Pourquoi vous devriez rouler votre vieux 401 (k) dans un IRA

Imaginez qu'en tant que planificateur de retraite, vous participiez à votre régime de retraite parrainé par l'employeur comme un 401 (k) depuis que vous avez commencé à travailler et que vous payez régulièrement . Mais peut-être qu'un jour vous trouverez une autre occasion avec un autre employeur que vous ne pouvez pas refuser ou que vous avez été licencié.

Qu'arrive-t-il à l'argent qui se trouve dans le plan 401 (k) de votre ancien employeur?

Eh bien, heureusement, tout l'argent que vous avez versé est toujours le vôtre. Si vous étiez admissible à un jumelage d'employeur dans votre régime de retraite, vous pourriez avoir des droits sur les cotisations de votre employeur en fonction de votre calendrier d'acquisition.

Il peut être rassurant de savoir que vous avez toujours accès à vos cotisations et à vos cotisations d'employeur acquises. Mais que pouvez-vous faire avec cet argent qui est encore dans le régime de retraite de votre employeur une fois que vous quittez votre ancienne entreprise? Vous avez réellement plusieurs options à considérer.

Options de votre compte Retraite Employeur

Chaque fois que vous cessez d'occuper un emploi après avoir participé à un régime de retraite en milieu de travail, vous avez plusieurs options quant à l'utilisation du montant acquis dans ce compte. En fait, il y a quatre options à considérer:

1. Retraite du plan
2. Laissez l'argent dans le plan
3. Passez dans le plan qualifié de votre nouvel employeur
4. Passez à un IRA

L'encaissement du plan de retraite de votre ancien employeur n'est presque jamais recommandé.

En fait, l'encaissement de votre 401 (k) est l'une de nos 6 principales erreurs de planification de la retraite que vous devriez éviter. Bien que laissant votre argent dans le plan de votre ancien employeur ou de le transférer à un nouveau plan de l'employeur sont deux options bien, ne pas négliger la possibilité de rouler vos fonds dans un IRA de roulement.

Un IRA de refinancement est assorti de ses propres avantages stratégiques et, lorsqu'il est exécuté correctement, garantit que vous n'entraînez aucune conséquence fiscale négative.

Qu'est-ce qu'un IRA Rollover?

Un IRA rollover est identique à un IRA traditionnel (ou Roth IRA dans le cas d'un roll over Roth 401 (k)) sauf que la source de l'argent n'est pas une cotisation annuelle.

Au lieu de cela, l'argent qui va dans un IRA rollover est de l'argent d'un plan de retraite précédente, comme un plan 401 (k). Si vous n'avez pas d'IRA, vous pouvez en ouvrir un dans le but de reconduire vos fonds 401 (k) sans faire de contributions annuelles supplémentaires (bien que vous devriez!). D'autre part, si vous avez un IRA, vous êtes autorisé à passer votre 401 (k) dans ce compte IRA contributif existant.

Il est important de noter, cependant, que vous ne pouvez pas combiner les fonds traditionnels IRA et 401 (k) avec les fonds Roth IRA et Roth 401 (k).

Avantages de roulement IRAs

Beaucoup de gens négligent leur option IRA rollover parce qu'ils sont tout aussi heureux de continuer à garder leurs fonds de retraite dans une forme de plan de l'employeur, mais il y a quelques raisons impérieuses pour lesquelles vous souhaitez opter pour l'IRA de retournement de toute façon.

Avantage de roulement IRA 1: report d'impôt continué

L'un des gros avantages d'un roulement IRA est la poursuite du traitement à imposition différée que vous aviez sur votre compte de retraite professionnel.

De plus, aucune taxe n'est due sur un roulement correctement exécuté, bien qu'il s'agisse d'une transaction à déclarer à l'IRS.

Avantage de roulement IRA 2: Augmentation des options de placement

Dans le cadre d'un régime 401 (k), vos options de placement sont limitées aux choix qui vous sont fournis par votre dépositaire de régime et votre employeur. Souvent, ces choix sont suffisants, mais ils sont rarement étendus. Mais avec un IRA de retournement, vous pouvez choisir de mettre votre argent dans pratiquement n'importe quel investissement traditionnel imaginable.

Avantage de roulement IRA 3: frais plus bas

En plus des options d'investissement limitées, certains régimes 401 (k) parrainés par l'employeur sont généralement assortis de frais administratifs élevés. Ces frais ne sont pas suffisants pour que la cotisation au régime soit mauvaise, mais si vous pouvez faire en sorte que ces actifs de retraite continuent de croître dans une option fiscalement avantageuse avec des frais moins élevés, pourquoi ne pas le faire?

Les IRA ont généralement des frais plus bas, le cas échéant, selon l'endroit où vous ouvrez le compte (par exemple, une institution bancaire, un conseiller financier ou une banque en ligne).

Avantage de roulement IRA 4: Simplification

Plutôt que de jongler avec plusieurs anciens comptes de retraite au travail lorsque vous changez d'emploi tout au long de votre carrière, reconduire systématiquement vos plans vers un seul roulement réduit la complexité. Vous pouvez consulter un relevé de compte et voir le solde, la performance récente et les sélections d'investissement de la plupart de vos économies de retraite dans un seul compte.