapitre 13.

Conseil en crédit

L'une des premières étapes sur la voie de la liberté financière est une séance de conseil en crédit. Avant de pouvoir déposer tout type de dossier de faillite, vous devez participer à une séance spéciale de conseil en crédit au cours de laquelle un conseiller en crédit examinera votre budget afin de déterminer si vous avez d'autres moyens de contrôler vos finances.

Ces séances de conseil en crédit sont offertes par des entreprises privées approuvées par le gouvernement. Elles durent généralement environ une heure et coûtent généralement environ 25 $. La session peut facilement être accomplie en ligne (plus un bref enregistrement téléphonique avec un conseiller en direct), et des options de téléphone et de face-à-face sont également disponibles. La session peut facilement être accomplie en ligne (plus un bref enregistrement téléphonique avec un conseiller en direct), et des options de téléphone et de face-à-face sont également disponibles.

Test de moyens

En 2005, le Congrès a adopté de nouvelles lois qui ont décidé de réduire les abus du système de faillite par des personnes qui devraient pouvoir rembourser leurs dettes.Ainsi, le test des moyens était né. Le test de ressources est un calcul qui compare votre revenu à vos dépenses raisonnables et nécessaires, en tenant compte également de la taille de votre famille et le revenu médian (milieu) pour votre état. Le test des ressources nous indique si vous pourriez payer vos dettes en partie et si vous présumez abuser du système si vous avez déposé une plainte en vertu du chapitre 7. Si vous ne pouvez pas passer le test des ressources pour déposer un cas de chapitre 7, le test des ressources peut également calculer combien vous devriez être en mesure de rembourser chaque mois (au moins selon le Congrès) pour satisfaire certaines de vos dettes.

Listes

Toutes les affaires de faillite sont classées dans des tribunaux spéciaux de la faillite fédérale. Pour commencer un cas de chapitre 13, vous devrez déposer des documents qui énumèrent tous vos revenus, dépenses, dettes et actifs. C'est ce qu'on appelle la pétition, les calendriers et l'état des affaires financières. Les horaires peuvent être de 60 pages ou plus d'informations. Toutes les informations doivent être complètes, véridiques et correctes au meilleur de votre connaissance, et vous les signerez sous «pénalité de parjure», semblable à une prestation de serment devant le tribunal.

Plan de remboursement

Le plan de remboursement du chapitre 13 durera habituellement au moins trois ans, mais pas plus de cinq ans. Au début de l'affaire, vous proposerez un plan pour payer tous les créanciers qui doivent être payés (tous les créanciers ne doivent pas être payés par le chapitre 13). Vos dettes sont classées selon qu'elles sont non garanties (sans garantie) ou sécurisées (avec garantie).

Le code de la faillite attribue également une priorité à chaque type de dette. Les dettes pour les impôts et les pensions alimentaires pour enfants, par exemple, ont une priorité plus élevée que les cartes de crédit. Votre versement mensuel en vertu du régime dépend de nombreux facteurs, notamment le montant que vous devez en arriérés, le paiement de votre voiture par l'entremise du régime, le montant de la dette prioritaire, vos revenus et vos dépenses raisonnables et nécessaires. Souvent, vous n'aurez pas à rembourser tout ce que vous devez. Si vous avez assez de revenus pour rembourser votre dette prioritaire comme les taxes, mais pas assez pour rembourser vos cartes de crédit, vous n'aurez peut-être pas à payer ces cartes de crédit après tout.

Juge et curateur

Lorsque votre cas est classé, il est assigné à un juge de faillite et à un fiduciaire. Les chances sont très bonnes que vous passerez par toute votre affaire sans jamais apparaître dans une salle d'audience devant le juge. Le syndic est nommé pour superviser l'affaire. Vous ferez vos paiements de régime au syndic, qui s'assure que l'argent parvient aux bons créanciers.

Réunion des créanciers

Environ un mois après le dépôt de votre dossier, vous et votre avocat rencontrerez le syndic à l'occasion d'une réunion des créanciers ou d'une réunion en vertu de l'article 341. Ironiquement, les créanciers assistent rarement à la réunion des créanciers, mais cela donne au fiduciaire une chance de clarifier toute question concernant vos actifs et votre situation financière. Dans un cas de chapitre 13, le syndic examinera également les termes de votre plan de paiement pour s'assurer que le plan est faisable (vous pouvez vous permettre les paiements) Bien que la réunion ne soit pas tenue en cour, elle est sous serment.

Réclamations des créanciers

Après la réunion, les créanciers disposent d'un certain délai pour déposer une réclamation auprès du tribunal. Les créanciers doivent déposer des formulaires de réclamation auprès du tribunal avant de pouvoir toucher quoi que ce soit de votre régime du chapitre 13. Le formulaire de réclamation indiquera combien le créancier pense est dû et offrira des documents à l'appui de la réclamation. Si le syndic ou le débiteur n'est pas d'accord avec la réclamation, l'un ou les deux peuvent déposer une objection à la réclamation. Toute objection non résolue par les parties peut être soumise au juge de la faillite pour décision.

Confirmation du plan

Pendant que les demandes sont déposées, le syndic examinera également le plan pour s'assurer qu'il est réalisable ou faisable. Le syndic saura à partir des horaires que vous avez déposés environ combien les réclamations vont être. Le syndic connaît également vos revenus et vos dépenses. S'il semble que vous ne faites pas assez d'argent pour payer les dettes qui doivent absolument être payées par le régime, le plan n'est pas réalisable et le syndic s'y opposera. Sinon, tant que vous fournissez toutes les réclamations qui doivent être payées, et que vous faites assez d'argent pour les couvrir, votre plan sera probablement confirmé par le tribunal.

Besoins de formation des débiteurs

En plus des conseils en crédit que vous prenez avant le dépôt de l'affaire, vous devrez suivre un cours de gestion financière avant que vos dettes puissent être acquittées. Ce cours, qui dure habituellement environ deux heures, sera offert par la même entreprise qui offre la séance de conseil en crédit pour environ 25 $.

Autres exigences

Pendant que vous effectuez les versements au régime du chapitre 13 au syndic, vous devez également effectuer d'autres paiements, notamment les paiements de votre résidence, les paiements de voiture et les pensions alimentaires pour enfants. Vous devez également produire vos déclarations de revenus chaque année et vous assurer que vos impôts sont payés en temps opportun.

Quand les choses tournent mal

Cinq ans, c'est long pour être dans une affaire du chapitre 13. Beaucoup de choses peuvent arriver à perturber le flux des paiements. Le chômage, les problèmes médicaux, le divorce ne sont pas rares. Si vous vous trouvez dans l'impossibilité d'effectuer des paiements au titre du chapitre 13, des paiements de maison ou tout autre paiement que vous êtes tenu de faire, il peut y avoir des façons de modifier votre régime ou de rattraper les paiements que vous avez manqués. Il est essentiel que vous contactiez votre avocat immédiatement lorsque cela se produit afin que vous puissiez discuter de vos alternatives. Plus vous attendez, plus il sera difficile de résoudre les problèmes. Votre seule alternative à ce stade peut être de rejeter votre cas, de le réitérer et de tout recommencer.

Obtenir du crédit au cours d'un chapitre 13 Affaire

Est-il possible d'obtenir un crédit dans un cas relevant du chapitre 13? Oui, mais vous ne pouvez pas demander une nouvelle carte de crédit. Vous devez demander la permission au tribunal de la faillite, et le crédit doit être pour quelque chose de nécessaire, comme une voiture pour se rendre au travail. Beaucoup de gens ont refinancé ou élaboré des modifications de prêt avec leurs prêteurs hypothécaires. Ceux-ci sont également traités comme une nouvelle dette. Vous devez déposer une requête auprès du tribunal pour expliquer la transaction.Vous devrez probablement témoigner devant le juge de la faillite pour lui expliquer pourquoi vous devez assumer cette obligation supplémentaire et comment vous pourrez payer le paiement.

Décharge

Une fois que tous vos paiements ont été effectués en vertu de votre régime et que le tribunal est convaincu que vos obligations de pension alimentaire, comme la pension alimentaire pour enfants, sont à jour, le tribunal rendra l'ordonnance de libération. Quel accomplissement! À ce moment-là, votre maison sera à jour, votre voiture sera probablement remboursée et d'autres dettes prioritaires ont été payées en entier. Toute dette non garantie restante sera libérée, à l'exception de certaines dettes non remboursables comme la plupart des prêts étudiants.