L'assureur peut-il refuser de renouveler ma police?

Vous êtes à votre bureau en feuilletant le courrier du jour lorsque vous remarquez une lettre de votre compagnie d'assurance. Vous déchirez ouvrir l'enveloppe, puis gémissez. Votre assureur ne renouvelle pas votre police!

Pour quelle raison votre assureur ne renouvellera pas votre couverture d'assurance? Quelle est l'importance de l'avertissement anticipé que votre assureur doit fournir s'il prévoit interrompre votre couverture? Votre assureur est-il obligé de renouveler votre police?

Cet article répondra à ces questions.

Raisons du non-renouvellement

Il existe un certain nombre de raisons pour lesquelles un assureur peut choisir de mettre fin à votre couverture d'assurance. Voici certains d'entre eux:

Vous avez subi trop d'accidents ou de pertes.
Vous avez un mauvais dossier de sécurité ou n'avez pas conservé votre propriété.
Vos employés ont de mauvais antécédents de conduite.
Vous n'avez pas respecté les recommandations de l'assureur en matière de contrôle des pertes.
Votre assureur ne veut plus offrir ce type de couverture.
Votre entreprise a changé et devient plus risquée.
Vous n'avez pas fourni les informations essentielles demandées par l'assureur.
Vous avez fourni de fausses informations dans l'application.

Dispositions de la police

Pratiquement toutes les polices d'assurance de biens commerciaux, de responsabilité et d'assurance automobile commerciale contiennent des dispositions concernant le non-renouvellement. Ceux-ci peuvent inclure:

Conditions génériques intégrées dans un formulaire de stratégie.
Dispositions spécifiques à l'État qui sont ajoutées à votre police via un endossement.

Dispositions génériques

De nombreux formulaires contiennent une disposition générique concernant le non-renouvellement de la police. Par exemple, la police d'assurance responsabilité civile générale ISO contient une clause dans la section Conditions lorsque nous ne renouvelons pas. Il indique que si votre assureur choisit de ne pas renouveler votre police, il vous en avisera 30 jours avant l'expiration de votre police.

Certains formulaires de politique sont muets sur le sujet du renouvellement. Dans ce cas, le renouvellement sera abordé dans un endossement joint à votre politique.

Lois de l'État

Presque tous les États ont des lois qui dictent les mesures que les assureurs doivent prendre s'ils ont l'intention de mettre fin à votre couverture lorsque votre police expire. Les lois qui s'appliquent aux polices personnelles (comme les voitures personnelles et les propriétaires) peuvent être plus restrictives que celles qui s'appliquent aux polices commerciales. D'une manière générale, un assureur est libre de ne pas renouveler votre contrat commercial tant qu'il vous donne un préavis suffisant. La loi de l'État détermine le préavis que l'assureur doit fournir.

Des règles différentes peuvent s'appliquer aux non-renouvellements de masse. C'est-à-dire que si votre assureur se retire du marché parce qu'il ne souhaite plus souscrire à un certain type de protection, il peut être nécessaire de vous en informer suffisamment à l'avance, vous et l'organisme de réglementation. Votre assureur peut également être obligé de vous trouver une source de couverture de remplacement.

Les exigences de non-renouvellement varient d'un État à l'autre. Par exemple, certains États peuvent exiger un préavis de 30 jours tandis que d'autres dictent 45 jours ou 60 jours.

Apposements spécifiques à un État

Les règles que votre assureur doit respecter s'il met fin à votre contrat, à mi-mandat ou à expiration, sont généralement expliquées dans un avenant spécifique à l'État joint à votre contrat.

Si vous faites affaire dans plus d'un État, vous devez joindre une mention distincte pour chacun de ces États.

Les endossements d'État remplacent les dispositions génériques

Une fois qu'un endossement d'état est joint, il remplace toutes les dispositions génériques de votre police. Par exemple, supposons que la section Conditions de votre police de responsabilité stipule que l'assureur peut ne pas renouveler votre contrat si l'assureur vous donne un préavis d'au moins 30 jours. Cependant, la loi de votre état (et l'endossement d'état attaché à votre politique) exige que l'assureur vous donne un préavis de 45 jours s'il refuse de renouveler votre politique. L'exigence de 45 jours dans l'avenant remplace l'exigence de préavis de 30 jours dans la police.

Conditions d'annulation

En plus du non-renouvellement, les approbations d'État portent sur l'annulation de la police. Toute condition d'annulation générique contenue dans votre police sera remplacée par l'approbation de l'État.

Les États imposent généralement des règles plus strictes concernant l'annulation de votre police que son non-renouvellement. Par exemple, de nombreux États interdisent aux assureurs de résilier une police à moyen terme si elle a été en vigueur pendant une certaine période, par exemple 60 jours. Ces règles ont généralement des exceptions. Par exemple, votre assureur peut être autorisé à annuler votre police de responsabilité si vous avez menti sur votre demande, ce qui dénature votre entreprise en tant que fabricant de vêtements lorsque vous fabriquez des feux d'artifice.

Avis d'annulation et de non-renouvellement prolongé

Certains assureurs fourniront, à titre de prolongation de la garantie, un préavis d'annulation ou de non-renouvellement plus long que celui exigé par la loi de l'État. Par exemple, un assureur peut donner un préavis de 90 jours, 120 jours ou même 180 jours. Cette couverture peut être fournie séparément ou en combinaison avec d'autres extensions de couverture.