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De quoi ai-je besoin pour obtenir un prêt aux petites entreprises?
Les temps sont durs dans le monde des affaires. Les banques réduisent les prêts de démarrage, qui sont les prêts les plus risqués qu'une banque peut contracter, et la Small Business Administration semble restreindre le nombre de prêts qu'elle garantit à travers ses programmes de prêts SBA. Mais si vous êtes préparé, et vous avez les «4 C», vous avez une bien meilleure chance d'obtenir ce prêt.
Ce que le prêteur veut savoir
Il n'y a que trois questions qu'un prêteur veut savoir:
- Combien voulez-vous?
- Comment allez-vous le rembourser?
- Comment puis-je être protégé si vous ne me payez pas?
C'est tout. Ne pouvait pas être plus simple. L'astuce consiste à déterminer ce que votre prêteur veut voir pour répondre à ces questions. Les exigences du prêteur peuvent être exprimées comme les «4 C».
Les 4 C du crédit aux entreprises
Si vous voulez que votre demande ait une chance de réussir, vous devrez travailler sur les 4 C. Les voici par ordre d'importance:
Caractère
Le caractère fait référence à l'histoire financière de l'emprunteur; c'est-à-dire, quel genre de «citoyen financier» est cette personne ou cette entreprise? Le caractère est le plus souvent déterminé en regardant l'historique de crédit, en particulier comme il est indiqué dans le pointage de crédit (score FICO). Les facteurs qui affecteront votre pointage de crédit sont:
- Retards de paiement
- Comptes en souffrance
- Crédit disponible
- Dette totale
Crédibilité
Votre crédibilité est votre capacité à persuader votre prêteur potentiel que votre entreprise peut réussir.
Il y a deux éléments à la crédibilité:
Un plan d'affaires crédible, incluant de grandes finances, pour montrer que vous avez la capacité de faire un profit, de sorte que vous pouvez rembourser le prêt (n'oubliez pas le numéro 2 ci-dessus). Une cote de crédit fantastique, parce que vous devrez probablement garantir personnellement le prêt, et le banquier veut savoir que vous avez des antécédents de remplir vos obligations financières (rappelez-vous # 2 ci-dessus, encore une fois).
Collatéral
Collatéral signifie avoir des fonds que vous pouvez mettre en gage pour la banque. En d'autres termes, ils veulent un «acompte» de sorte que vous obtenez un prêt «garanti». Votre prêteur veut que vous partagiez la douleur si votre entreprise échoue. Donc, ils veulent que vous mettiez vos fonds personnels ou fonds d'affaires (comme les comptes d'épargne) sur la ligne. Certaines banques veulent 100% de baisse. Cela ne veut pas dire qu'ils veulent que vous fournissiez 100% du financement; Si vous pouviez le faire, vous n'auriez pas besoin du prêt. Mais ils veulent une sorte d'actif que vous pouvez promettre. Si vous n'avez pas les actifs, la banque peut vous demander d'avoir un cosignataire; c'est-à-dire quelqu'un qui a de l'argent à mettre en gage contre le prêt. Vous pouvez être en mesure d'obtenir un prêt soutenu par la SBA, dans lequel la SBA peut servir de cosignataire (sorte de), pour satisfaire le besoin de garantie de la banque.
Capital
Le capital est reflété dans vos actifs commerciaux . Apportez une liste des actifs de votre entreprise que vous pouvez utiliser comme garantie pour le prêt. Le capital est la partie la plus difficile d'obtenir un prêt pour une nouvelle entreprise parce que les nouvelles entreprises n'ont pas encore d'équipement et d'installations; C'est pourquoi ils ont besoin du prêt pour acheter ce genre de choses. Si vous avez des immobilisations que vous pouvez contribuer à l'entreprise, cela peut vous aider à obtenir le prêt, surtout si vous agrandissez ou ajoutez des stocks pour une entreprise existante.
Les immobilisations sont évaluées à la juste valeur marchande (courante) et non à la valeur à laquelle vous les avez achetées, et la dépréciation réduit la valeur. Donc, si vous avez acheté une entreprise il y a cinq ans pour 25 000 $, la banque ne vous donnera pas 25 000 $, puisque sa juste valeur marchande est probablement inférieure à 25 000 $. est moins utile à une banque que la crédibilité et la garantie.
Avant d'aller à la banque
Avant d'aller dans une banque avec les 4 C:
- Personnage, votre capacité personnelle à rassurer le prêteur, vous rembourserez le prêt
- Crédibilité sous la forme d'un plan d'affaires et de documents financiers personnels
- Garantie que la banque peut utiliser pour garantir le prêt, et
- Immobilisations pour fournir une garantie supplémentaire,
peut donner vous avez une meilleure chance d'obtenir ce prêt d'entreprise, même dans les périodes financières difficiles.
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