: Quand payer des points d'escompte

Les points de remise sont l'un des aspects les plus confus du processus hypothécaire pour de nombreux emprunteurs. Les points de réduction sont des frais spécifiquement utilisés pour réduire votre taux. Sur une déclaration de règlement, les points d'escompte sont parfois étiquetés «Frais d'escompte» ou «Achat d'un prêt hypothécaire» et un point d'escompte comporte un coût égal à un pour cent de la taille de votre prêt. Les points de réduction sont différents de vos «frais d'origination», les frais que le prêteur hypothécaire charge pour compléter le prêt.

Un regard sur les chiffres

Pour illustrer les points en pourcentage d'un concept de montant de prêt, regardons quelques chiffres. Quand un agent de crédit parle d'un point sur un prêt de 100 000 $, l'agent de crédit parle d'un pour cent du prêt, ce qui équivaut à 1 000 $.

Pour un prêt de 300 000 $, un point équivaut à 3 000 $. être payé lorsque vous fermez votre prêt.

Les prêteurs offrent différents taux d'intérêt sur les prêts avec des points différents. Il y a trois choix principaux que vous pouvez faire à propos des points. Vous pouvez décider que vous ne voulez pas payer ou recevoir des points du tout. C'est ce qu'on appelle un prêt à zéro point.

Vous pouvez payer des points à la clôture pour recevoir un taux d'intérêt plus bas. Vous pouvez également choisir de recevoir des points (également appelés crédits de prêteur) et les utiliser pour couvrir certains de vos frais de clôture.

Hypothetical Situation

Faisons des nombres hypothétiques pour les types analytiques (alias Engineer). L'exemple ci-dessous montre l'arbitrage entre les points dans le cadre de vos frais de clôture et des taux d'intérêt.

Dans l'exemple, vous empruntez 180 000 $ et vous avez droit à un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans à un taux d'intérêt de 5 0%. Si vous n'obtenez aucun point, vous aurez le scénario suivant:

> Taux d'intérêt

4. 875%	5. 0%	5. 125%	Points de réduction
+0. 375	0. 0	-0. 375	Votre situation
Vous conservez votre prêt hypothécaire pendant longtemps et vous souhaitez garder le paiement le plus bas possible.	Vous aimez le taux d'intérêt et vous retiendrez probablement la maison moins de 5 ans	Vous voulez garder l'argent le plus bas possible et vous permettre un paiement plus élevé	Le résultat
Maintenant: Vous payez 675 $ de plus à la clôture	Pendant la durée du prêt: 14 $ moins chaque mois Sans ajustement dans les deux sens,	il est plus facile de comprendre ce que vous êtes payant et pour comparer les prix. Maintenant: Vous obtenez	675 $ sur un prêteur Pendant la durée du prêt: 14 $ de plus chaque mois *** Les tarifs actuellement disponibles peuvent être différents de ce qui est indiqué dans ce scénario exemple

Comme vous pouvez le voir clairement, le temps que vous prévoyez de posséder votre maison est une grande partie de l'équation si l'analyse du «seuil de rentabilité» est importante pour vous.

L'analyse du seuil de rentabilité est simple.Prenez le coût des points de réduction et divisez-le par les économies / coûts de paiement mensuels et vous calculerez combien de mois il vous faudra pour atteindre le seuil de rentabilité.

Des économies de 675 $ / 14 $ par mois se traduiront par un seuil de rentabilité de 48,21 mois.

Si vous envisagez de conserver votre prêt hypothécaire pendant plus de 4 ans et demi, ou de 48 à 21 mois, le paiement des points de remise commence à être logique. Rien de moins que cela et vous pourriez avoir pris la mauvaise décision financière.

Nous utilisons la terminologie «aurait pu prendre la mauvaise décision financière» parce qu'une hypothèque comporte des avantages et des conséquences fiscales qui doivent également être pris en compte lors de l'analyse des chiffres.

Les points de taux d'intérêt et les points d'escompte comportent des avantages en matière de déductibilité fiscale pour la plupart des emprunteurs. Cela dépend en grande partie de la nature de l'occupation de votre nouvelle maison, du nombre de propriétés possédées et du montant d'intérêt que vous déduisez.

Il est préférable de prendre en compte tous les détails lorsque vous décidez de payer ou non des points de remise.

Votre diligence à appliquer votre situation financière personnelle à vos choix hypothécaires peut être une décision qui vous affecte pendant 30 ans.

Faites-le sagement.