Puis-je ouvrir un IRA pour les enfants?

Question: Puis-je ouvrir un IRA pour mon enfant?

Je n'arrête pas d'entendre que plus tôt vous commencez à investir pour la retraite, plus votre argent peut augmenter rapidement. Alors je peux mettre mon fils ou ma fille sur le chemin de la retraite anticipée en leur donnant un IRA ou Roth IRA?

Réponse:

La réponse est oui, mais seulement si votre enfant gagne un revenu. Toute personne gagnant un revenu inférieur à 70 1/2 peut cotiser à un compte de retraite qualifié.

Mais puisque vous devez les amener à contribuer à leurs propres revenus, la partie la plus difficile sera de les convaincre de ranger l'argent d'aujourd'hui pour leurs belles années.

Si vous pouvez convaincre votre enfant de faire des contributions à un IRA ou, mieux encore, un Roth IRA, vous pouvez même faire correspondre ces contributions jusqu'à la contribution maximum pour l'année. La limite maximale pour les deux comptes est de 5 500 $ en 2016.

Pourquoi un Roth IRA est-il meilleur?

Pour les enfants en particulier, un Roth est une excellente idée parce que vous payez les taxes d'aujourd'hui sur la croissance future des investissements. Roth IRA contributions sont faites après impôt, et vous ne payez pas d'impôts sur les distributions d'un Roth à la retraite. Votre enfant n'aura probablement jamais été dans un taux d'imposition inférieur à ce qu'elle est aujourd'hui, donc c'est un bon moment pour tirer le meilleur parti des avantages de Roth. De plus, les contributions à un Roth (mais pas les gains sur ces contributions) peuvent être retirées sans pénalité avant la retraite. Votre enfant a donc accès à certaines de ses économies.

(Comprenez la règle des cinq ans Roth IRA.)

Pourquoi ouvrir un IRA pour votre enfant?

Les IRA pour les enfants ne sont pas un concept extrêmement populaire, mais ce peut être une excellente idée. Les contributions peuvent s'additionner rapidement. Le potentiel de gains augmente de façon exponentielle, plus tôt vous commencez à investir dans un compte à impôt différé. (Voir comment la combinaison fait une énorme différence dans l'article Non, vous n'êtes pas trop jeune pour un IRA.)

Si vous voulez enseigner à votre enfant les marchés financiers, les amener à investir leur propre argent est un bon moyen de début. Par exemple, vous pouvez leur montrer comment votre argent peut vous acheter quelques actions d'une seule action ou vous donner accès à l'ensemble du marché avec un fonds commun de placement ou un fonds négocié en bourse. Des entreprises comme Fidelity, Vanguard et T. Rowe Price peuvent vous aider à démarrer avec des comptes qui ont des frais annuels bas ainsi que des minimums pour commencer à investir. À T. Rowe Price, vous pouvez commencer un IRA avec seulement 1 000 $, comparativement à 2 500 $ à Fidelity et 3 000 $ à Vanguard. À Fidelity, vous pouvez entrer dans un Roth IRA ou IRA si vous vous engagez à faire des contributions régulières de 200 $ par mois. Autre

Plus, avec un IRA précoce ou Roth IRA vous mettez vos enfants avec une vie financière sur laquelle ils peuvent construire et apprendre quelques années plus tôt que leurs pairs. Une expérience précoce comme celle-ci peut être d'une aide précieuse pour aider votre enfant à prendre de sages décisions financières.

IRA et College

Toutes les contributions IRA et Roth IRA peuvent être retirées de l'impôt et sans pénalité pour payer pour l'éducation. Cependant, il y a un inconvénient à utiliser un compte de retraite pour épargner pour l'université. Un IRA ou Roth IRA au nom de votre enfant peut affecter ses chances d'aide financière.

Les actifs des enfants dans un compte de retraite sont pris en compte pour déterminer les besoins, alors que ces mêmes actifs ne seraient pas pris en compte s'ils étaient détenus dans l'un des comptes des parents. Mais les parents devraient utiliser leurs IRA ou Roth IRA pour épargner pour la retraite, pas pour l'université.

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Mis à jour par Scott Spann