Soyez prêts pour les coûts de clôture

Les frais de clôture sont des fonds, en plus d'un acompte de prêt, payés au règlement. Les coûts varient entre les États, mais les transactions en espèces ont moins de coûts que les achats financés. Bien que de nombreux coûts soient associés au financement, d'autres sont indépendants du prêt hypothécaire. Certaines charges sont normalement associées à l'acheteur ou au vendeur, mais tout est négociable. Dans un marché acheteur, lorsque les propriétés sont lentes à vendre, les vendeurs anxieux acceptent fréquemment de payer une partie des frais de clôture de l'acheteur.

Ceci est moins susceptible de se produire sur le marché d'un vendeur, lorsque les propriétés se vendent rapidement.

Certains frais sont clairement la responsabilité du vendeur. Par exemple, le vendeur paie généralement la commission immobilière totale; c'est un coût de clôture pour le vendeur. Le montant est déduit du produit de la vente, et l'agent de clôture écrit un chèque à la liste et la vente des sociétés immobilières. De même, le vendeur paie pour son propre avocat, s'il en a retenu un. Si le vendeur n'a pas encore payé les taxes foncières annuelles, le vendeur crédite l'acheteur pour le nombre de jours où le vendeur était propriétaire de la maison cette année-là. Ce crédit réduit le montant d'argent dont l'acheteur a besoin à la clôture.

L'acheteur paie habituellement les frais d'hypothèque - demande, points d'origine, points d'escompte, assurance hypothécaire, rapport de solvabilité, frais de courtage hypothécaire. Les prêteurs ne facturent normalement pas tous ces frais pour chaque transaction.

Un point de départ indemnise le prêteur ou le courtier hypothécaire pour son travail; un point de réduction abaisse le taux d'intérêt. Chaque point coûte 1% du montant du prêt. Parlez à votre agent de crédit de la possibilité d'amortir - y compris dans le prêt - certains de ces frais. Cela augmentera votre paiement hypothécaire mensuel, mais diminuera le montant d'argent que vous devez apporter à la table de clôture.

L'assurance de titres protège contre les défauts passés dans les titres - documents contrefaits, héritiers non découverts, privilèges non divulgués. Deux politiques différentes sont généralement émises en même temps. La police d'un prêteur est obligatoire si vous recevez une hypothèque. La seconde est la politique du propriétaire, facultative mais hautement recommandée. Les coutumes locales affectent qui paye, mais les acheteurs et les vendeurs négocient souvent le paiement d'assurance de titre. La politique coûte généralement moins de 1% du prix d'achat de la maison.

Les frais d'enregistrement de documents sont facturés pour l'acte et l'hypothèque ou l'acte de fiducie. L'État peut également évaluer les frais de transfert sur les hypothèques nouvelles et supposées - généralement payées par l'emprunteur - et sur l'acte, payé par le vendeur.

Les prêteurs exigent une assurance contre les risques pour les propriétaires. Une couverture additionnelle d'inondation, de vent ou de tremblement de terre peut également être obligatoire, selon l'emplacement de la propriété.Ces politiques annuelles sont en vigueur le jour de la clôture, mais le propriétaire peut les payer à l'avance. Les coûts varient considérablement entre les fournisseurs, alors faites le tour pour le meilleur prix qui répond à vos besoins. La prime de l'année complète est due à la clôture.

Les prêteurs exigent une évaluation de la propriété que l'acheteur paie normalement au moment de l'inspection.

Les coûts varient en fonction de la taille de la maison, et les évaluations de la FHA coûtent plus cher que les évaluations classiques.

Les prêteurs recueillent un coussin de paiement de deux mois pour les articles entiercés. Cela signifie que vous payez 2 mois d'assurance de risque et d'impôt foncier à la clôture:

Voici une liste assez complète des coûts de clôture typiques, qui devraient être mis en évidence dans une estimation de bonne foi:

• montant emprunté, ou 100 $ pour chaque 10 000 $ empruntés)
• Frais d'escompte
• Frais de demande de prêt (75 $ à 400 $)
• Points (pour réduire le taux d'intérêt: 100 $ à 300 $ pour chaque 10 $ , 000 empruntés)
• Honoraires d'avocat du prêteur
• Honoraires d'avocat de l'acheteur
• Honoraires d'évaluation
• Rapport de crédit
• Frais d'inspection du prêteur
• Commission ou commission de courtage
• Taxe de service
• Traitement honoraires
• Commission de souscription
• Commission virement bancaire
• Intérêt du jour du règlement à la date du premier versement hypothécaire
• Primes d'assurance hypothécaire privée pour protéger votre prêteur (750 $ à 1750 $)
• Assurance risques primes
• Impôts fonciers du jour du règlement à la fin de l'année d'imposition
• Commission de règlement ou de clôture / d'entiercement
• Document pré frais de parade
• Frais de notaire
• Titre recherche et assurance titre pour protéger votre prêteur (400 $ à 600 $)
• Assurance titres pour vous protéger
• Frais d'enregistrement
• Taxe fiscale
• Inspection parasitaire

La Loi sur les procédures de transaction immobilière exige que les agents de crédit envoient aux demandeurs une estimation de bonne foi (EFG) des coûts de clôture prévus dans les trois jours ouvrables suivant la signature de la demande de prêt. Ces estimations seront très proches des frais définitifs et arrivent généralement environ 30 jours avant la fermeture. Si vous avez besoin de plus de temps pour vous préparer, demandez à un agent de crédit de vous pré-qualifier pour un prêt avant de commencer à regarder les maisons. Demander un EFG de frais estimés. Les prêts FHA permettent de payer les frais de clôture avec de l'argent cadeau, et votre état ou ville peut avoir des programmes First Time Homebuyer disponibles qui aident avec les fonds de coûts de clôture. Discutez des possibilités avec un agent de crédit local ou un courtier immobilier.