Business Couverture du revenu

La couverture du revenu d'entreprise protège votre entreprise contre une perte de revenu causée par une fermeture de vos opérations commerciales résultant d'une perte physique. Cette couverture est parfois appelée assurance d'interruption d'activité. Il peut être écrit seul ou en combinaison avec une couverture de dépenses supplémentaires.

De nombreux assureurs offrent une couverture du revenu d'entreprise en utilisant un formulaire de revenu d'entreprise ISO standard. D'autres assureurs ont développé leurs propres formulaires de revenus d'entreprise.

La plupart d'entre elles ressemblent beaucoup au formulaire ISO.

Qu'est-ce que le revenu d'entreprise?

Dans le cadre de l'assurance des biens , le revenu d'entreprise comprend les deux éléments suivants:

• Revenu net Le revenu net que vous auriez gagné s'il n'y avait pas eu de perte. Le bénéfice net correspond à votre bénéfice net ou à votre perte avant déduction des impôts sur le revenu.
• Frais courants Les frais d'exploitation normaux que vous devez continuer de payer après une perte. Des exemples sont le loyer, l'électricité et les taxes foncières.

De nombreuses entreprises gagnent un revenu en fournissant un service ou en vendant un produit. D'autres gagnent une partie ou la totalité de leur revenu en louant des locaux à des locataires. Si un bâtiment est endommagé dans la mesure où il devient inhabitable, le propriétaire perdra le revenu de location qu'il aurait autrement gagné.

Lors de l'achat d'une couverture de revenu d'entreprise, vous pouvez choisir l'une des trois options suivantes:

• Revenus d'entreprise incluant la valeur locative Conçue pour une entreprise tirant un revenu de location et autres activités

• Revenu d'entreprise autre que valeur locative Destiné à une entreprise qui ne tire aucun revenu de location
• Valeur locative seulement Conçu pour une entreprise dont le revenu provient uniquement de la location de locaux

Valeur locative signifie le revenu net que vous auriez reçu des locataires si une perte ne s'était pas produite. Il comprend la juste valeur locative de toute partie des locaux que vous occupez (le loyer que vous auriez gagné si vous aviez loué cette partie de la propriété à un locataire).

La valeur locative inclut également vos dépenses normales continues.

Exigences relatives à la couverture

Une perte de revenu d'entreprise n'est couverte que si toutes des conditions suivantes sont remplies:

• Perte de revenu Vous subissez une perte de revenu due à un suspension de vos opérations commerciales.
• Perte physique La suspension résulte de dommages physiques causés par un péril couvert à des biens dans les locaux décrits dans les déclarations. Les risques couverts sont souvent décrits dans une section de votre politique intitulée Causes de perte.
• Limite programmée Une limite de revenu d'entreprise doit être prévue pour les locaux où la perte physique a lieu.
• Période de restauration La suspension doit se produire pendant une période appelée période de restauration (expliquée ci-dessous).

Une suspension se produit si vos activités commerciales ralentissent ou cessent complètement. Si votre couverture inclut la valeur locative, une suspension survient si la totalité ou une partie des locaux décrits sont inhabitables en raison de dommages causés par un risque couvert.

Propriété endommagée N'a pas besoin de vôtre

La garantie de revenu d'entreprise s'applique à une perte de revenu que vous subissez en raison d'un dommage physique à propriété causé par une cause couverte de perte. La propriété endommagée ne doit pas vous appartenir. En outre, il ne doit pas être «propriété couverte» en vertu de votre politique.

Supposons, par exemple, que vous exploitez une entreprise de nettoyage à sec dans un immeuble que vous louez chez Rent-a-Building. Votre propriétaire a assuré le bâtiment en vertu de sa propre politique de propriété. Vous avez assuré vos biens personnels en vertu d'une police d'assurance commerciale qui comprend la couverture du revenu d'entreprise. Votre police indique une limite de revenu d'entreprise pour vos locaux loués.

Tard dans la nuit, le bâtiment est gravement endommagé par un incendie. Vous êtes obligé de fermer votre entreprise pendant trois mois jusqu'à ce que le bâtiment soit réparé. Le bâtiment ne vous appartient pas et ne peut pas non plus être qualifié de «propriété couverte» par votre police immobilière. Néanmoins, le revenu que vous perdez en raison de la fermeture de votre entreprise devrait être couvert par la couverture de votre revenu d'entreprise. Votre perte de revenu a résulté d'une fermeture de votre entreprise en raison de dommages physiques causés par un péril couvert (incendie) à des biens dans les locaux décrits dans votre police.

Période de rétablissement

Le montant des pertes que vous subissez à la suite d'une suspension d'entreprise dépend en grande partie du temps nécessaire pour réparer les biens endommagés. L'assurance revenu d'entreprise couvre les revenus que vous perdez au cours de la période de restauration .

Sous plusieurs formes de revenus d'entreprise, la période de restauration commence quelques jours après la perte physique. Cet écart de couverture est un type de franchise appelé période d'attente . Une période d'attente typique est de 72 heures. Par exemple, si un incendie se déclare le 1er juin, la période de restauration débutera le 4 juin. Le revenu que vous perdez au cours des trois premiers jours de la suspension ne sera pas couvert. Certains assureurs offrent une couverture du revenu d'entreprise sans période d'attente.

La période de restauration prend normalement fin lorsque la propriété endommagée dans les locaux décrits est ou devrait être réparée. Si vous déménagez, la période de restauration prend fin lorsque vous reprenez vos activités au nouvel emplacement.

La période de rétablissement n'inclut pas le temps supplémentaire requis pour se conformer à un code du bâtiment. Par exemple, supposons que la réouverture de votre entreprise de nettoyage à sec soit retardée de deux semaines parce que les réparations doivent être conformes à un nouveau code du bâtiment. Le revenu que vous perdez au cours de cette période supplémentaire de deux semaines ne sera pas couvert.

Autres couvertures

Les formulaires de revenu d'entreprise comprennent souvent des garanties supplémentaires. Ceux-ci sont expliqués dans un article séparé .