Avant de considérer un prêt hypothécaire inversé

Personne ne hésite à contracter une hypothèque pour acheter sa maison. Alors, quelle est la controverse autour des hypothèques inversées?

Honnêtement, je ne sais pas. Dans la bonne situation, les avantages d'une hypothèque inversée peuvent certainement l'emporter sur les inconvénients.

Un prêt hypothécaire inversé est simplement un outil qui peut vous permettre de rester chez vous, gratuitement, tout en utilisant une partie de votre argent qui a acheté cette maison en premier lieu.

Cela dit, comme toute décision financière majeure, vous voulez faire vos devoirs avant de déterminer si c'est le bon outil pour vous.

Vous trouverez ci-dessous deux choses à aimer, une chose à détester et cinq choses à savoir sur les hypothèques inversées.

J'aime:

1. Souplesse

Une hypothèque inversée vous donne la possibilité d'utiliser la valeur nette de la maison pour des «extras» tels que des vacances annuelles, une nouvelle voiture ou des améliorations résidentielles. Cette souplesse découle de la possibilité de souscrire des capitaux propres sous forme de somme forfaitaire, de versements mensuels fixes, de marge de crédit ou de toute combinaison de ces éléments.

En utilisant les calculatrices en ligne, vous obtiendrez une estimation du montant que vous pouvez obtenir lorsque vous saisissez votre code postal, votre âge, votre valeur résidentielle et votre solde hypothécaire existant (si vous en avez un).

2. Financement sans recours

Cela signifie simplement que le montant total dû ne peut jamais dépasser la valeur actuelle de la maison. Lorsque la maison est vendue, après le remboursement de l'hypothèque inversée, le produit restant ira à vous et votre succession.

Déteste:

1. Tactiques de vente louche

Si quelqu'un essaie de vous convaincre de retirer de l'argent de votre maison pour acheter un produit financier qui va leur payer une commission (comme une rente), courir pour les collines.

La plupart des gens qui recommandent de telles stratégies ne sont pas des planificateurs financiers. Ce sont des vendeurs; un tour poneys, dont le tour leur profite, pas toi.

Dans certains cas, il peut être judicieux d'utiliser le capital immobilier pour effectuer d'autres investissements, mais ces stratégies comportent des risques supplémentaires et ne devraient être utilisées que par des investisseurs avertis qui comprennent pleinement et peuvent se permettre les conséquences.

Faites attention à:

1. Déménagement après avoir contracté un prêt hypothécaire inversé

Comme toute hypothèque, il y a des frais d'origination et des frais engagés lors de la prise d'une hypothèque inversée. Avec une hypothèque inversée plutôt que de payer pour ces choses de leur poche, les frais sont simplement ajoutés au solde du prêt. Vous voulez amortir ces dépenses sur la période la plus longue possible.

Si vous prévoyez déménager au cours des deux à quatre prochaines années, cherchez des moyens moins coûteux d'emprunter de l'argent avant d'utiliser un prêt hypothécaire inversé.

2. Garder la maison dans la famille

À votre décès (ou la deuxième personne à mourir si vous êtes marié), l'hypothèque inversée devra être remboursée. S'il n'y a pas assez d'argent dans votre succession, vos héritiers devront peut-être vendre la propriété pour rembourser le prêt.

Si votre intention est de garder la propriété dans la famille, vous voudrez vous assurer que les héritiers auront la capacité de rembourser le prêt, ou refinancer la propriété en fonction de leur demande de crédit. Regardez par vous-même d'abord cependant. Garder la maison dans la famille peut être agréable, mais si une hypothèque inversée pourrait vous donner le revenu supplémentaire dont vous avez besoin pour être à l'aise alors peut-être que c'est ce que vous devriez faire.

3. Statut du marché immobilier

Le montant que vous recevez dépend de votre âge et de la valeur estimée de votre maison. Prenant une hypothèque inversée lorsque le marché immobilier est dans une récession signifie que vous serez admissible à moins.

D'autre part, si vous prenez une hypothèque inversée lorsque le marché est en plein essor, puis décidez plus tard de vendre votre maison dans un marché baissier, vous pouvez avoir peu d'équité.

4. Responsabilités de propriété

Vous conservez toujours le titre (propriété) de la maison. Ainsi, vous êtes responsable des taxes et de l'assurance et devez maintenir la maison bien entretenue. Cela fonctionne de la même manière que toute hypothèque. Si vous ne payez pas vos impôts, vous aurez des ennuis.

5. Admissibilité à medicaid

Tout produit que vous recevez d'une hypothèque inversée est libre d'impôt - ce qui est génial. Cependant, les fonds reçus compteront comme un actif ou comme un revenu et peuvent affecter votre admissibilité à Medicaid.

Le produit n'affectera pas les prestations de sécurité sociale ou d'assurance-maladie.